Как сохранить свои деньги, размещенные в банковских депозитах

В последнее время многие вкладчики, разместившие в частных банках депозиты, обеспокоены их сохранностью. К тому же значительный в текущий период рост курса доллара и евро по отношению к рублю внушает многим гражданам обеспокоенность проблемой защиты своих сбережений, рассматривая различные варианты их наиболее выгодного и оптимального размещения с целью сохранения и приумножения.
Для получения своих сбережений вкладчики должны учитывать ряд важных моментов.
Наиболее эффективным способом сохранения и увеличения накоплений является размещение их в рублевых вкладах (депозитах) в российских банках под высокий процент с условием о капитализации начисляемых на остаток вклада процентов. Денежные средства можно выгодно разместить на срок от 3 месяцев и более под оптимальные процентные ставки (7 - 11%), которые сохраняют деньги от обесценения из-за инфляционных процессов и дают дополнительный доход.
Передача банку денежных средств во вклад (депозит) традиционно используется гражданами и организациями как способ аккумулирования своих заработанных денег и увеличения прибыли за счет начисленных процентов.
Рынок этой банковской услуги в настоящее время достаточно многообразен: большое количество банков предлагают широкий спектр различных видов банковских вкладов, при открытии некоторых из них даже предусматриваются подарки и бонусы. Выбирая банк, которому можно доверить свои сбережения, вкладчикам следует действовать осмотрительно, поскольку банки банкротятся с завидной регулярностью и получать свои деньги от Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "АСВ") - перспектива не очень приятная.
Размещение средств в рублевых депозитах заманчиво тем, что вкладчик контролирует процесс сохранения и накопления своих сбережений (так называемые консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью) в отличие от депозитов в иностранной валюте, где вследствие колебания курса валют реальное выражение накоплений вкладчика в национальной валюте может быть как высоким, так и низким. Если свои средства по окончании срока вклада вкладчик планирует потратить на приобретение имущества на территории РФ (квартир, земельного участка, нежилого здания, автомобиля и др.), то, получив отрицательную курсовую разницу, он может оказаться в убытке.
Если денежные средства во вкладах застрахованы в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон N 177-ФЗ), то на сумму до 700 000 руб. с учетом начисляемых процентов вкладчик может размещать свои средства, поскольку практика применения названного Закона доказывает, что государство свои обязательства перед вкладчиками на случай банкротства банка выполняет в полном объеме.
Выбирая банк для размещения своих денежных средств, необходимо проверять, действительно ли он является участником системы обязательного страхования вкладов. В ином случае вкладчики банка - физические лица смогут претендовать только на получение выплат в пределах 700 000 руб. только после признания банка банкротом и выплат кредиторам первой очереди. Выплаты производятся Банком России в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
У вкладчиков может возникнуть соблазн разместить свои накопления не в депозитах, а в сберегательных сертификатах или в драгоценных металлах (золоте, платине, серебре и т.д.). По сберегательному сертификату проценты на сумму его номинала предлагаются выше за счет того, что данные сбережения не страхуются, так как банки не несут расходов по отчислениям в ГК "АСВ". Что касается размещения средств в драгоценных металлах, то цены на них повышаются, что означает стабильность сбережений, однако они также не страхуются. Поэтому если гражданин выбирает такие способы накопления своих средств, то обязательно выбирать надо надежные и стабильные банки, желательно с государственным участием.
При выборе банка для размещения своих денежных средств следует ориентироваться не на известные и "раскрученные" названия, которые на слуху, а на финансово устойчивые кредитные организации. В крупных банках со значительными активами и объемами бизнеса, занимающих лидирующие позиции в банковском секторе, размещать вклады невыгодно, поскольку такие банки предлагают своим потенциальным клиентам крайне низкие процентные ставки, которые даже не покрывают официальный уровень инфляции в стране. Хранение денег в депозитах таких банков лишено смысла, поскольку средства обесцениваются.
Гораздо выгоднее размещать средства в не столь известных кредитных организациях, но которые предлагают выгодные условия. Главное, чтобы соответствующий банк участвовал в системе обязательного страхования вкладов и размещаемая сумма при этом не превышала лимит страхового покрытия в 700 000 руб.
