Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ.
Правовой основой предоставления микрозайма является кредитный договор, заключаемый между МФО и заемщиком в соответствии с положениями гл. 42 ГК РФ.
До заключения договора займа необходимо убедиться в том, что МФО внесена в реестр, который ведет Банк России в Порядке, установленном Приказом Минфина России от 03.03.2011 N 26н (реестр размещен на официальном сайте Банка России в сети Интернет). По требованию заемщика МФО обязана предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о МФО в реестр (п. 5.1 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ). МФО обязана утвердить и разместить для всеобщего доступа порядок и условия предоставления микрозаймов, которые должны содержать в том числе следующие сведения, предусмотренные ч. 3 ст. 8 Закона N 151-ФЗ:
- порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
- порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
- иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Особенности получения займа в МФО
- Для выдачи займа, как правило, не требуется собирать большой пакет документов - достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного кредитором). Кроме того, при первом обращении также может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.).
- Заем можно получить в сумме не более 1 млн руб. (сумма долга заемщика перед МФО по всем предоставленным договорам микрозаймов не должна превышать 1 млн руб.) (п. 3 ч. 1 ст. 2, п. 8 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
- Срок возврата займа тоже невелик и, как правило, составляет от нескольких недель до месяца (иногда полгода).
- Заем можно получить только в рублях.
- Время ожидания решения о выдаче займа обычно составляет 20 - 50 мин. Если заемщик уже обращался в МФО, оно может быть меньше.
- 6. Договор микрозайма, заключаемый с МФО, должен соответствовать требованиям, установленным к подобным договорам ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в частности содержать информацию об общих и индивидуальных условиях договора, а также информацию о полной стоимости кредита.
- Процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров не могут быть изменены МФО (п. 5 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
- Проценты, уплачиваемые за пользование микрокредитами, велики и могут составлять от 3% в неделю. По сравнению с процентами по банковским кредитам разница существенна, но, учитывая небольшой срок, на который выдаются займы, она выглядит вполне приемлемой.
- К заемщику - физическому лицу, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции (п. 6 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
- Микрозаймы выдаются без залога и поручительства. Обеспечение может потребоваться лишь тогда, когда потенциальный заемщик пожелает получить крупную сумму.
- Микрозаймы, как правило, не носят целевой характер.
- Заем в МФО могут получить практически все - даже лица, имеющие плохую кредитную историю, которым, скорее всего, будет отказано в получении кредита в банке.
Обратите внимание! Процентные ставки по микрозаймам указываются не в годовом исчислении, а в недельном или суточном. Обычно процентная ставка составляет 1 - 3% в день. Это примерно 350 - 1000% годовых. Однако следует учесть, что займы подобного рода берутся на 10 - 15 дней, максимум на месяц, поэтому сумма погашения получается приемлемой.
Примечание. Договором займа может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с одновременным предоставлением МФО права осуществления контроля за его целевым использованием и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
Обратите внимание! МФО вправе с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика запросить его кредитную историю из бюро кредитных историй. Согласие заемщика сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного им с МФО.
Информация о предоставлении потребительского кредита либо отказе в его предоставлении может быть направлена МФО в бюро кредитных историй в порядке, установленном Законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ.
Заемщик может проконтролировать корректность направленных о нем МФО сведений путем получения в бюро кредитных историй кредитного отчета по своей кредитной истории.
Информация о предоставлении потребительского кредита либо отказе в его предоставлении может быть направлена МФО в бюро кредитных историй в порядке, установленном Законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ.
Заемщик может проконтролировать корректность направленных о нем МФО сведений путем получения в бюро кредитных историй кредитного отчета по своей кредитной истории.
