Судебная практика: существенные условия кредитного договора

• Существенные условия кредитного договора
• Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов
• Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона
• Условия, существенные или необходимые для договора субординированного кредита
• Условия, существенные или необходимые для кредитного договора в силу иных правовых актов
• Предмет договора
• Существенные условия кредитного договора по заявлению одной из сторон соглашения сторон
• Последствия отсутствия в кредитном договоре существенного условия

Существенные условия кредитного договора

Согласно п. 1 ст. 432 ГК существенными условиями любого гражданско-правового договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Таким образом, существенными условиями любого гражданско-правового договора следует признать: предмет договора; условия, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов; условия, существенные или необходимые по заявлению одной из сторон.

Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов

В законах, нормативных актах отсутствует прямое указание на существенные условия кредитного договора, в связи с чем данный вопрос до настоящего времени в теории рассматривается по-разному.
В силу специфики банковской деятельности заключение кредитного договора подчиняется правилам ГК РФ, специальным нормативным правовым актам, регулирующим банковскую деятельность, а также нормативным актам Банка России.

Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона

Согласно части 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" (далее - ФЗ "О банках и банковской деятельности") в любом банковском договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Вопрос о том, являются ли условия, указанные в ФЗ "О банках и банковской деятельности" существенными для кредитного договора, в теории не является бесспорным. При этом следует согласиться с В.В. Витрянским, который указывает, что "...нормы, содержащиеся в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, вовсе не предназначены для специального регулирования именно кредитного договора... Общей формально-юридической причиной отрицания закрепленного за соответствующей нормой ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности значения условий, названных в ней существенными или необходимыми для кредитного договора, является то обстоятельство, что названная норма говорит об условиях всех договоров, на основе которых осуществляются отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, а не о существенных условиях "договора данного вида" (т.е. кредитного договора), как того требует п. 1 ст. 432 ГК РФ".

Таким образом, можно сделать вывод о том, что ФЗ "О банках и банковской деятельности" не определяет, какие из условий являются существенными или необходимыми для кредитного договора.
В ГК РФ (§ 2 гл. 42), как уже ранее отмечалось, какие-либо правила о существенных условиях кредитного договора специально не выделены.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из данной нормы, по мнению В.В. Витрянского, "к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом".

Аналогичный вывод при определении существенных условий кредитного договора был сделан в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" (далее - информационное письмо N 147).

В то же время большинство из вышеназванных условий для кредитного договора могут быть определены из положений ГК РФ. Так, в этом же информационном письме Президиум ВАС РФ указывает, что "тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 ГК РФ). То обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, также не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон" (информационное письмо N 147 (п. 12)).

Однако данные выводы судов вряд ли можно признать основанными на законе, поскольку в ст. 432 ГК РФ правило о возможности установления существенного условия из норм закона, при отсутствии его в договоре, отсутствует. Кроме того, исходя из указанной статьи закон устанавливает прямое требование о том, что существенные условия должны быть согласованы сторонами.
Нельзя согласиться с судом и в той части, что условие о сумме кредита как существенном условии кредитного договора также может быть не согласовано сторонами в кредитном договоре, поскольку даже в том случае, если в договоре отсутствует сумма кредита, то при дальнейшем согласовании путем подачи заемщиком заявки о выдаче кредита в ней будет указана сумма кредита (транша).
Таким образом, к существенным условиям кредитного договора с точки зрения закона следует отнести предмет договора и сумму кредита.
Однако в банковской деятельности практикующим юристам следует руководствоваться разъяснениями высших судебных органов, в т.ч. информационным письмом N 147, которым к существенным условиям кредитного договора отнесены предмет договора; сумма кредита; срок предоставления заемщику кредита; порядок предоставления заемщику кредита; размер процентов за пользование кредитом; срок уплаты процентов; порядок уплаты процентов; порядок возврата суммы кредита (информационное письмо N 147 (п. 12)), поскольку они в силу норм процессуального законодательства обязательны для нижестоящих судов.

