В условиях кризиса население России все чаще обращается за заемными средствами. Однако при текущем уровне раскрытия информации по договорам большинство потребителей не смогут сделать осознанный выбор кредита. Такая ситуация может привести к высокорискованному поведению среди заемщиков, а то и вовсе к отказу от кредитования.
Желание есть, возможностей нет
За прошедший год наблюдалось увеличение доли россиян, имеющих хотя бы один невыплаченный кредит. Так, текущими пользователями кредитов в 2015 г. являлись 29%, в 2016-м их доля увеличилась до 35%. Также мы фиксируем рост потенциального спроса: на сегодняшний день 20% потребителей, то есть каждый пятый, заявили о наличии потребности в кредитовании. Для сравнения: аналогичный показатель в 2012 г. находился на уровне 10%.
Однако на фоне роста спроса на кредитование растет и уровень просроченной задолженности: если по итогам 2014 г. просрочка составляла 8%, то в 2015-м она выросла на треть - до 11,8%. По прогнозам НАФИ, к началу 2017 г. этот показатель может увеличиться до 13,2%.
В чем же причины роста задолженности заемщиков?
Очевидно, что в первую очередь на качество ссуд влияет ухудшение макроэкономической ситуации в стране и снижение реальных располагаемых доходов населения. Кризис вынуждает все большее количество заемщиков обращаться за займами. Как правило, такие заемщики воспринимают кредиты как спасательный круг или как инструмент для решения "всех проблем". Ситуация осложняется еще и тем, что уровень финансовой грамотности у большинства потребителей России остается на невысоком уровне. Часто заемщик не может разобраться в условиях предлагаемых кредитов, неправильно оценивает свои финансовые возможности и не может корректно рассчитать эффективную процентную ставку. Кроме того, согласно данным Аналитического центра НАФИ, лишь у 13% россиян при исчезновении источника дохода собственных сбережений хватит на полгода и более, а 33% не смогут прожить и неделю.
Отсутствие сбережений у значительной части сограждан вкупе со снижением доходов и низким уровнем финансовой грамотности приводят к высокорискованному поведению и как следствие - к росту просроченной задолженности. И если с экономической ситуацией и объемом сбережений населения сложно что-то сделать, то с уровнем финансовой грамотности можно работать.
Безграмотный платит дважды
Невысокий уровень финансовой грамотности, с одной стороны, может выступать причиной непонимания тех или иных условий и, как следствие, невозможности объективно рассчитать свои силы. С другой стороны, уровень финансовой грамотности тесным образом связан с финансовой дисциплиной: так, нередки случаи, когда заемщик не знает, что мелкие просрочки даже по кредитным картам или займам до зарплаты могут плохо сказаться на его кредитной истории. Отсутствие специальных знаний может приводить к несформированной финансовой дисциплине, когда невозврат средств финансовой организации считается нормой.
Сегодня каждый пятый житель России выплачивает по кредитам более 30% совокупного дохода. При этом почти каждый 10-й имеет проблемный кредит (когда одновременно у заемщика имеется пропуск платежей, а выплаты составляют более трети заработка). Интересен тот факт, что довольно значимая часть потребителей - 15% - допускают невозврат взятого займа, причем четверть из них считают достаточным основанием невозврата случай, когда сам человек не рассчитал свои возможности и вынужден тратить на обслуживание кредита почти весь свой доход. Усугубляется ситуация и тем, что многие попросту не информированы о том, как вести себя в ситуации, когда выплаты по кредитам становятся непосильным бременем.
Слухами земля полнится
В чем же проявляется низкий уровень финансовой грамотности населения и как она связана с выбором кредитных продуктов?
Формирование ответственного заемного поведения во многом зависит от уровня финансовой грамотности и прежде всего от того, насколько корректно человек может разобраться в условиях предлагаемых кредитов. В декабре 2015 г. Аналитическим центром НАФИ был проведен социально-психологический эксперимент с целью выяснить: насколько доступны для среднестатистического потребителя реальные описания кредитных продуктов и на каком уровне в целом люди понимают базовые финансовые концепты (инфляция, процентная ставка, сложные проценты, диверсификация рисков и пр.).
