Новый Закон о потребительском кредите

Событие, которого ждали несколько лет, наконец, свершилось. 21 декабря 2013 г. Президентом Российской Федерации подписан Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Российская газета. 31.12.2013. N 289 ) (далее - Закон о потребительском кредите, Закон), вступающий в силу с 1 июля 2014 г. В сферу регулирования данного нормативного акта вошли отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит может быть предоставлен как денежными средствами, так и с использованием электронного средства платежа.

При этом Закон о потребительском кредите не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой. Категории потребительских кредитов (займов) будут определяться Банком России в установленном им порядке (На момент подготовки статьи указанный порядок не выработан) с учетом таких показателей, как: сумма кредита (займа), срок возврата кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), цель кредита, наличие лимита кредитования, использование электронного средства платежа, вид кредитора.

Какие же основные принципы построения взаимоотношений между банком и заемщиком - физическим лицом закрепил новый Закон?

Принимаем взвешенные решения

Не секрет, что в ряде случаев российские банки шли по пути навязывания потенциальному заемщику условий, включенных в кредитный договор с типовыми, выработанными банковскими юристами, пунктами. И добиться корректировки условий кредитного договора физическому лицу было сложно. Это приводило к многочисленным спорам с участием заемщиков и вынудило ВАС РФ принять несколько постановлений, направленных на упорядочение практики применения судами норм о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, некоторые пункты которых выработаны, в том числе с учетом позиции Роспотребнадзора.
Заемщики также подходили к заключению кредитного договора весьма формально и не уделяли должного внимания его содержанию. Бум потребительского кредитования, имевший место в последние несколько лет, был вызван рядом факторов, не последнее место в котором занимает низкая финансовая грамотность населения, готового ради покупки желаемого залезть в кабалу долга, объективно не оценив своих финансовых возможностей. И спустя некоторое время после заключения договора заемщики неоднократно пытались в судебном порядке расторгнуть кредитные договоры на основании того, что были введены в заблуждение относительно его существенных условий и что не были информированы об истинном размере процентов по договору и пр.
И в этой связи представляется важным, что Закон о потребительском кредите содержит нормы, которые должны способствовать ограничению физического лица в его желании брать кредиты и нести ответственность за принятые решения. Так, например, если заемщик просит предоставить потребительский кредит (заем) в сумме (с лимитом кредитования) 100 тыс. руб. (или эквивалентную сумму в иностранной валюте) и более, то кредитор обязан информировать заемщика о том, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать 50% годового дохода заемщика, то для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.
На стимулирование заемщика к принятию ответственного решения направлена норма Закона, устанавливающая обязанность банка указывать полную стоимость кредита в таком месте договора и таким шрифтом, чтобы заемщик имел возможность получить четкое представление о суммах предстоящих ему платежей, например в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора. Полная стоимость кредита наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
Предложенные меры, по мнению законодателя, должны привести к снижению числа просроченных кредитов.

Выработка условий договора потребительского кредита (займа)

Важным моментом, установленным Законом о потребительском кредите, является деление условий договора потребительского кредита (займа) на общие и индивидуальные.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Согласно п. 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите к договору потребительского кредита (займа) в части общих условий применяется ст. 428 "Договор присоединения" ГК РФ, которая гласит, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, потенциальный заемщик не может повлиять на содержание кредитного договора (займа) в части общих условий договора.
К общим условиям договора потребительского кредита (займа) отнесены, в частности, следующие:

• требования к заемщику, установленные кредитором, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
• сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления;
• перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
• виды потребительского кредита (займа);
• суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
• валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
• способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
• периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), а также уплате процентов и иных платежей;
• способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа) и процентов по нему, включая бесплатный способ возврата;
• срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
• подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
• информация о возможности запрета уступки права требования кредитором третьим лицам и иные условия.

