Снижение темпов роста российской экономики требует укрепления финансовой системы страны и ее банковской составляющей, уменьшения рисков кризиса и обеспечения стабильности банковского сектора. Значительная роль в этом принадлежит банковским вкладам населения, что предопределило необходимость исследования понятия, признаков и правовой природы банковских вкладов, которое имеет не только теоретический, но и практический характер.Банковская система России, равно как и других государств, предназначена для постоянного развития реальной экономики и удовлетворения потребностей населения, а не только для получения прибыли кредитными организациями. Наполнение ликвидностью кредитных организаций в значительной мере зависит от банковских вкладов населения при соответствующем доверии к этой системе.
Банковский вклад реализуется через конкретный договор, отражает развитие гражданско-правовых и финансово-экономических отношений и связей.
Договорные отношения, касающиеся банковского вклада, регулируются Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), гл. 44 которого посвящена договору банковского вклада (ст. ст. 834 - 844); Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 30.09.2013) (далее - Закон о банках и банковской деятельности); подзаконными актами по данному вопросу, изданными Банком России.
На протяжении длительного времени цивилисты России и ряда зарубежных стран дискутируют относительно места договора банковского вклада в системе гражданско-правовых договоров. Одни относят его к разновидности договоров займа или хранения, другие считают возможным квалифицировать договор банковского вклада в качестве разновидности договора банковского счета и т.д.
Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада, является одним из важнейших в российском гражданском законодательстве, неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.
Банковские обязательства - важнейшие элементы рыночной экономики, в последнее время они все более востребованы в гражданском обороте. Это связано со становлением всей системы российского права, стабилизацией в обществе, с развитием цивилизованных рыночных отношений.
Отношения в сфере банковских вкладов всегда играли значительную роль в жизни общества и гражданском обороте. Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется.
Обусловливается это тем, что посредством названных договоров банк получает денежные средства, необходимые для осуществления кредитных операций.
Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Банковские вклады (депозиты) вносятся на определенные счета, которые, как правило, называют депозитными счетами. Применительно к физическим лицам такие счета могут обозначаться как счета по учету вкладов (счета вкладов).
По договору банковского вклада банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства, выплачивать по ним доход в виде процентов или в иной форме, выполнять поручения вкладчика по расчетам с вклада и возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, принятых для вклада данного вида.
Вклады граждан вправе принимать только банки, обеспечивающие сохранность и своевременный возврат вкладов страхованием или другими способами, предусмотренными законодательными актами. Без распоряжения клиента списание средств, находящихся в качестве вклада на счете, допускается только по решению суда либо арбитражного суда.
Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада. Денежные средства должны быть возвращены клиенту (соответствующему лицу) с начисленными на них процентами. Данное правило выводится из положений п. 1 ст. 834 ГК РФ и ч. 1 ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности.
Собственно, только на такие вклады распространяется действие гл. 44 "Банковский вклад" ГК РФ и ст. ст. 36 - 39 Закона о банках и банковской деятельности. При этом возможные противоречия между законоположениями, содержащимися в указанных нормативно-правовых актах, разрешаются в пользу ГК РФ как федерального закона, принятого в более позднее время Государственной Думой, хотя за последние годы были внесены существенные поправки и в Закон о банках и банковской деятельности.
В этих случаях понятие "депозит" рассматривается как тождественное понятию "банковский вклад".
Между тем в банковской практике понятие "депозит" является более широким, нежели "банковский вклад", подразумевающим также иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента.
В формулировке понятия договора банковского вклада, приведенной в ГК РФ, обращается внимание на использование в качестве синонима термину "вклад" термина "депозит". Однако это больше дань традиции (Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. С. 70). На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату (Римское частное право: Учеб. / Под ред. И.Б. Новицкого и И.С. Перетерского. М., 2009. С. 20).
Российская банковская практика знает главным образом денежные депозиты, и в связи с этим речь идет только об одной разновидности депозитных операций - о договоре банковского (денежного) вклада. В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности). Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. Вклад, например, драгоценных металлов - это уже иной самостоятельный договор (Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). М., 2007. С. 200).
Договор банковского вклада является реальным, он считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор будет считаться несостоявшимся. Следовательно, договор банковского вклада - каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата (Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М. 2001. С. 250).
Названный договор - односторонне обязывающий; он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.
Договор банковского вклада является возмездным, так как банк обязан выплачивать вкладчику проценты (ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ).
Если вкладчиком выступает гражданин (физическое лицо), данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК РФ. Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. Публичность этого договора подтверждена Постановлением Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 N 10-П.
Положение о запрещении отказа банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину депозитные услуги смягчено реальностью данного договора. То есть гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.
В то же время наличие возможности предоставить депозитные услуги не просто должно доказываться банком, так как в силу п. 55 Постановления Пленума ВС РФ N 6 и ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" бремя доказывания отсутствия возможности предоставить потребителю услуги по публичному договору возложено на коммерческую организацию.
Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Он может быть составлен в виде единого документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, из которых один выдается вкладчику, а другой остается в банке. Требование закона о письменной форме договора (ст. 836 ГК РФ) будет соблюдено, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным вкладчику банком, и документ удовлетворяет требованиям закона, банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота (Травкин А.А. Банковское право: Учеб. пособие. 3-е изд., перераб. и доп. М., Юристъ, 2005. С. 121).
Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ устанавливаются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Суть определения договора банковского вклада, приведенного в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности, заключается в том, что вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода; доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов; вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада федеральным законом и соответствующим договором.
Между тем в приведенном выше определении, содержащемся в п. 1 ст. 834 ГК РФ, нет упоминания о хранении банковского вклада ни в качестве цели этого договора, ни в качестве элемента содержания обязательства банка. Более того, в этом определении о банке говорится как об одной из сторон договора банковского вклада, принявшей поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) и обязанной возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее вкладчику.
Правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, в плане совершения банковских операций по размещенному на депозитном счете вкладу имеет определенное сходство с договором банковского счета. Например, п. 2 ст. 843 ГК РФ допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам.
Кроме того, на основании ст. 841 ГК РФ возможен перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц.
Совершение по банковским вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой и экономической природе банковского вклада. В частности, по вкладам банков не должно допускаться бесспорное или безакцептное списание денежных средств (п. 2 ст. 854 ГК РФ), в том числе в случаях, установленных в договоре между вкладчиком и его контрагентом (п. 2 ст. 847 ГК РФ).
Сравнивая расчетные операции, допускаемые по договору банковского вклада, заключенному банком с гражданином-вкладчиком, и расчетные операции по договору банковского счета, Л.Г. Ефимова подчеркивает, что расчетные операции, разрешенные по вкладам граждан, оформляют безналичным способом приема и возврата денег и в конечном итоге являются расчетом между банком и вкладчиком по поводу вклада. В то же время расчетные операции, которые осуществляются на основании договора банковского счета, направлены в первую очередь на исполнение денежных обязательств владельца счета перед третьими лицами (а не банка перед клиентом) (Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003. С. 978 - 979. (Автор комментария - Л.Г. Ефимова)). Необходимо при этом подчеркнуть, что договор банковского вклада не предназначен для ведения расчетных операций.
Определение правовой природы банковского вклада соотносится с уяснением сути предмета и объема данного договора.
В юридической литературе на этот счет существуют различные точки зрения. Например, Е.А. Суханов считает, что объектом договора банковского вклада является сам вклад и по нему как объекту гражданских прав возникают лишь обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения, поэтому вкладчик не является "собственником" своих денег, внесенных в банк (Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Моковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 452 - 453. (Автор комментария - Е.А. Суханов)).
Автор разделяет уточняющую позицию М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, что под предметом договора (договорного обязательства) следует понимать обязанность стороны или (с позиции кредитора) право на действия должника (ст. 307 ГК РФ). В свою очередь, под объектом договора банковского вклада имеется в виду то, на что направлено соответствующее правоотношение, а именно денежные средства, представляющие сумму вклада, и причитающиеся вкладчику проценты на эту сумму (Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари / Кн. пятая. Т. 2. М., 2006. С. 42).
Иными словами, предметом договора банковского вклада должны считаться действия банка по выдаче денежных средств и уплате начисленных на сумму вклада процентов по требованию вкладчика.
Данные суммарные денежные средства, учитываемые на банковском депозитном счете, представляют собой безналичные денежные средства, и в этом смысле, разумеется, нельзя говорить о праве собственности вкладчика на вклад (кстати, как и о праве собственности банка), поскольку безналичные денежные средства по своей сути являются обязательственно-правовыми требованиями.
Более сложным считается вопрос об определении правовой природы правоотношений, касающихся принадлежности суммы вклада в период действия договора банковского вклада до выдачи суммы вклада по первому требованию вкладчика. Надо полагать, что в указанный период денежная сумма вклада представляет собой безналичные денежные средства, т.е. обязательственные права требования вкладчика к банку. Размер этих денежных средств зафиксирован, в частности, учетной цифрой на банковском депозитном счете вкладчика.
Между тем в доктринальном толковании считается, что гражданское правоотношение, в котором одна сторона имеет преимущество по сравнению с другой стороной, может быть исследовано посредством понятия "преимущественное правовое положение" (Белоновжкин А.Ю. Преимущественное правовое положение субъектов гражданских правоотношений // Гражданское право. 2010. N 4. С. 13 - 16; Он же. Об объекте гражданского правоотношения и преимущественном правовом положении // Гражданское право. 2012. N 2. С. 6 - 9). В подобном случае вполне закономерно говорить о праве собственности вкладчика на вклад, находящийся в банке, а не о праве собственности банка.
