Когда заемщик не может погасить кредит, он принимает решение перевести свой долг на нового заемщика с согласия последнего. Однако необходимо получить и согласие банка-кредитора, а также поручителя (ст. 391 ГК РФ).
Для заключения соглашения о переводе долга рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Заручитесь согласием нового заемщика на перевод на него вашего долга.
Согласие допустимо в устной форме. Для этого необходимо ознакомить потенциального нового заемщика с условиями кредитного договора и с требованиями банка, предъявляемыми к заемщику. Обращаем внимание на то, что требования в отношении второго заемщика могут измениться (см. шаг 4).
Шаг 2. Получите согласие банка на перевод.
Обратитесь в банк-кредитор для получения его письменного согласия на перевод долга.
Примечание. Как правило, оценивая потенциальную возможность невозврата кредита первым заемщиком, а также дополнительные расходы, связанные с этим (судебные издержки и т.д.), банки соглашаются на подобный перевод долга, если новый должник будет отвечать всем необходимым требованиям.
Шаг 3. Получите согласие поручителя.
Поскольку кредит обеспечен поручительством, необходимо получить также согласие поручителя отвечать на условиях ранее данного поручительства за нового должника. Поручительство прекращается с переводом долга на другое лицо по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не согласился отвечать за нового должника (п. 2 ст. 367 ГК РФ). Поручитель дает явно выраженное согласие отвечать за нового должника.
Шаг 4. Представьте потенциальному заемщику список документов, которые нужны для оценки кредитоспособности нового должника.
Этот список можно получить в банке. Чаще всего он совпадает с перечнем документов для получения кредита и зависит от вида кредита. Конкретный перечень документов определяется внутрибанковскими правилами. Банк также может потребовать, чтобы новый должник открыл у него счет.
Шаг 5. Представьте в банк документы по новому должнику, заявление на перевод долга и согласие поручителя на перевод долга.
Шаг 6. Подпишите соглашение о переводе долга.
Соглашение, по которому новый заемщик в полном объеме принимает на себя все права и обязанности прежнего заемщика по кредитному договору, как правило, составляется между банком, прежним должником и новым должником.