Общими условиями договора предусматривается обязанность банка известить потенциального заемщика об иных, кроме кредитного или договора займа, договорах, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров (пп. 16 п. 4 ст. 5 Закона). При применении данной нормы следует учитывать норму п. 7 ст. 5 Закона, которая гласит, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) конкретизируются в индивидуальных условиях применительно к конкретному заемщику и конкретной ситуации. Они могут быть скорректированы сторонами по обоюдному согласию.
Так, например, условие об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только в случае, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) размещаются кредитором в местах оказания услуг - местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в сети Интернет. При этом Закон устанавливает, что если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям этого договора, то применяются индивидуальные условия договора (п. 10 ст. 5 Закона). Это означает, что банк, объявив общие условия договора потребительского кредита (займа), вправе совместно с заемщиком выработать и включить в договор удобные обеим сторонам соглашения параметры кредитования в рамках индивидуальных условий, не учитывая при этом объявленные общие условия договора. А фактически данная норма оставляет банку те же преференции, которыми он располагал и до принятия Закона о потребительском кредите и злоупотребление которыми породило отношение к заемщику - физическому лицу как к экономически слабой стороне.
Итак, индивидуальные условия согласовываются кредитором и конкретным заемщиком и включают в себя следующие аспекты:

1. сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2. срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3. валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4. процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите;
5. количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
6. порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
7. способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа);
8. указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
9. указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
10. цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) при целевом характере кредита (займа);
11. ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
12. возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
13. согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
14. услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
15. способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть также включены иные условия.
Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (В настоящее время такой нормативный акт не принят), начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом.

Банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита (займа) только в сторону их улучшения для заемщика, например:

• уменьшить постоянную процентную ставку;
• уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора;
• уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) банк вправе изменить в одностороннем порядке в случаях, когда это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.
При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора в установленном договором порядке.
Закон о потребительском кредите содержит норму, запрещающую включать в договор такие условия, как:

• условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита или ее части;
• условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся перед кредитором задолженности без заключения нового договора потребительского кредита;
• условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Указанные ограничения представляются не имеющими большого значения ни для заемщика, ни для кредитора.
Так, выдача заемщику нового потребительского кредита в целях погашения предыдущего в принципе возможна, а то, что предоставление такого кредита должно быть опосредовано заключением договора потребительского кредита (займа), является общим правилом предоставления таких кредитов (займов). Наличие запрета устанавливать обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц за отдельную плату в связи с исполнением обязательств по уже заключенному договору также не имеет смысла, так как индивидуальные условия договора могут содержать указание о необходимости заключения иных договоров для исполнения договора потребительского кредита (займа) (пп. 9 п. 9 ст. 5 Закона). И если заемщик выразит в письменной форме свое согласие на оказание таких услуг в заявлении о предоставлении кредита (займа), то условия об обязанности заемщика пользоваться услугами третьих лиц за плату включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 18 ст. 5 Закона).
Что касается запрета передавать кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательства сумму предоставленного кредита, то он представляется не имеющим практического смысла.

Плата за кредит: что включено?

Важным и для банков, и для заемщиков являются введение Законом формулы расчета полной стоимости потребительского кредита и порядок ее формирования (ст. 6 Закона). Так, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются:

1. платежи по погашению основной суммы долга;
2. платежи по уплате процентов по договору;
3. платежи в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
4. плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
5. платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом;
6. сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7. сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Закон также определяет, какие платежи не включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита. К ним относятся:

1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;
2. платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);
3. платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
4. платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);
5. платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Таким образом, заемщику необходимо тщательно подходить к выработке индивидуальных условий договора, которые могут предусматривать платежи, не включаемые в полную стоимость кредита, и, следовательно, не размещаемые в соответствии с предъявляемыми к полной стоимости кредита требованиями. Кредитор же, как уже отмечалось ранее, имеет право взимать дополнительные платежи с заемщика.
Судебная практика задолго до принятия Закона о потребительском кредите трактовала условия кредитного договора с физическим лицом о взимании помимо уплаты процентов за кредит ряда дополнительных комиссий и платежей как несоответствующие законодательству о защите прав потребителей.



