Обращаясь за кредитом, не каждый заемщик может оценить свои возможности по его погашению. Такие непредвиденные обстоятельства, как увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.д., могут привести к тому, что заемщик будет неспособным вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему. В таких случаях на помощь приходит отсрочка по кредиту.
Есть несколько видов отсрочки по погашению кредита:
1. Наиболее распространенный - так называемые "кредитные каникулы", дающие возможность отсрочки выплат по основной сумме кредита и по процентам. Иногда на период "кредитных каникул" откладывается выплата только по самому кредиту, проценты по нему заемщик продолжает выплачивать.2. Внесение изменений в порядок погашения кредита, т.е. реструктуризация. Это предполагает увеличение срока кредитования и уменьшение ежемесячных выплат.
Отсрочка по погашению кредита приводит к изменению условий кредитного договора (ст. ст. 450 - 451 ГК РФ). Это возможно в двух случаях:
- в качестве отдельной услуги банка;
- по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).
Отсрочка по погашению кредита как отдельная услуга банка
Эта услуга предоставляется некоторыми банками. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.
Чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуем следовать предлагаемому алгоритму.
Шаг 1. Получите информацию о наличии такой услуги и требованиях к клиенту в случае ее оказания
Обратитесь в банк, предоставивший вам кредит, и узнайте, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти и на сайте банка.
Удостоверьтесь, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым банком к клиентам для получения услуги. Требования могут быть различными, каких-либо единых стандартов в данном вопросе не существует.
Шаг 2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги и при необходимости оплатите комиссию
Обратитесь в банк с заявлением. Скорее всего, в банке уже разработана типовая форма такого заявления.
Если за услугу взимается комиссия, оплатите ее в порядке, установленном банком.
Шаг 3. Получите документы, связанные с погашением кредита
В банке вам предоставят новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.
Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика
Данный вид отсрочки банк предоставляет индивидуально после рассмотрения конкретной ситуации, сложившейся в жизни заемщика и приведшей к его временной неплатежеспособности. Самая распространенная причина - потеря заемщиком работы, но могут быть и иные веские причины.
Обратите внимание!
Помните, банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по вашему кредиту. При возникновении сложной жизненной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки. Предоставление такой отсрочки является правом, а не обязанностью банка, поэтому подходите к этому вопросу внимательно и ответственно.
Помните, банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по вашему кредиту. При возникновении сложной жизненной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки. Предоставление такой отсрочки является правом, а не обязанностью банка, поэтому подходите к этому вопросу внимательно и ответственно.
Для получения в банке отсрочки в связи с ухудшением вашего финансового положения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Подготовьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность
В зависимости от ситуации это могут быть различные документы. На их основании банк будет принимать решение.
Примечание. Если, например, заемщик потерял работу, помимо заявления о предоставлении отсрочки от него могут потребовать предъявить трудовую книжку, документ о постановке на учет в службе занятости и т.п. При снижении уровня зарплаты потребуется справка 2-НДФЛ (утв. Приказом ФНС России от 17.11.2010 N ММВ-7-3/611@).
Шаг 2. Подайте заявление об отсрочке
Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по кредиту, составленным в произвольной форме. К заявлению приложите пакет документов. Рекомендуем получить копию заявления с отметкой банка о принятии его к рассмотрению.
При необходимости представьте дополнительные документы, а также сообщите иную дополнительную информацию, если их запросит банк.
Шаг 3. Получите решение банка и документы, связанные с погашением кредита
Если решение будет положительным, обратитесь в банк для оформления необходимых документов, в том числе для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, получения нового графика платежей и уведомления об измененной стоимости кредита.
Примечание. Если кредит был обеспечен поручительством или залогом, необходимо присутствие также поручителя и (или) залогодателя (если залог предоставили не вы, а третье лицо) для оформления необходимых дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. Иначе банк, скорее всего, в предоставлении отсрочки по кредиту откажет.
Обратите внимание!
Получив возможность временно не выплачивать долг по кредиту, вы в итоге платите сумму больше, чем предполагалось по условиям кредита, учитывая перерасчет ежемесячных платежей и плату за предоставление отсрочки. Часто банки компенсируют свои риски и убытки, связанные с отсрочкой по кредиту, повышением процентной ставки на остаток по нему. С другой стороны, такая отсрочка дает вам возможность не лишиться своего имущества в случае обращения на него взыскания банком.
Получив возможность временно не выплачивать долг по кредиту, вы в итоге платите сумму больше, чем предполагалось по условиям кредита, учитывая перерасчет ежемесячных платежей и плату за предоставление отсрочки. Часто банки компенсируют свои риски и убытки, связанные с отсрочкой по кредиту, повышением процентной ставки на остаток по нему. С другой стороны, такая отсрочка дает вам возможность не лишиться своего имущества в случае обращения на него взыскания банком.