Среди множества кредитных организаций выбрать наиболее надежную и финансово стабильную не так сложно. Для этого необходимо собрать хотя бы минимум информации о ней из различных доступных источников. Отправной точкой для этой цели может служить сайт http://www.banki.ru, на котором представлена обширная информация о банках России и предлагаемых ими продуктах, отзывах клиентов о них и другие важные сведения.
После оценки условий размещения денег во вклады необходимо проверить выбранные кредитные организации через сервис Банка России, представленный на сайте http://cbr.ru, вкладки "Информация по кредитным организациям", "Справочник по кредитным организациям". Здесь можно проверить действительность информации о наличии у банка лицензии, об участии в системе страхования вкладов, а также ознакомиться с показателями его финансовой отчетности (см. таблицу).

Наименование статей	Символы	Суммы в рублях от операций:		Всего
		в рублях	в ин. валюте и драг. металлах
Всего по гл. I "Доходы" (разд. 1 - 7)	10000	11 323 088	676 965	12 000 053
Всего по гл. II "Расходы" (разд. 1 - 8)	20000	12 076 571	359 993	12 436 564
Прибыль после налогообложения (символ 01000 минус символ 28101)	31001	0	0	0
Убыток после налогообложения (символ 02000 плюс символ 28101 либо символ 28101 минус символ 01000)	31002	0	0	436 511
Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов	32001	0	0	0
Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда	32002	0	0	0
Неиспользованная прибыль (символ 31001 минус символ 32101)	33001			0
Убыток (символ 31002 плюс символ 32101 либо символ 32101 минус символ 31001)	33002			436 511

Как видно из таблицы, деятельность данной кредитной организации убыточна, ее расходы превышают доходы, а убыток составляет 436 511 000 руб. Очевидно, что размещать свои деньги в ней не следует. Помещать деньги можно только в таком банке, у которого убытка нет, а есть прибыль.
При выборе конкретного вида банковского вклада необходимо исходить из имеющейся суммы и срока, в пределах которого вкладчик планирует разместить свои средства. Как правило, наибольший процент банки предлагают по вкладам, открытым сроком на год и более.
При решении вопроса о выборе вклада следует оценить размер процентной ставки и возможности ее увеличения в случае достижения той или иной пороговой величины по вкладу. Дополнительным преимуществом является капитализация начисленных процентов, при которой начисленные на сумму вклада проценты увеличивают ее, а в дальнейшем проценты начисляются уже на сумму остатка по депозиту.
Перед открытием вклада необходимо проверить банк, запросив у него лицензию на осуществление банковской деятельности и свидетельство о включении банка в реестр банков - участников системы страхования вкладов.
Можно учитывать и различные косвенные факторы, свидетельствующие о надежности того или иного банка. Например, самые высокие на рынке ставки по краткосрочным депозитам (10,5% на трехмесячные рублевые вклады) могут означать недостаток капитала банка и наличие у него трудностей с денежными средствами, что вынуждает банк наращивать объем депозитов. Свидетельством наличия проблем у банка могут служить даже такие, казалось бы, обычные действия, как задержки в выдаче выписок по счету вклада. На практике бывают и такие виды мошенничества, как открытие и закрытие депозита в один и тот же день без ведома клиента с переводом денег на счет и искажение отчетности, представляемой в Банк России. Поэтому очень важно в каждом конкретном случае учитывать все обстоятельства. Собранная из различных источников информация позволит сделать правильный и взвешенный выбор.
Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций признается страховым случаем, в связи с чем вкладчики имеют право на получение денежных средств в счет компенсации утраченного вклада в пределах лимита страхового возмещения.
В ситуации, когда банк начинает испытывать трудности с исполнением поручений клиентов, выдавать деньги в ограниченном размере и очевидно, что вскоре у него будет отозвана лицензия, у вкладчиков может возникнуть соблазн забрать свои деньги из депозитов, однако делать этого нельзя.