Некоторые из рассматриваемых платежей теперь не могут взиматься с заемщика по прямому указанию Закона, например:

• комиссия за досрочный возврат кредита (займа) и штраф за отказ заемщика от получения кредита после заключения договора (ст. 11);
• плата за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту (ст. 10);
• плата за открытие и обслуживание банковского счета заемщика (ст. 5) и т.д.

Следует признать, что в этой части Закон не устранил все существовавшие в правоприменительной практике проблемы, приводившие к многочисленным искам к банкам от заемщиков и Роспотребнадзора, действующего в интересах заемщиков. Так, если невключение в полную стоимость кредита платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), является естественным, то, например, пункт, предусматривающий возможность взимания платежей с заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, представляется неконкретным.
На практике это может выразиться в том, что условия по обслуживанию кредита на безвозмездной основе будут недостаточно комфортными для заемщика с чересчур жесткими временными рамками и т.п. В связи с чем заемщик будет вынужден обслуживать кредит на возмездной основе.
Как уже отмечалось, до принятия Закона о потребительском кредите много споров вызывала существовавшая практика взимания оплаты услуг по обслуживанию банковского счета заемщика.
Закон решил этот вопрос следующим образом. В случае если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (п. 17 ст. 5 Закона).
Законом также установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Можно предположить, что с принятием данной нормы банк не сможет взимать с заемщика, например, комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета и тому подобные платежи. Однако, возможно, заемщику будет сложно доказать, что при взимании банком конкретной комиссии или иного платежа для него, заемщика, не создается отдельное "имущественное благо". Формулировка Закона в данном случае представляется несколько расплывчатой, ведь взимание с заемщика платы за дополнительные услуги не исключается.
Закон предусматривает ограничение роста полной стоимости потребительского кредита. Согласно п. 11 ст. 6 нового Закона полная стоимость потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Все платежи, которые не войдут в полную стоимость кредита, должны быть предусмотрены индивидуальными условиями договора.

Право на отказ от получения кредита и право на возврат кредита

Закон о потребительском кредите четко разграничивает право на отказ от получения кредита и право на его досрочный возврат. В п. 1 ст. 11 Закона закреплено право заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично до истечения установленного договором срока его предоставления. Возможность установления срока, в течение которого заемщик вправе отказаться от получения кредита, предусмотрена общими условиями договора о потребительском кредите (займе). Однако, как уже подчеркивалось выше, если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям этого договора, то применяются индивидуальные условия договора. Таким образом, если стороны не установят указанный срок в индивидуальных условиях договора, то заемщик не сможет реализовать данное право.
Возврат суммы потребительского кредита в полном объеме или частично возможен в течение всего срока действия кредитного договора. Однако Закон устанавливает разные процедуры возврата в зависимости от срока, прошедшего с даты получения кредита, а также в зависимости от наличия условия о целевом использовании заемщиком полученных средств (см. табл.).

Срок с даты получения кредита	Уведомление кредитора	Порядок начисления процентов	Особые условия
В течение 14 календарных дней	Предварительное уведомление не требуется	На возвращаемую сумму за фактический срок кредитования	Возврату подлежит вся сумма
В течение 30 календарных дней	Предварительное уведомление не требуется	На возвращаемую сумму за фактический срок кредитования	Только для целевых кредитов; Возврату подлежит вся сумма или ее часть
В течение всего срока действия договора потребительского кредита	Требуется предварительное уведомление кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если более короткий срок не установлен договором	На возвращаемую сумму за фактический срок кредитования	Возврату подлежит вся сумма или ее часть

Для всех случаев частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) в договоре может быть установлено требование о том, что досрочный возврат возможен только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей. Но в любом случае этот срок не может превышать 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате. Кредитор при получении уведомления от заемщика обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом) на день обращения заемщика в банк в течение 5 календарных дней.
Следует отметить также, что в большинстве случаев периодичность платежей по кредитным обязательствам составляет именно 30 дней и заемщик может сэкономить при выплате процентов при досрочном возврате суммы кредита, если рассчитает наиболее выгодную в финансовом смысле дату направления кредитору уведомления о досрочном погашении кредита.
Закрепленное в Законе право на досрочный возврат суммы кредита уже не является новым для российского законодательства. С 1 ноября 2011 г. в ст. 810 ГК РФ были внесены изменения, в соответствии с которыми заемщик - физическое лицо имеет право возвратить сумму займа, предоставленного под проценты для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, досрочно полностью или по частям. Он должен уведомить заимодавца об этом не менее чем за 30 дней до такого возврата. При этом договором указанный срок может быть лишь сокращен, но не увеличен. Таким образом, в этой части Закон не предоставил заемщику - физическому лицу никаких новых дополнительных прав.

