Классификация банковских карт

Классифицировать карты можно по различным признакам: по материалу изготовления (бумажные, пластиковые, металлические), по способу записи информации (магнитные и микропроцессорные), по территориальной принадлежности (международные, национальные, локальные), а также по многим и многим другим признакам. Платежные системы также используют свою классификацию карточных продуктов применительно к клиентским группам, разделяя виды карт по сфере применения и социальному статусу держателя. В рамках настоящей книги мы сократим классификацию карт, выделив только их основные параметры с точки зрения действующего законодательства Российской Федерации и с позиции клиента.

Из международных платежных систем в России активно работают MasterCard WorldWide, VISA International, менее представлены системы Diners Club и American Express, также заявляет о планах выхода и запускает пилотные проекты China UnionPay. При этом MasterCard и VISA являются лидерами рынка, предлагая сходную и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов "Какую же карту лучше выбрать: MasterCard или VISA, какие у них отличия и особенности?" сотрудник банка может с некоторым основанием ответить, что эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше, чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola. В свою очередь, продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и, соответственно, высокой стоимостью обслуживания.

Из национальных платежных систем можно выделить "Золотую Корону", "Универсальную электронную карту", Юнион Кард с NCC. Кроме того, существует платежная система "Объединенная расчетная система", но она призвана объединять эквайринговые сети (в частности, банкоматные) банков и в настоящее время не занимается эмиссией карт. Похожая на нее по сути платежная система HandyBank объединяет карточные программы банков-участников с помощью системы интернет-банкинга. Особняком стоит специализированная система "Таможенная карта", картами которой можно оплатить только таможенные платежи, но в своей нише эта система является лидером. Ранее существовали системы "Аккорд", "Волга", MAXIMA, "Миркарт", "Новгородская монета", "Радуга" и пр., но они или завершили свое существование, или стали карточными системами одного банка, тем самым потеряв статус платежной системы в рамках терминов Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС, Закон N 161-ФЗ).

Банком России зарегистрировано 20 операторов платежных систем, большая часть из которых не являются карточными (табл. 1).

Таблица 1

Список операторов платежных систем

Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П; ред. от 15 ноября 2011 г., с изм. от 10 августа 2012 г.; далее - Положение Банка России N 266-П), также классифицирует платежные карты по системе проведения расчетов (расчетные карты, кредитные карты и предоплаченные карты), что отражено в п. 1.5:

"1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств".

Давайте переведем сухой язык нормативного акта в более живое описание и постараемся разобраться, что представляет собой тот или иной вид карты на бытовом уровне.

Расчетная (дебетовая) карта - это может быть дебетовая карта или карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может использовать только средства, которые он внес на карту, и после того, как он их израсходует, то уже не сможет использовать карту (более подробно дебетовые карты будут описаны далее). Карта с разрешенным овердрафтом позволяет как пользоваться средствами клиента, которые он внес на счет, так и получать кредит по карте, когда средства клиента заканчиваются. Далее мы подробно опишем карты с разрешенным овердрафтом.

Кредитная карта. По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть "положительного" остатка, т.е. или держатель карты должен банку, или не должен. Даже если клиент внесет сумму, превышающую долг, то сумма превышения будет использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте.

Предоплаченная карта. По предоплаченной карте не открывается счет физическому лицу - это обязательства банка перед клиентом, данный продукт по своей сути является переводом без открытия счета, который временно до распоряжения клиента, куда его направить, находится в банке.

В п. 1.6 Положения N 266-П также дается классификация карт по типу клиента: физические лица, юридические лица - и выделены индивидуальные предприниматели:

"1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц".

Приведенную выше классификацию можно использовать как начальную, но ведь банки особенно интересуют карты для работы с физическими лицами, которые можно подразделять с точки зрения особенностей их функционирования при формировании клиентских предложений. То есть основным методом классификации мы выберем различия в использовании банковских платежных карт их держателями. Это не значит, что данный метод классификации может быть использован только для розничных карт, в неполном объеме, с некоторыми уточнениями и ограничениями его можно перенести и на остальные направления. В общем можно выделить четыре основных клиентских направления функционирования карточных продуктов (рис. 1).