Во-первых, при досрочном расторжении договора банковского вклада гражданин теряет свои деньги, поскольку проценты на сумму депозита пересчитываются по ставке до востребования, и страхового возмещения он уже не получит.
Во-вторых, Законом N 177-ФЗ предусмотрен определенный порядок получения денег от банка-банкрота: посредством предъявления требования о выплате страхового возмещения банку-агенту, выбранному ГК "АСВ" в соответствии с Порядком конкурсного отбора банков-агентов, утвержденным Решением Совета директоров ГК "АСВ" от 17.09.2004 (протокол N 6), Порядком взаимодействия ГК "АСВ" с банками-агентами при проведении выплаты возмещения по вкладам, утвержденным Решением Совета директоров ГК "АСВ" от 26.06.2012 (протокол N 2), Правилами осуществления выплаты возмещения по вкладам банком-агентом, утвержденными Решением Правления ГК "АСВ" от 14.02.2011 (протокол N 11) и иными нормативными документами ГК "АСВ".
Сама же банковская операция по досрочному возврату суммы депозита вкладчику может быть оспорена по иску конкурсного управляющего или конкурсных кредиторов в соответствии с ч. 1 ст. 61.1, ч. 1 ст. 61.3, ч. 2 ст. 61.3 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве), если вкладчик снял деньги досрочно с потерей значительной суммы процентов при отсутствии разумных экономических причин, если такая банковская операция была осуществлена до даты принятия заявления о банкротстве банка и не отвечает признакам обычной хозяйственной деятельности (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 18.02.2014 N 09АП-1021/2014).
Информацию о победителе конкурсного отбора банка-агента можно получить на официальном сайте ГК "АСВ" по адресу: http://asv.org.ru, где также размещены все необходимые разъяснения и образцы документов. Затем на сайте банка-агента можно ознакомиться с порядком предъявления требования о выплате страхового возмещения.
Если через выбранного банка-агента вкладчик может предъявить ГК "АСВ" только требование о выплате страхового возмещения в пределах установленного лимита, то все иные требования он вправе представить для включения в реестр требований кредиторов согласно Порядку установления ГК "АСВ" требований кредиторов и ведения реестра требований кредиторов кредитной организации в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации), утвержденному Решением Правления ГК "АСВ" от 27.04.2006 (протокол N 23).
В частности, вкладчик вправе предъявить требование о взыскании упущенной выгоды в виде неполученных процентов по вкладу за период с даты отзыва лицензии у банка, на которую определяется совокупный размер обязательств банка перед вкладчиком, и до даты окончания срока вклада, поскольку невозможность получения вкладчиком процентов находится в прямой причинно-следственной связи с противоправным поведением банка (ст. 15 ГК РФ).
Однако вкладчик не вправе предъявить требование о выплате штрафа в размере 50% от всех причитающихся ему сумм, поскольку с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращается начисление процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации (Постановление Президиума Саратовского областного суда от 25.06.2012 N 44-Г-8/2012).
Следует также иметь в виду, что требование о выплате страхового возмещения вкладчик может предъявить ГК "АСВ" через выбранный им банк-агент только от своего имени, он не вправе уступить это право третьим лицам, поскольку в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 7, ч. 1 ст. 10 Закона о страховании вкладов с указанным требованием вправе обратиться вкладчик или его наследник (Постановление ФАС Поволжского округа от 20.08.2013 N А65-20358/2012).
Нередко на практике недобросовестные участники делового оборота, имеющие денежные средства на счетах в банке и обладающие информацией о фактической неплатежеспособности данного банка, дают ему поручения на перечисление денег со счетов на вклад (депозит). Таким образом, они рассчитывают получить страховое возмещение по вкладу. В противном случае они получили бы удовлетворение в рамках конкурсного производства наравне с остальными кредиторами банка в порядке установленной законом очередности.
Однако, оценивая такие операции, ГК "АСВ" в лице уполномоченных ею банков-агентов, а в случае спора - суд принимают во внимание тот факт, находился ли банк в момент проведения указанных операций в процессе банкротства или был ли он фактически неплатежеспособен. Установление данного обстоятельства дает суду основание для отказа вкладчику в удовлетворении его требования о выплате страхового возмещения.
