Как выбрать вклад, чтобы не потерять деньги, и как поступить, если банк лишился лицензии

• Как правильно разместить деньги в банке
• Что делать, если у банка отозвали лицензию

Сейчас мало кто хранит деньги дома, предпочитая отнести их в банк, однако банковские депозиты не гарантируют их абсолютную сохранность. В течение последних 2 лет Банк России отозвал лицензии у значительного количества коммерческих банков. Это не означает, что деньги вкладчиков пропали, ведь действует система государственного страхования вкладов. Мы подскажем, на что обратить внимание при выборе вклада, чтобы не потерять деньги, и как поступить, если банк лишился лицензии.

Как правильно разместить деньги в банке

Совет 1. Банк должен быть участником системы страхования вкладов. Перечень таких банков можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) (http://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). Сейчас таких банков 858 (правда, в это число входят и банки, у которых уже отозвана лицензия).
Однако учтите, что некоторым банкам Банк России может запретить принимать новые вклады. Их актуальный перечень также есть на сайте АСВ - на начало апреля таких банков восемь. Разумеется, в них вклад открывать не нужно (даже если вам это предложат).


Совет 2. Не делайте вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя (Пункт 2 ч. 2 ст. 5 Закона N 177-ФЗ). Нередко банки предлагают подобное размещение денег с повышенными процентами, но государство их не страхует.
Кстати, сберегательные сертификаты на предъявителя - это вообще не вклад, а ценные бумаги. В то же время Закон N 177-ФЗ нацелен на защиту вкладчиков, а не владельцев ценных бумаг.
Не застрахованы и деньги, переданные банку в доверительное управление (это вообще не вклад, даже если вам обещают получение процентов) (Статья 5 Закона N 177-ФЗ). Обезличенные металлические счета тоже государством не застрахованы, ведь страхуется денежная сумма, а на таких счетах учитывается определенное количество драгоценных металлов (Пункты 2.6, 2.7 Положения, утв. Приказом Банка России от 01.11.1996 N 02-400; http://www.asv.org.ru -> Страхование вкладов -> Вопросы и ответы -> Вопрос N 12).
Иногда банковские служащие советуют приобрести пай в паевом инвестиционном фонде (ПИФе), дружественном с банком, обещая высокие проценты, которые на деле никто не гарантирует. А поскольку это не банковский вклад, в случае закрытия ПИФа денег от АСВ получить не удастся.
Совет 3. В одном банке держите вклады на общую сумму не более 1 млн 400 тыс. руб., причем с учетом причитающихся вам процентов.
Имейте в виду, что сумма процентов, которую компенсирует АСВ, не зависит от того, когда по условиям договора банк должен был начислять проценты: в конце срока, ежемесячно или ежеквартально. Поэтому проценты по депозиту будут начислены по ставкам, зафиксированным в вашем договоре с банком, за период, истекший со дня размещения депозита до дня отзыва лицензии у банка (не включая сам день отзыва лицензии) (Пункт 1 ч. 9 ст. 20 Закона от 02.12.1990 N 395-1; http://www.asv.org.ru -> Страхование вкладов -> Вопросы и ответы -> Вопрос N 8).


(!) Все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.
Если упрощенно, то для определения суммы вклада, которую без опасений можно разместить в банке на 1 год, можно воспользоваться следующей формулой (X - величина годовой процентной ставки по вкладу):

Безопасная сумма вклада для размещения в одном банке сроком на 1 год <= 1 млн 400 тыс. руб. / (1 + X/100)

