Заемщик обязан возвратить банку-кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Банк-кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в следующих случаях:
- Кредитный договор предусматривает возвращение кредита по частям (по графику к кредитному договору), а заемщик нарушает срок, установленный для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
- Заемщик не выполняет предусмотренные договором обязанности по возврату суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ).
- Заемщик не выполняет условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
- Заемщик препятствует банку-кредитору проконтролировать целевое использование суммы кредита (п. п. 1 - 2 ст. 814 ГК РФ).
В кредитном договоре банк-кредитор определяет все возможные случаи досрочного взыскания основного долга и начисленных процентов по кредиту. Банк может досрочно взыскать сумму предоставленного кредита и начисленные проценты за кредит также в следующих случаях:
- заемщик в период действия кредитного договора не представил сведения, необходимые для формирования банком-кредитором профессионального суждения (п. 3.1.5 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П);
Справка. Понятие профессионального суждения
Оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) должна проводиться кредитной организацией на постоянной основе.
Профессиональное суждение выносится по результатам комплексного и объективного анализа деятельности заемщика с учетом его финансового положения, качества обслуживания заемщиком долга по ссуде, а также всей имеющейся в распоряжении кредитной организации информации о заемщике. Профессиональное суждение кредитной организации должно содержать:
Оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) должна проводиться кредитной организацией на постоянной основе.
Профессиональное суждение выносится по результатам комплексного и объективного анализа деятельности заемщика с учетом его финансового положения, качества обслуживания заемщиком долга по ссуде, а также всей имеющейся в распоряжении кредитной организации информации о заемщике. Профессиональное суждение кредитной организации должно содержать:
- информацию об уровне кредитного риска по ссуде;
- информацию об анализе, по результатам которого вынесено профессиональное суждение;
- заключение о результатах оценки финансового положения заемщика, включая обоснование осуществления заемщиком - юридическим лицом реальной деятельности;
- заключение о результатах оценки качества обслуживания долга по ссуде;
- информацию о наличии иных существенных факторов, учтенных при классификации ссуды или неучтенных с указанием причин, по которым они не были учтены кредитной организацией;
- расчет резерва;
- иную существенную информацию (п. 3.1 Положения Банка России N 254-П).
- банк оценивает как плохое финансовое положение заемщика - физического лица/поручителя/залогодателя (п. 3.3 Положения Банка России N 254-П);
- банк оценивает обслуживание долга заемщика как неудовлетворительное (п. 3.7.3 Положения Банка России N 254-П);
- кредит относится к IV - V категориям качества в соответствии с п. 3.9 Положения Банка России N 254-П (если кредитной политикой банка могут быть предусмотрены ограничения по кредитованию заемщиков определенных категорий ссуд);
Справка. IV и V категории качества ссуд
IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100 процентов);
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды (п. 1.7 Положения Банка России N 254-П).
IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100 процентов);
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды (п. 1.7 Положения Банка России N 254-П).
- банк выявляет факт предоставления недостоверной информации о заемщике/поручителе/залогодателе (п. 3.5 Положения Банка России N 254-П);
- банку стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагается погашение задолженности физическим лицом (п. 3.4.2 Положения Банка России N 254-П).