Так, внесение в период фактической неплатежеспособности банка записей о формировании остатков на счетах физических лиц (сумма вклада) суд квалифицировал как направленное на искусственное создание обязательств банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на получение страхового возмещения. На момент совершения приходной записи по счету истца о поступлении денежных средств и, соответственно, формирования на его счете остатка в виде спорной денежной суммы банк вследствие недостаточности денежных средств на своих счетах не имел никакой возможности обеспечить их оборотоспособность, в связи с чем остатки средств на счетах банка представляли собой не что иное, как технические записи о состоянии счетов, которые (записи) не могут обладать свойством реальных денежных средств (Определение Московского городского суда от 24.09.2012 N 4г/8-8314/12).
Перечисление в депозит вкладчика денежных средств в условиях фактической неплатежеспособности банка представляет собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку с одного счета на другой и не может свидетельствовать о выполнении гражданско-правовых обязательств банка перед вкладчиком. Если к моменту совершения технической приходной записи по счету вкладчика банк был неплатежеспособен, такие обязательства никаких экономических или правовых последствий не влекут (Кассационное определение Новосибирского областного суда от 05.07.2011 N 33-4867/2011).
Такой же подход применяется судами и в случаях, когда вкладчик дробит большой вклад на несколько в том же банке в условиях его фактической неплатежеспособности (Постановление ФАС Московского округа от 12.04.2010 N КГ-А40/2723-10), а также когда деньги перечисляются во вклад гражданина со стороны третьих лиц (Постановление ФАС Уральского округа от 15.11.2012 N Ф09-5407/11) и др.
Суд также принимает в качестве доказательства злоупотребления правом со стороны вкладчика тот факт, что деньги перечисляются во вклад именно в пределах страхового покрытия, что, очевидно, свидетельствует о намерении получить денежные средства из страхового фонда, в то время как такие требования не подлежат судебной защите.
Действующим законодательством не предусмотрено расширение объектов страхования за счет денежных средств, находящихся на банковских счетах юридических лиц, что влечет за собой нарушение прав и законных интересов других кредиторов банка (Постановление ФАС Московского округа от 24.05.2010 N КГ-А40/4818-10).
Если вкладчик оформил договор с банком в период, когда в отношении банка был введен запрет со стороны Банка России на банковские операции, то такой договор банковского вклада является ничтожным и не порождает никаких правовых последствий, в том числе не предоставляет вкладчику права на получение страхового возмещения.
Он вправе предъявить требование о возврате исполненного по недействительной сделке для включения в реестр требований кредиторов банка-банкрота (реституционное обязательство) при доказанности реального внесения денег в банк (Постановление ФАС Московского округа от 31.10.2006, 07.11.2006 N КГ-А40/10635-06).
Основанием для отказа в выплате страхового возмещения является тот факт, что договор банковского вклада по своей правовой природе является реальным договором, т.е. он считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств во вклад.
Если же образование положительного остатка произошло не в результате фактического внесения денег в депозит, а вследствие перечисления их со счета вкладчика, открытого в этом же банке, в условиях фактической неплатежеспособности последнего, такой договор является незаключенным, поскольку передачи денег не произошло.
При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению средств на счет заявителя не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского счета в смысле ст. 834 ГК РФ и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. Совершение же корреспондирующих расходно-приходных записей по счетам клиентов не означает уплату денежных средств или их внесение во вклад (Постановление ФАС Московского округа от 25.03.2010 N КГ-А40/2377-10).
Поскольку необходимым условием для получения страхового возмещения является наличие вклада, то в данной ситуации требования вкладчика не подлежат удовлетворению. Он имеет право удовлетворить требования исходя из договора банковского счета в рамках процедуры банкротства.
Однако оговорим, что приведенный подход применим исключительно к случаям, когда деньги во вклад перечисляются со счетов вкладчика в этом же банке при наличии названных условий. Если деньги фактически вкладчиком вносились, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами, он вправе рассчитывать на получение страхового возмещения, поскольку действовал добросовестно. Такие документы являются надлежащим доказательством внесения вкладчиком денег в депозит.