К примеру, вы хотите положить деньги на депозит сроком на 1 год под 10% годовых. Тогда, чтобы в конце этого срока ничего не потерять, лучше не класть в банк более чем 1 млн 272 тыс. 727 руб. (1 млн 400 тыс. руб. / (1 + 10/100)).
Если у вас есть вклады в нескольких валютах, все они будут участвовать при расчете максимально гарантированной государством суммы.
Кстати, деньги на счетах (вкладах) предпринимателей, открытых ими в банке для предпринимательской деятельности, с 2014 г. также застрахованы государством. Эти деньги учитываются при расчете общей застрахованной государством суммы (за исключением счетов эскроу, открытых для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости, - для них теперь есть своя страховка) (Часть 3 ст. 11, ст. 12.1 Закона N 177-ФЗ).
Совет 4. Для определения безопасной суммы средств в одном банке вклады в иностранной валюте пересчитывайте по курсу Банка России.
АСВ выплачивает возмещение только в рублях (Часть 13 ст. 12 Закона N 177-ФЗ). Если у банка отзовут лицензию, то вклады в долларах, евро и другой иностранной валюте пересчитают в рубли по курсу Банка России, действующему на дату отзыва лицензии (Часть 6 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).
Совет 5. Если вы располагаете суммой, которая превышает 1 млн 400 тыс. руб., и хотите положить ее на банковский депозит, откройте вклады в нескольких банках, входящих в систему страхования вкладов. Даже если у них одновременно отзовут лицензию (в один день), это будет два разных страховых случая - и вы получите от АСВ свои деньги, размещенные в каждом банке, в пределах гарантированной суммы (Часть 4 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).
Совет 6. Нет смысла размещать вклады в разных филиалах или отделениях одного и того же банка. В случае отзыва лицензии вклады будут суммироваться и сравниваться с максимальной суммой, застрахованной государством, ведь банк-то один (филиалы и отделения не являются самостоятельными юридическими лицами (Пункты 2, 3 ст. 55 ГК РФ)).
Совет 7. При определении безопасной суммы, которую можно держать в одном банке, учитывайте не только вклады. Деньги на пластиковых картах и обычных банковских счетах также надо учесть при расчете суммы, сравниваемой с гарантированными 1 млн 400 тыс. руб. (Часть 3 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).
Совет 8. Если вы, несмотря на совет 5, все же хотите положить в один банк сумму, превышающую 1 млн 400 тыс. руб., сделайте вклады не только на себя, но и на супруга, родственника или другого человека, которому вы абсолютно доверяете.
Следите за тем, чтобы у каждого вкладчика находилась в банке сумма, не превышающая гарантированную государством (ее мы определили в совете 3). Тогда в случае отзыва лицензии вы сможете получить от АСВ деньги за свой вклад, а ваш родственник или иной доверенный получит деньги за свой вклад и вернет их вам.
(!) Обратите внимание на то, что у супругов совместно нажитое имущество (в том числе и вклады - независимо от того, на кого они открыты) признается совместной собственностью (Пункты 1, 2 ст. 34 СК РФ). Но, несмотря на это, каждый из супругов имеет право получить возмещение в размере 100% суммы своего вклада (но не более 1 млн 400 тыс. руб.), даже если супруги имеют вклады в одном и том же банке. Подтверждает это и Агентство по страхованию вкладов (http://www.asv.org.ru -> Страхование вкладов -> Вопросы и ответы -> Вопрос N 12).
Совет 9. Следите за тем, чтобы у банка были актуальные данные о вас.
Если у вас изменятся фамилия (имя, отчество), адрес, номер паспорта и иные данные, сообщите об этом в банк не затягивая. Ведь если вы этого не сделаете и у банка отзовут лицензию, получение денег от АСВ может занять больше времени и потребуется представлять дополнительные документы, подтверждающие изменение ваших данных.