Порядок заключения и исполнения договора потребительского кредита

Закон устанавливает, что за исключением некоторых особенностей договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа.
Договор потребительского кредита является консенсуальным и считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика, а также оценка его кредитоспособности осуществляется банком бесплатно (п. 3 ст. 7 Закона). По результатам рассмотрения заявления заемщика кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если законодательством не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Новеллой законодательства является установленная Законом о потребительском кредите обязанность кредитора направить информацию об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (в ред. от 23.07.2013).
Пожалуй, одно из немногих однозначных преимуществ, которые предоставил Закон заемщику, это установление четкой последовательности погашения задолженности заемщика в случае, когда суммы произведенного им платежа недостаточно для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа). Банк в этом случае будет погашать задолженность в следующей очередности:

1. задолженность по процентам;
2. задолженность по основному долгу;
3. неустойка (штраф, пеня);
4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
5. сумма основного долга за текущий период платежей;
6. иные платежи.

Большим плюсом для заемщика является установленный Законом предельный размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Этот размер не может превышать:

• 20% годовых, если по условиям договора на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
• 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Разрешение споров и подсудность

Практика банков включать в кредитные договоры условия о том, что все споры банка с заемщиком-гражданином должны рассматриваться только судом по месту нахождения банка, вынуждала Роспотребнадзор выступать на стороне заемщиков и предъявлять иски в их защиту. Роспотребнадзор доказывал, что в соответствии с п. 2 ст. 17 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом право выбора суда, в который будет подан иск, принадлежит истцу.
Закон о потребительском кредите устанавливает, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита территориальная подсудность спора по иску кредитора к заемщику может быть изменена за исключением случаев, установленных федеральными законами. В этом случае стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика или по месту получения заемщиком оферты.

Резюмируя изложенное или выводы

Закон о потребительском кредите не приведет к революции на рынке банковских услуг в сфере кредитования физических лиц. Данный нормативный акт явно не является "пропотребительским", но некоторые ключевые моменты во взаимоотношениях банка и заемщика - физического лица он все же урегулировал.
Так, Закон в большей или меньшей степени ограничил право банков взимать с заемщиков - физических лиц "лишние", дополнительные платежи и комиссии. Теперь банки не смогут взимать комиссии, например, за досрочный возврат кредита. Также заемщик вправе бесплатно один раз в месяц получить информацию о размере текущей задолженности, дате и размерах произведенных и предстоящих платежей и иных сведениях, указанных в договоре потребительского кредита. У банков теперь нет права взимать штраф с заемщика за отказ от получения кредита в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора. Решен вопрос с подсудностью спора по иску заемщика. Есть и другие положительные аспекты для заемщиков.
В то же время в Законе содержатся и некоторые неясности. Так, например, в индивидуальных условиях договора допускается предусмотреть как запрет, так и возможность уступки банком права требования к заемщику третьим лицам. Но к этим третьим лицам Закон не предъявляет никаких требований, что позволяет осуществить такую уступку любым лицам вне зависимости от наличия у них банковской лицензии.
Основная идея высших судов, выраженная, в частности, в Информационном письме от 13.09.2011 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" (Документ опубликован не был) и состоящая в том, что банк не должен, основываясь только лишь на принципе свободы договора, включать в кредитный договор с заемщиком - физическим лицом условия, ухудшающие положение заемщика и ущемляющие его права как потребителя, в Законе достаточного воплощения не нашла.

Как будут разрешаться эти проблемы и насколько удачными окажутся конструкции Закона о потребительском кредите, покажет практика его применения.