Различия кредитных, дебетовых и предоплаченных банковских карт
Все перечисленные банковские карты являются электронными средствами платежа, которыми можно расплатиться за товар или услугу. Но каждая из них имеет свои особенности. Рассмотрим указанные карты более подробно.
Кредитная карта
Операции по кредитной карте могут совершаться только за счет кредитных средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту (кредитный лимит) (абз. 3 п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П). За счет собственных средств клиента операции совершаться не могут.
Основные характеристики карты:
- для выпуска кредитной карты клиенту открывается счет;
- карта может быть как именной, так и неименной (моментального выпуска);
- операции проводятся от имени клиента.
Как и по карте с установленным лимитом овердрафта, кредитный лимит всегда ограничен определенной суммой, установленной банком в кредитном договоре по собственному усмотрению исходя из оценки платежеспособности клиента (абз. 3 п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П).
Особенности карты:
- операции проводятся только за счет предоставленных банком кредитных средств (кредитного лимита);
- по данной карте клиенту доступны любые операции, за исключением безналичных переводов, в отношении которых банки очень часто устанавливают ограничения либо запреты;
- собственные денежные средства клиент на счету иметь не может.
Примечание. Как таковых кредитных карт на рынке довольно мало, так как они менее универсальны, чем карты с лимитом овердрафта. На практике кредитными картами зачастую называют именно карты с установленным лимитом овердрафта.
Дебетовая (расчетная) карта
Такая карта предназначена для осуществления операций только в пределах собственных денежных средств клиента (держателя карты), находящихся на его банковском счете (абз. 2 п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П).
Основные характеристики карты:
- для выпуска карты клиенту всегда открывается счет;
- карта может быть как именной, то есть с указанием на ней имени и фамилии держателя, так и неименной. Неименные карты также называют картами моментального выпуска;
- операции проводятся от имени клиента;
- операции проводятся только за счет собственных средств клиента, то есть в пределах остатка денежных средств, находящихся на счете;
- по данной карте клиенту доступны любые операции, в том числе оплата товаров и услуг в любых предприятиях сферы торговли и услуг, а также через Интернет, внесение наличных денег, получение наличных денег, безналичные переводы;
- карта не имеет ограничений по сумме, находящейся на счете.
Разновидностью дебетовой карты является виртуальная карта, предназначенная для расчетов только в сети Интернет. Она не имеет магнитной полосы или чипа, поэтому не может быть использована в банкомате или в торгово-сервисном предприятии, но в остальном она является полноценной дебетовой картой.
По дебетовой карте может быть установлен лимит овердрафта.
Дебетовая карта с установленным лимитом овердрафта
В отличие от обычной дебетовой карты по карте с установленным лимитом овердрафта можно совершать операции как в пределах собственных денег держателя карты, находящихся на его банковском счете, так и за счет кредита (овердрафта), предоставляемого банком-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на его банковском счете денег (абз. 2 п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П).
Как уже было сказано, эта карта является разновидностью дебетовой (расчетной) карты. Поэтому в данном случае:
- для выпуска карты клиенту всегда открывается счет;
- карта может быть как именной, так и неименной;
- операции проводятся от имени клиента;
- клиент может иметь на своем счете любую сумму средств по своему желанию.
Но у данной карты есть и свои особенности. Например:
- операции проводятся не только за счет собственных средств клиента, но и за счет предоставленных банком кредитных средств (лимита овердрафта) - если собственных средств недостаточно или их вообще на счете нет;
- по этой карте клиент может совершать такой же перечень операций, что и по обычным дебетовым картам. Но некоторые банки устанавливают ограничения или запреты на проведение ряда операций за счет кредитных средств. Как правило, это относится к снятию наличных средств или к безналичным переводам;
- лимит овердрафта всегда ограничен определенной суммой, установленной банком по собственному усмотрению исходя из оценки платежеспособности клиента (п. 2.7 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П).
Предоплаченная карта
Предоплаченные карты предназначены для перевода электронных денежных средств и возврата остатка электронных денежных средств (абз. 4 п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П).
Они значительно отличаются от дебетовых или кредитных карт.
Эта карта имеет следующие особенности:
- для нее клиенту не открывается счет;
- расчеты по карте производятся банком-эмитентом от своего имени за счет денег, предоставленных держателем (деньги вносит клиент при оформлении карты);
- из операций держателю предоплаченной карты доступны только перевод электронных денежных средств и выдача наличных денег в пределах остатка;
- по предоплаченной карте всегда установлен лимит, как правило, довольно небольшой.