Что делать, если у банка отозвали лицензию

Правило 1. Для всех вкладчиков.
Следите за информацией о начале выплат возмещения по вкладам на сайте АСВ (http://www.asv.org.ru -> Страхование вкладов -> Страховые случаи) или на сайте самого банка. Как правило, АСВ само не занимается выплатой возмещения, для этого привлекаются банки-агенты (Часть 12 ст. 12 Закона N 177-ФЗ). Может быть выбрано несколько банков. При этом каждый из них будет выплачивать возмещение строго определенным вкладчикам - нельзя самому выбрать, в какой из банков-агентов обратиться. К примеру, один банк-агент выплачивает возмещение тем, чьи фамилии начинаются на буквы от А до З, а другой банк - всем остальным.
За получением возмещения идти в банк-агент имеет смысл не ранее чем через 14 дней со дня отзыва лицензии у вашего банка (Часть 4 ст. 12 Закона N 177-ФЗ). Можно не спешить: даже если вы придете через год, вам выплатят возмещение. Ведь с требованием о его выплате можно обратиться в банк-агент или АСВ до дня завершения конкурсного производства (до завершения процедуры ликвидации/банкротства банка, а она длится, как правило, более года) (Статья 10 Закона N 177-ФЗ).
Для получения возмещения по своим вкладам достаточно прийти лично в банк-агент, показать паспорт (документ, удостоверяющий личность) и расписаться на заявлении, которое подготовит сотрудник банка (Часть 4 ст. 10 Закона N 177-ФЗ). Если же сами вы не можете посетить банк, а вместо вас туда пойдет кто-то другой, у него должна быть нотариально удостоверенная доверенность от вас (Часть 5 ст. 10 Закона N 177-ФЗ).
Операционист распечатает вам или вашему доверенному лицу выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по вашим вкладам. Внимательно проверьте, все ли ваши вклады учтены в реестре. Если все в порядке, получайте деньги наличными или пишите заявление об их перечислении на ваш банковский счет.
(!) Предприниматели не могут получить наличными возмещение сумм, которые были на предпринимательских счетах и вкладах. Эту часть возмещения они могут получить только на свой предпринимательский счет, открытый в банке - участнике системы страхования вкладов (http://www.asv.org.ru -> Страхование вкладов -> Бланки документов). Кстати, это может быть тот же банк-агент.
Правило 2. Для несогласных с возмещаемой суммой.
Если не все ваши деньги отражены в реестре и вы узнали об этом в банке-агенте, можете сразу получить ту сумму, которую вам готовы дать. Но надо сразу предупредить операциониста, что вы не согласны с суммой, указанной в реестре.
После этого вам либо распечатают готовое заявление о несогласии с размером возмещения, которое останется только подписать, либо предложат заполнить бланк заявления от руки. К нему лучше сразу приложить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность требований (договоры, выписки банка по вашим счетам и вкладам и т.п.) (Часть 7 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).
Банк-агент, получив ваше заявление, сделает копии с ваших подтверждающих документов (оригиналы должны остаться у вас) и направит их вместе с заявлением в АСВ. Узнать о том, как проходит рассмотрение вашего заявления, можно, воспользовавшись сервисом "Узнать статус заявления о несогласии" на сайте АСВ (http://www.asv.org.ru/insurance/claim/).
(!) Суммы могут быть отражены в реестре не полностью по разным причинам. К примеру, из-за банальной ошибки в реестре, которая может быть автоматически исправлена в течение нескольких дней.
(!) Может быть так, что какие-то поступления не дошли до вашего счета, зависнув на корсчете банка. К примеру, работодатель перечислил на зарплатную карту деньги, но банк не зачислил их на ваш счет.
(!) Если банк, в котором у вас был вклад, без вашего ведома списал с него суммы полностью или частично, право на получение полной суммы придется доказывать в суде. Это, конечно, ненормальная ситуация, с которой должны разбираться и правоохранительные органы. Но такие случаи известны.
(!) Также сумма, указанная в реестре, может быть меньше общей суммы ваших вкладов из-за того, что у вас был кредит в том же банке. Тогда размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. В такой ситуации бессмысленно писать заявление о несогласии (Часть 7 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).
(!) Еще одна причина: АСВ могло счесть данные о ваших вкладах недостоверными. Такое может быть, если вы получили деньги от клиента банка в период, когда банк уже работал нестабильно (не проводил часть платежей или ограничил выдачу денег по банковским картам). Причем не важно, перечислил вам деньги родственник, работодатель или кто-то посторонний. Если человек, который перевел вам деньги, не мог получить их от АСВ, поскольку его вклады превышали 1 млн 400 тыс. руб. (либо это было юридическое лицо), операцию по перечислению денег АСВ автоматически признает сомнительной. В таких случаях Агентство всех подозревает в фиктивном дроблении вкладов (http://www.asv.org.ru -> Страхование вкладов -> Вопросы и ответы -> Вопрос N 42). Чтобы получить от АСВ полную сумму возмещения (с учетом перевода, полученного в неспокойное время), надо доказать, что вы получали деньги в рамках своих реальных операций (к примеру, это была плата за услуги либо это было перечисление, аналог которого уже проводился ранее). В случае если с АСВ не удастся договориться, у вас есть право обратиться в суд (Часть 10 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).
(!) Иногда АСВ считает сомнительными и вклады, открытые в банке в последние дни перед отзывом у него лицензии.
Сумму зависших в банке денег, превышающую 1 млн 400 тыс. руб., можно требовать с самого банка в ходе его ликвидации. Причем требования на получение денег от обычных физических лиц относятся к требованиям кредиторов первой очереди (с большей долей вероятности получения). А вот деньги, зависшие на предпринимательских счетах ИП, получить будет сложнее - требования их вернуть относятся к третьей очереди (Статья 12.1 Закона N 177-ФЗ). Однако если все активы из банка выведены и/или у него ничего нет, то денег не получит никто: ни первая очередь кредиторов, ни третья.
Но на всякий случай оформите требование кредитора к банку. Теперь это можно сделать непосредственно при получении возмещения в банке-агенте. Это несложно. Вас поставят в очередь, а что будет дальше - покажет время. Кстати, в новейшей истории отзыва банковских лицензий известен случай, когда деньги вернули всем вкладчикам - речь о вкладчиках "Моего Банка". Его экс-владелец перечислил АСВ деньги, достаточные для погашения всех долгов перед вкладчиками.


Если у банка отозвали лицензию после 1 апреля 2015 г., от АСВ можно будет получить возмещение по счетам эскроу, открытым для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости в пределах 10 млн руб. Это возмещение будет рассчитываться и выплачиваться отдельно от возмещения по другим вкладам <30>. Оно призвано защитить продавцов и покупателей недвижимости, доверивших свои деньги банку для расчетов по сделке.