Заемщику и поручителю о потребительских кредитах

С 2009 по 2012 гг. сумма рублевых кредитов россиян выросла с 3,2 до 7,3 трлн руб. Как следствие, в разы увеличилось количество судебных споров в сфере кредитования. Граждане чаще всего судятся с банками на предмет того, чтобы признать недействительными отдельные условия кредитных договоров и взыскать понесенные в связи с этим убытки.
Это подтолкнуло Верховный Суд РФ обобщить практику по "кредитным" делам (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013 (далее - Обзор)). Отдельные его выводы будут любопытны и тем, кто берет потребительские кредиты, и тем, кто выступает по ним поручителем.

Если вы - заемщик


Тогда вам нелишне будет знать, какие условия кредитного договора, по мнению Верховного Суда, незаконны, а следовательно, ничтожны (Статья 168 ГК РФ).

Суть незаконного условия

Аргументы в пользу заемщика

Чтобы получить кредит (к примеру, ипотечный), заемщик обязан застраховать свои жизнь и здоровье, да еще в конкретной страховой компании.

Если он этого не сделает в оговоренный срок, банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита

Предоставление одной услуги запрещено обусловливать предоставлением другой самостоятельной услуги (Пункт 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1). Кроме того, личное страхование жизни или здоровья - дело добровольное и никем не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства (Пункт 2 ст. 935 ГК РФ; п. 4.1 обзора). Таким образом, со стороны банка имеет место явное злоупотребление свободой договора в форме навязывания гражданину несправедливых условий (Пункт 4.2 Обзора; Определение Свердловского облсуда от 12.03.2013 N 33-1361/2013)

Однако если согласно кредитному договору у заемщика-гражданина есть выбор (застраховать жизнь и здоровье и взять кредит с более низкой процентной ставкой или не страховать, но тогда платить более высокие проценты), то условие о страховании, как считает ВС, законно (Пункт 4 Обзора)

Заемщик должен уплатить банку различные комиссии, например:

- за рассмотрение кредитной заявки;

- за выдачу кредита;

- за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента

Все перечисленные действия не являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект (Пункт 3.3 Обзора). По сути такие комиссии - дополнительная плата за кредит. Ведь они предусмотрены за стандартные действия, без которых банк не смог бы исполнить кредитный договор (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 19.11.2012 N 33-9778/2012; Определение Пермского краевого суда от 18.02.2013 N 33-1463; Апелляционное определение ВС Республики Калмыкия от 27.11.2012 N 33-4448/2012г.; Определение Тверского облсуда от 27.09.2012 N 33-3296)

Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов по нему, например, в следующих случаях:

- изменение заемщиком места жительства;

- увольнение его с работы;

- ухудшение технического состояния закладываемого имущества (в частности, автомобиля), повлекшее уменьшение его залоговой стоимости на 40% и более;

- непредставление по требованию банка справки о доходах заемщика за испрашиваемый период

В ГК РФ указаны следующие основания для досрочного возврата кредита:

- нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита (Пункт 2 ст. 811 ГК РФ);

- утрата обеспечения обязательства Заемщика (Статья 813 ГК РФ);

- нарушение заемщиком обязанности дать кредитору возможность контролировать целевое использование кредита (Пункт 2 ст. 814 ГК РФ);

- нецелевое использование кредита (Пункт 3 ст. 821 ГК РФ).

Расширять перечень этих оснований банки не Вправе (Пункт 5 Обзора). Кроме того, если заключенный с физлицом кредитный договор является типовым и заемщик не может повлиять на его содержание, то включение дополнительных оснований возврата кредита нарушает права потребителя (Определение ВС РФ от 19.06.2012 N 77-КГ12-2)


Обнаружив названные условия в своем кредитном договоре, вы можете:
  • пожаловаться в орган Роспотребнадзора на то, что банк включает в свои договоры условия, ущемляющие права потребителя. За это банку грозит штраф, пусть и небольшой (Часть 2 ст. 14.8, ч. 1 ст. 23.49 КоАП РФ) - 10 000 - 20 000 руб.;
  • предъявить банку иск о защите прав потребителей, потребовав и возмещения всех убытков, связанных с уплатой незаконно установленных платежей (Пункт 2 ст. 167 ГК РФ; п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1), и процентов за пользование чужими денежными средствами (Статья 395 ГК РФ), и неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителей, и компенсации морального вреда (Пункт 3 ст. 31, ст. ст. 13, 15 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; Обзор судебной практики по гражданским делам за июль 2012 г., подготовленный Белгородским облсудом). Суды в таких случаях, как правило, встают на сторону граждан (Апелляционное определение ВС Республики Карелия от 09.04.2013 N 33-968/2013; Апелляционное определение Тульского облсуда от 04.04.2013 N 33-841; Апелляционное определение ВС Республики Башкортостан от 04.04.2013 N 33-4102/2013).

Если вы - поручитель


Тогда вам наверняка будут любопытны следующие моменты.
(+) На любые вносимые в кредитный договор изменения, влекущие увеличение ответственности поручителя (в частности, повышение процентной ставки по кредиту), банк должен получить от вас письменное согласие (Пункт 7 Обзора). Как вариант - заключив с вами дополнительное соглашение к договору поручительства. Если этого сделано не будет, то с момента внесения таких изменений ваше поручительство автоматически прекращается (Пункт 1 ст. 367 ГК РФ). И банк не сможет апеллировать, в частности, к тому факту, что вам как поручителю направлялось соответствующее уведомление и никаких возражений от вас не поступало (Определение ВС РФ от 13.09.2011 N 77-В11-9).

Примечание. Но если вы изначально подписали договор поручительства, где есть условие, что вы согласны на любое изменение кредитного договора, в этом случае банк не обязан согласовывать с вами увеличение процентной ставки по кредиту (Пункт 8 Обзора).

(!) Среди оснований для прекращения поручительства нет такого основания, как смерть поручителя (Статья 367 ГК РФ). Поэтому его наследники при условии принятия ими наследства продолжают солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств. Однако каждый из наследников поручителя несет ответственность лишь в пределах стоимости перешедшего к нему по наследству имущества (Пункт 9 Обзора).

* * *

Тем, кто не решается отстаивать свои права, боясь испортить отношения с банком, по секрету скажем: все "боевые" действия можно предпринять и после того, как вы погасите кредит.
0 Комментария


Средняя оценка: 5
Средняя оценка: 4.5
Средняя оценка: 4.5
Средняя оценка: 4
Средняя оценка: 3.5
Средняя оценка: 0