Согласно полученным данным, лишь 12% опрошенных продемонстрировали высокий уровень финансовой грамотности, 46% - средний и 42% - низкий. Среди всех испытуемых только 16% попытались рассчитать процентную ставку, и только 8% сделали это корректно.
Усугубляется ситуация и распространенными стереотипами в отношении кредитования. Например, о том, что кредитная карта - это инструмент внесения наличных средств на счет, иными словами - способ оплаты кредита наличными. То есть в сознании таких заемщиков кредитная карта и кредит наличными синонимичны. Второе распространенное мнение заключается в том, что, даже если оформляешь карту и не пользуешься ей, с клиента снимается ежемесячный процент. Очень часто эта причина выступает барьером к оформлению кредита. Далеко не все заемщики осведомлены о наличии беспроцентного льготного периода или думают, что он дается лишь единожды, а по истечении его наступает этап ежемесячных выплат. Одной из проблем также может выступить непонимание взаимосвязи между снятием наличных и прекращением действия беспроцентного периода. Подобные случаи формируют негативный опыт у заемщика и ведут к отказу от пользования такими видами кредитов в дальнейшем.
С другой стороны, не всегда проблемы с пониманием сути кредитных продуктов являются виной самого заемщика. Многие стереотипы и искаженные представления рождаются в условиях изначально ограниченной информации. К примеру, финансовые учреждения часто не раскрывают полную информацию для клиентов или преднамеренно дают ее в непонятной и сложной форме.
Тем не менее нужно учитывать, что не все заемщики демонстрируют желание разбираться в условиях кредитных продуктов. Согласно результатам проведенного эксперимента, всех заемщиков можно классифицировать по нескольким группам:
- те, кто предпринимал попытки разобраться в условиях кредита, но не смог этого сделать;
- те, кто попытался разобраться в условиях и правильно их понял;
- те, кто потенциально мог бы понять условия договора, но не захотел этого делать.
Кредит как игра?
Если рассматривать группу заемщиков, которые объективно не могут разобраться с предложенными условиями даже после нескольких попыток, здесь речь идет прежде всего о жителях сельской местности, Южного и Северо-Кавказского федеральных округов и о людях с начальным или незаконченным средним образованием. Работа с ними должна носить системный, целенаправленный просветительский характер. Инициатива по проведению такой работы должна исходить от регулятора. На сегодня уже разработан и внедряется ряд образовательных программ, направленных на повышение финансовой грамотности, среди которых есть и программа Министерства финансов. Масштабирование этого проекта как по вертикали (начиная с подростков в школах и заканчивая взрослым и пожилым населением), так и по горизонтали (среди разных категорий населения) сможет принести свои плоды в будущем.
Однако наибольший интерес с точки зрения содействия повышению финансовой грамотности представляет группа заемщиков, которые в состоянии разобраться в условиях, но не делают этого. Именно эта группа демонстрирует низкую финансовую дисциплину, что в конечном счете может оборачиваться ростом просрочек и закредитованности.
Каким же образом можно стимулировать выделенную категорию заемщиков читать договоры и в целом мотивировать к более ответственному финансовому поведению?
Ответом может стать внедрение принципов геймификации - использование инструментов из игровой индустрии для привлечения и удержания клиентов. Например, можно предложить заемщику оформить кредит по более низкой процентной ставке при условии, что он прочитает договор и пройдет успешно небольшой тест. Альтернативой может выступать общий тест на финансовую грамотность, по результатам которого банк будет иметь право предложить более выгодные условия (сниженную процентную ставку, разовый бонус в виде отсрочки или переноса даты платежа и т.д.).
Введение игровых элементов, с одной стороны, поможет сфокусировать внимание заемщиков при оформлении кредитов, а также создаст необходимый стимул для более добросовестного подхода. С другой стороны, потенциал геймификации гораздо шире - ведь применять этот инструмент можно и среди текущих заемщиков, поощряя различными бонусами их платежную дисциплину. Это в свою очередь позволит со временем сформировать правильную привычку в виде ответственного финансового поведения.