Вкладчики должны внимательно относиться к оформлению отношений с банком, чтобы в дальнейшем у него не возникло проблем при возврате своих денег. Даже наличие у вкладчика на руках оригинального приходно-кассового ордера с подлинной подписью кассира, подтвержденной заключением экспертизы, может поставить под сомнение факт внесения денег в кассу банка, если есть основания усомниться в действительном заключении договора банковского вклада. Основаниями для сомнений могут, в частности, послужить отсутствие в договоре номера счета для зачисления суммы вклада, указания на начисляемые проценты и др. (Определение ВС РФ от 20.05.2014 N 4-КГ14-8).
В исключительных случаях суд может пойти навстречу вкладчику, который не располагает доказательствами внесения денег во вклад, если им представлены какие-либо иные достоверные аргументы.
Например, в настоящее время в СМИ освещается проблема наличия у Мастер-банка, лишившегося лицензии, так называемых VIP-вкладчиков, деньги которых "прошли" мимо кассы и которые не могут подтвердить их размещение в банке приходно-кассовыми ордерами. В практике есть конкретные судебные решения, согласно которым требования таких вкладчиков все-таки включаются в реестр требований кредиторов Мастер-банка. Так, Арбитражный суд г. Москвы Определением от 22.05.2014 N А40-106937/11 включил в указанный реестр требования гражданина на сумму 36 464 864,70 руб. Свои требования на столь значительную сумму заявитель обосновывал только наличием договора банковского вклада, в котором было указано, что деньги получены банком. Суд посчитал данный договор достаточным доказательством для включения требования заявителя в реестр требований кредиторов.
В соответствии со ст. 402 ГК РФ действия работников должника по исполнению его обязательства считаются действиями должника, последний отвечает за эти действия, если они повлекли неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Если сотрудниками банка не были выданы заявителю иные документы, подтверждающие факт внесения денежных средств помимо договора, а также отсутствуют сведения о внесенных денежных средствах в бухгалтерском учете должника, то это свидетельствует о нарушении сотрудниками банка положений Банка России. Ответственность за данные нарушения несет должник, а не заявитель требования.
Согласно абз. 3 п. 26 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.06.2012 N 35 "О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве" при оценке достоверности факта наличия требования, основанного на передаче должнику наличных денежных средств, которая подтверждается только его распиской или квитанцией к приходному кассовому ордеру, суду надлежит учитывать среди прочего следующие обстоятельства: позволяло ли финансовое положение кредитора (с учетом его доходов) предоставить должнику соответствующие денежные средства, имеются ли в деле удовлетворительные сведения о том, как полученные средства были истрачены должником, отражалось ли получение этих средств в бухгалтерском и налоговом учете и отчетности и т.д. При наличии сомнений во времени изготовления документов суд может назначить соответствующую экспертизу, в том числе по своей инициативе.
В производстве суда находится более двадцати аналогичных требований, подтвержденных лишь договором банковского вклада; заявителями были представлены доказательства факта наличия финансовой возможности для внесения денежных средств во вклад банку; во многих случаях аналогичные договоры были заключены заявителями уже в 3-й раз, что свидетельствует о наличии обязательств банка перед заявителями.
Однако также есть случаи отмены вышестоящим апелляционным судом ранее принятых Арбитражным судом г. Москвы судебных актов о включении требований вкладчиков в реестр требований кредиторов. Теперь слово за кассационной инстанцией, где вкладчики, скорее всего, продолжат отстаивать свои права.
Необходимо также иметь в виду, что ситуация с Мастер-банком исключительная, отзыв у него лицензии связан с наличием нарушений действующего законодательства РФ и не обусловлен финансовой неплатежеспособностью, активов у банка достаточно. В данном случае суд принял во внимание и такое обстоятельство, как множество поданных заявлений от VIP-вкладчиков. Однако все вкладчики должны всегда действовать осмотрительно, запрашивать и хранить у себя документы первичной бухгалтерской отчетности, в противном случае они рискуют потерять свои деньги.