В условиях кризиса случается, что заемщики получают от банков, в которых они взяли кредит, письма с просьбой, а то и требованием досрочно его погасить. В этом случае необходимо принять во внимание, чем руководствуется банк, и проанализировать условия кредитного договора...
Возврат кредита в любой момент?
По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Отношения, связанные с кредитованием, регулирует глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Ее положения дают банкам право определять срок возврата кредита моментом востребования. Таким образом, в договоре изначально может быть предусмотрено право банка на досрочное истребование кредита. На практике такое вряд ли возможно. Ведь сложно представить заемщика, который может согласиться на подобные условия. Но проверить кредитный договор на наличие подобного положения стоит.
Если в договоре с банком сказано о его возможности потребовать возврата кредита в любой момент, то что-либо советовать не представляется возможным. Это означает, что организация изначально согласилась на подобные условия, тогда и отвечать придется в полном соответствии с принятыми на себя обязательствами.
Однако эта ситуация является скорее исключением.
Требования банка обоснованны
Далее рассмотрим варианты, когда право требовать досрочного возвращения суммы кредита возникает у банка вследствие каких-либо нарушений со стороны заемщика.
Среди подобных нарушений можно выделить две группы. Первая – это нарушения, прямо перечисленные в договоре, которые влекут за собой право на досрочное истребование кредита. Вторая группа – это случаи, предусмотренные законом и применяемые независимо от того, указаны они в кредитном договоре или нет.
Нарушения, перечисленные в договоре
На практике чаще всего банк указывает в договоре следующие нарушения:
- просрочка уплаты процентов за пользование кредитом;
- ухудшение финансового состояния должника;
- нарушение иных требований договора, например, об обязанности своевременно уведомлять о каких-либо изменениях.
Надо отметить, что не любая просрочка уплаты процентов является безусловным основанием для досрочного истребования суммы кредита. Обычно банк устанавливает предел просрочки платежей, в рамках которого заемщик может отделаться лишь штрафом. Потребовать возврата суммы, как правило, банк может при неоднократном нарушении сроков уплаты.
Если в письме заемщику банк ссылается на несвоевременную уплату процентов, то нужно проверить, не является ли имевшая на самом деле просрочка платежа всего лишь основанием для наложения штрафных санкций.
Договор может содержать обязанность для заемщика периодически подтверждать банку свою финансовую состоятельность, в том числе путем предъявления бухгалтерской отчетности. Если банк выявит признаки его ухудшения по сравнению с первоначально представленными данными, перспектива видеть вас в списке своих должников может показаться банку слишком рискованной.
Кредитный договор может возлагать на заемщика и другие обязанности. Например, не заключать крупные сделки или заключать их с последующим уведомлением банка, извещать о залоге имущества, периодически переоценивать заложенное имущество, письменно извещать банк о планируемом изменении реквизитов.
Не лишним будет проверить, действительно ли за невыполнение таких требований банк может потребовать вернуть кредит досрочно. Если нет, банку придется доказывать в суде, что нарушение со стороны организации было для него существенным.
Возврат кредита предусмотрен законом
Банк имеет право потребовать досрочно возвратить заем при утрате обеспечения или ухудшения условий обеспечения кредита. Это право предусмотрено статьей 813 Гражданского кодекса РФ и может быть применено независимо от того, вписано оно в договор или нет.
Традиционными видами обеспечения кредита являются залог (недвижимости, оборудования, товарно-материальных ценностей, ценных бумаг и пр.) и поручительство.
Если с утратой обеспечения все более или менее понятно, то такая категория, как «ухудшение условий обеспечения», является неоднозначной. В любом случае, если банк ссылается на тот факт, что имущество, переданное в залог по кредитному договору, либо поручительство утратило свою первоначальную ценность и не может рассматриваться как надлежащее обеспечение, это должно иметь соответствующее подтверждение. И если организация не согласна с такой переоценкой обеспечения, то отстаивать свою позицию можно в судебном порядке, в том числе и с привлечением независимого оценщика.
Несоблюдение целевого использования кредита
Кредит мог быть выдан для определенных целей, которые прямо указаны в договоре. К примеру, на покупку оборудования или недвижимости, которые после их приобретения становились бы предметом обеспечения по кредитному договору.
В этом случае, получив деньги, нельзя передумать и использовать их по своему усмотрению. Вот тут банк может потребовать досрочного расторжения договора, а в дальнейшем он может и отказать в кредитовании вообще.
Из всего сказанного можно сделать следующий вывод. Если организация получила из банка письмо с предложением о досрочном погашении кредита, в котором не содержится никаких указаний на совершенные в рамках кредитного договора нарушения, то волноваться не стоит. Можно сказать, что банк «прощупывает почву» в поисках слабых духом должников.
А вот когда банк заявляет о каких-либо нарушенных обязательствах со стороны организации, нужно проверить, указаны ли эти обязательства в договоре вообще. Если они указаны, то является ли это нарушение основанием для досрочного возврата кредита.
Возможно, что приведенные банком обоснования соответствуют договору, однако организация с ними не согласна. Например, обоснования содержат немотивированное указание на уменьшение стоимости обеспечения. Тогда необходимо уведомить банк о несогласии и потребовать от него представить соответствующее подтверждение.
Потребовать досрочно вернуть кредит банк может на основании статьи 814 Гражданского кодекса РФ.