Условия, существенные или необходимые для договора субординированного кредита

Условиями договора субордированного кредита, существенными или необходимыми для данного вида договора в силу закона, следует признать условия, установленные в статье 25.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в частности:
- условие о том, что в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу, облигационному займу), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированному кредиту удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Условия, существенные или необходимые для кредитного договора в силу иных правовых актов

Условия, существенные или необходимые для кредитных договоров, помимо законов, могут устанавливаться также нормативными актами.
Так, например, Банк России в своих нормативных актах устанавливает условия, существенные или необходимые для кредитных договоров, которые регулятор заключает с кредитными организациями.
В частности, в приложении 5 (извещение о предоставлении кредита Банка России, обеспеченного залогом золота) к Порядку заключения генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом (Приказ Банка России от 13.05.2011 N ОД-355 (ред. от 29.06.2016) "О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом" (вместе с "Порядком заключения генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом")), указано, что одним из существенных условий кредитного договора является условие о праве Банка России потребовать досрочно возврата кредита в случаях, предусмотренных генеральным кредитным договором.

Предмет договора

В теории нет единого мнения относительно предмета кредитного договора.
В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).
Соответственно, предметом всякого двустороннего обязательства являются действия обязанных сторон.
Применительно к договорам, относимым (по направленности результата) к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества (купля-продажа, мена, аренда, ссуда), к каковым причисляется и договор займа (кредита), говорят о сложном предмете договора, включающем в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон (юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный объект).

Таким образом, предметом кредитного договора следует признать:

• во-первых, действия кредитной организации (кредитора) по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
• во-вторых, денежные средства, предоставляемые заемщику кредитором в кредит.

Существенные условия кредитного договора по заявлению одной из сторон соглашения сторон

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Таким образом, в силу указанной нормы любые условия кредитного договора, не составляющие предмет договора и не названные в законе, иных нормативных актах существенными или необходимыми, могут приобрести характер его существенных условий, но не в качестве условий, названных существенными в законе, а как те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для признания такого условия существенным необходимо, чтобы заинтересованная сторона довела до сведения контрагента по договору (в процессе его заключения) свое заявление о том, что она придает соответствующему условию существенный характер, и при его отсутствии в договоре будет считать таковой незаключенным.

Данный вид существенных условий в рамках закона не содержит какой-либо специфики для кредитного договора.
Однако на практике кредитные организации для кредитования используют заранее утвержденные формы кредитных договоров, при использовании которых заемщик фактически лишен возможности включения в договор какого-либо дополнительного условия. В случае подачи заемщиком заявления о включении в договор дополнительного условия кредитные организации, как правило, отказывают в заключении такого договора, ссылаясь на сложность процедуры внесения изменения, которая требует, например, согласования таких изменений с уполномоченным органом головного офиса. Так, рассматривая конкретный спор, суд указал, что предпринимателю было отказано во внесении изменений в кредитный договор со ссылкой на внутренние правила, утвержденные председателем правления банка, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт. Поэтому договор был заключен на условиях банка (Информационное письмо N 147 (п. 2)).

Такие действия кредитных организаций следует признать противоречащими принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ) и ст. 432 ГК РФ.

Последствия отсутствия в кредитном договоре существенного условия

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в соответствующих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Из смысла данной статьи следует, что при отсутствии любого из существенных условий договор будет являться незаключенным.
При отсутствии в кредитном договоре существенного условия, которое не сможет быть установлено в силу норм закона, такой договор впоследствии будет признан незаключенным и заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита, а кредитор - все ранее уплаченные заемщиком вознаграждения, в силу предписаний норм о неосновательном обогащении (п. 1 ст. 1102 ГК РФ).
В свете сформировавшейся судебной практики кредитный договор может быть признан незаключенным по причине недостижения сторонами соглашения по его существенным условиям лишь в том случае, если в тексте договора отсутствуют те существенные условия, которые не могут быть определены исходя из содержания как специальных норм о кредитном договоре, так и общих положений о гражданско-правовых договорах и обязательствах (п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165 "Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными").