Предметом залога может выступать различное имущество (ст. 336 ГК РФ). Поэтому рассмотрим наиболее часто встречающиеся при кредитовании физических лиц варианты с залогом автомобиля или недвижимого имущества.Взыскать имущество, являющееся предметом залога по кредиту, для удовлетворения требований банка могут в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ). На практике это является крайней мерой, к которой банк прибегает в случае, если иными способами добиться погашения просроченной задолженности и иных обязательств (процентов, неустойки и т.п.) по кредиту не удалось ни от заемщика, ни от поручителей (при их наличии).
Обратите внимание!
Закон запрещает обращение взыскания, если сумма задолженности заемщика перед банком явно несоразмерна стоимости заложенного имущества (п. п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ). При этом под несоразмерностью задолженности стоимости предмета залога подразумевается одновременное соблюдение следующих условий:
При этом, если залог обеспечивает обязательство, исполняемое периодическими платежами (что, как правило, и происходит при кредитовании физических лиц), обращение взыскания на предмет залога возможно при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Закон запрещает обращение взыскания, если сумма задолженности заемщика перед банком явно несоразмерна стоимости заложенного имущества (п. п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ). При этом под несоразмерностью задолженности стоимости предмета залога подразумевается одновременное соблюдение следующих условий:
- сумма задолженности составляет менее пяти процентов от размера стоимости предмета залога;
- период просрочки исполнения обязательства составляет менее трех месяцев.
При этом, если залог обеспечивает обязательство, исполняемое периодическими платежами (что, как правило, и происходит при кредитовании физических лиц), обращение взыскания на предмет залога возможно при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Обращение взыскания на предмет залога может производиться двумя способами: через суд или во внесудебном порядке.
Обращение взыскания во внесудебном порядке
Такая форма обращения взыскания применяется, если эта возможность предусмотрена договором о залоге (п. 2 ст. 339 ГК РФ; п. п. 3, 4 ст. 24.1 Закона от 29.05.1992 N 2872-1). Причем такое условие может быть включено сторонами в договор залога в любое время.
Обратите внимание!
Указанный порядок обращения взыскания на предмет залога не применяется, если предмет залога - жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу (пп. 1 п. 3 ст. 349 ГК РФ; пп. 1 п. 5 ст. 55 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Несмотря на то что указанное ограничение законодательно установлено только для недвижимого имущества в виде жилого помещения, на практике при кредитовании физических лиц банки обращают взыскание на любое недвижимое имущество только в судебном порядке. Поэтому в данной консультации внесудебный порядок обращения взыскания рассматривается только для случая, когда предметом залога является транспортное средство.
Указанный порядок обращения взыскания на предмет залога не применяется, если предмет залога - жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу (пп. 1 п. 3 ст. 349 ГК РФ; пп. 1 п. 5 ст. 55 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Несмотря на то что указанное ограничение законодательно установлено только для недвижимого имущества в виде жилого помещения, на практике при кредитовании физических лиц банки обращают взыскание на любое недвижимое имущество только в судебном порядке. Поэтому в данной консультации внесудебный порядок обращения взыскания рассматривается только для случая, когда предметом залога является транспортное средство.
Рассмотрим основные этапы, характерные для внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога.
1. Банк проводит комплекс мероприятий, направленных на погашение заемщиком и (или) поручителями (при их наличии) задолженности по кредитному договору. Во время проведения этих мероприятий банк всегда акцентирует внимание заемщика и залогодателя на своем праве обратить взыскание на предмет залога, в том числе в письменных уведомлениях и требованиях, содержащих информацию о задолженности заемщика перед банком.
2. Банк направляет залогодателю уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога. Уведомление содержит следующие сведения (п. 9 ст. 24.1 Закона от 29.05.1992 N 2872-1):
- об обязательстве, обеспеченном залогом;
- о договоре о залоге;
- о предмете залога;
- о начальной продажной цене предмета залога. Цена или порядок ее определения устанавливаются договором о залоге;
- о способах реализации предмета залога. В рассматриваемом случае предмет залога продается на торгах, проводимых по правилам ст. ст. 447 и 448 ГК РФ (п. 1 ст. 28.1 Закона от 29.05.1992 N 2872-1).
Реализация заложенного движимого имущества не допускается ранее истечения 10 дней со дня, когда залогодатель в соответствии с настоящим Законом считается получившим соответствующее уведомление (если более длительный срок не установлен договором) (п. 6 ст. 24.1 Закона от 29.05.1992 N 2872-1).
3. Залогодатель передает предмет залога, а также все документы по нему банку по акту приема-передачи.
4. Банк направляет залогодателю извещение о проведении торгов.
Примечание. Законодательством установлено, что, если договор о залоге заверен нотариально, обращение взыскания на предмет залога осуществляется по исполнительной надписи нотариуса. На ее основании предмет залога реализуется в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве (п. 6 ст. 349 ГК РФ; п. 6 ст. 24.1 Закона от 29.05.1992 N 2872-1). Но при кредитовании физических лиц такой способ практически не применяется, так как банки не требуют нотариального удостоверения договора о залоге.
5. Продажа заложенного имущества на торгах.
Важно отметить, что договором о залоге может быть предусмотрен срок, в течение которого предмет залога должен быть продан. Если в течение указанного срока реализовать предмет залога не удалось, банк вправе потребовать обращения взыскания через суд.
6. Задолженность заемщика перед банком погашается за счет суммы, вырученной от продажи предмета залога. При этом:
- из этой суммы удерживается сумма вознаграждения организатора торгов, но не более трех процентов от вырученной суммы;
- если вырученной от продажи предмета залога суммы недостаточно для полного погашения задолженности заемщика перед банком, банк вправе обратить взыскание на иное имущество заемщика (п. 3 ст. 350 ГК РФ; п. 11 ст. 28.1 Закона от 29.05.1992 N 2872-1);
- если вырученная сумма превышает размер задолженности заемщика перед банком, разница возвращается залогодателю (п. 4 ст. 350 ГК РФ; п. 12 ст. 28.1 Закона от 29.05.1992 N 2872-1).
Обратите внимание!
Залогодатель вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, исполнив обеспеченное залогом обязательство, а также возместив банку все расходы, понесенные им при обращении взыскания на предмет залога (п. 1 ст. 31 Закона от 29.05.1992 N 2872-1).
Залогодатель вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, исполнив обеспеченное залогом обязательство, а также возместив банку все расходы, понесенные им при обращении взыскания на предмет залога (п. 1 ст. 31 Закона от 29.05.1992 N 2872-1).
Обращение взыскания в судебном порядке
Данный способ обращения взыскания имеет свои особенности. Основные этапы следующие.
1. Этот этап аналогичен этапу 1 из разд. 1.
2. Банк направляет заемщику и залогодателю (если залогодатель заемщиком не является) уведомление о своем намерении подать в суд исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.
3. Банк подает исковое заявление в суд (гл. 14 ГПК РФ). В качестве меры по обеспечению иска по заявлению банка суд может наложить арест на предмет залога (пп. 1 п. 1 ст. 140 ГПК РФ).
4. Судебное производство. Получение решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество (ст. 54 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
Примечание. По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на предмет залога отсрочить его реализацию на срок до одного года, когда залогодателем является гражданин (п. 3 ст. 54 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). При этом такая отсрочка не освобождает заемщика от погашения своих обязательств перед банком в течение периода отсрочки. В течение этого периода продолжают начисляться и проценты по кредиту, и штрафные санкции.
5. По инициативе банка возбуждается исполнительное производство (ст. ст. 30, 78 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).
6. Судебный пристав изымает у залогодателя предмет залога и документы (для транспортного средства) или только документы, необходимые для продажи предмета залога на торгах (для недвижимости).
7. Продажа заложенного имущества с публичных торгов (ст. ст. 447 - 449 ГК РФ; ст. ст. 56, 57 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
8А. Если публичные торги были признаны состоявшимися, задолженность заемщика перед банком погашается за счет суммы, вырученной от реализации предмета залога. При этом:
- из указанной суммы удерживается сумма вознаграждения организатора торгов (но не более трех процентов от вырученной суммы);
- если вырученной от продажи предмета залога суммы недостаточно для полного погашения задолженности заемщика перед банком, банк вправе обратить взыскание на иное имущество заемщика (п. 3 ст. 350 ГК РФ);
- если вырученная сумма превышает размер задолженности заемщика перед банком, разница возвращается залогодателю (п. 4 ст. 350 ГК РФ).
8Б. Если публичные торги (как первичные, так и повторные) признаны несостоявшимися, банку в течение месяца предоставляется право оставить предмет залога за собой (приобрести) по цене не более чем на 25 процентов ниже его начальной продажной цены на первых публичных долгах и зачесть в счет покупной цены свои требования. Если банк этим правом не воспользуется, залог прекращается (п. 2 ст. 58 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
Обратите внимание!
В этом случае залогодатель также вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, исполнив обеспеченное залогом обязательство, а также возместив банку все расходы, понесенные им при обращении взыскания на предмет залога (п. 1 ст. 31 Закона от 29.05.1992 N 2872-1).
В этом случае залогодатель также вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, исполнив обеспеченное залогом обязательство, а также возместив банку все расходы, понесенные им при обращении взыскания на предмет залога (п. 1 ст. 31 Закона от 29.05.1992 N 2872-1).
Примечание. Ни заемщику, ни залогодателю (если он не является заемщиком), ни самому банку невыгодно обращать взыскание на предмет залога, так как при его реализации на торгах с большой долей вероятности имущество будет реализовано по цене ниже рыночной. Как уже было сказано, это является крайней мерой, но банки ею пользуются.
Поэтому, если у вас возникли материальные сложности и вы временно не можете погашать кредит в установленные договором сроки, обратитесь в банк с просьбой о предоставлении отсрочки и реструктуризации кредита. Если же материальные сложности серьезны и длительны, попытайтесь договориться с банком о добровольной реализации предмета залога. В данном случае предмет залога будет продан по рыночной стоимости обычному покупателю, которого найдете либо вы сами, либо банк, но сделка купли-продажи будет проводиться под строгим контролем банка. При таком варианте от продажи предмета залога можно выручить сумму больше, чем при обращении взыскания, поэтому многие банки на это идут.
Поэтому, если у вас возникли материальные сложности и вы временно не можете погашать кредит в установленные договором сроки, обратитесь в банк с просьбой о предоставлении отсрочки и реструктуризации кредита. Если же материальные сложности серьезны и длительны, попытайтесь договориться с банком о добровольной реализации предмета залога. В данном случае предмет залога будет продан по рыночной стоимости обычному покупателю, которого найдете либо вы сами, либо банк, но сделка купли-продажи будет проводиться под строгим контролем банка. При таком варианте от продажи предмета залога можно выручить сумму больше, чем при обращении взыскания, поэтому многие банки на это идут.