Классификация основных видов банковских платежных карт для физических лиц

Рис. 1

Внутри приведенной классификации можно и далее выделять разнообразные категории в зависимости от условий обслуживания кредита или счета. Например, кредитные карты можно разделить на револьверные кредитные карты и чардж-карты, а дебетовые - на депозитные и обычные карты. Но мы остановимся на приведенном уровне классификации, считая, что различия в обслуживании приведенных продуктов могут устанавливаться банками, которые достаточно широко модифицируют свои карточные продукты, создавая достаточно экзотические конструкции. Все остальные модификации платежных карт - микропроцессорные и магнитные; именные и неименные; международные и локальные - и другие с той или иной степенью допущения можно подвести под приведенную нами классификацию, и указанные признаки станут просто особенностью функционирования карточного продукта со своими плюсами или минусами.

Не существует однозначного определения дебетовой карты (их также называют дебетными), основным критерием данного вида карт является то, что дебетовая карта является средством доступа к банковскому счету клиента. На самом деле вокруг вопроса, какие карты считать дебетовыми, часто разгораются нешуточные споры на специализированных карточных интернет-форумах. Сталкиваются две позиции: первая - дебетовая карта - это карта, которая позволяет осуществлять операции в пределах остатка по счету, при этом не важно, могут операции по карте привести к возникновению несанкционированного банком овердрафта или нет. В этом случае дебетовыми картами можно называть любые виды карт, в том числе классические карты (MasterCard Standard или VISA Classic), золотые карты (MasterCard Gold и VISA Gold) и даже карты более высоких категорий, по которым банк не предоставил кредитный лимит. Вторая позиция заключается в том, что дебетовая карта - это карта, по которой невозможно совершить операции на сумму больше той, что размещена на карточном счете и операции по которой всегда подтверждаются авторизацией. К таким картам обычно относятся "электронные" продукты международных платежных систем (Maestro, Cirrus, VISA Electron). Стоит добавить, что нельзя говорить, что эти карты полностью не допускают возможности несанкционированного банком овердрафта. Технологические особенности функционирования карт могут привести к возникновению овердрафта при списании комиссий банка или разницы в курсах на дату проведения операции и на дату списания суммы операции со счета клиента. Например, клиент имеет карту со счетом в рублях, на которой лежит 3000 руб. Приехав в США, клиент расплачивается в магазине на сумму 100 долл. США, на момент операции курс доллара составляет 30 руб. за 1 долл., и банк дает авторизацию (разрешение) на проведение этой операции. Но списание со счета происходит не в этот день, а на третий день, за это время курс доллара существенно вырос и стал 35 руб. за 1 долл. В таком случае у клиента возникнет неразрешенный овердрафт на 500 руб. Правда, размеры таких овердрафтов в большинстве случаев не бывают существенными, и банк несет минимальные риски по ним, кроме того, в некоторых случаях банки авторизуют сумму с запасом для недопущения таких случаев. В нашем случае банк может не дать разрешение на операцию покупки на 100 долл., установив внутренний курс для проведения авторизации 31 руб. за 1 долл., списав сумму по реальному курсу на дату списания.

На наш взгляд, вторая позиция более обоснованна, особенно учитывая, что торгово-сервисным предприятиям неизвестно, что стоит за предъявляемой к оплате картой - счет клиента или кредитный лимит, предоставленный банком. Но в рамках нашей классификации платежных банковских карт с точки зрения взаимодействия клиента и банка мы несколько изменим свою позицию и дадим следующее определение дебетовой карты: "Дебетовая карта - инструмент доступа к банковскому счету клиента, позволяющий распоряжаться денежными средствами в пределах остатка по счету. Операции, совершенные с использованием дебетовой карты, отражаются на банковском счете держателя карты, и в случае недостатка средств на счете держателю карты предоставляется неразрешенный овердрафт. И то, что этот овердрафт неразрешенный, отличает ее от карты с разрешенным овердрафтом".

Давайте рассмотрим, по каким признакам клиент может определить дебетовую карту:

Этот пункт уже является основополагающим при определении дебетовой карты, т.е. клиент не имеет права воспользоваться средствами больше суммы собственных средств, размещенной на счете карты. В этом случае карта выступает просто как инструмент, с помощью которого клиент может тратить свои деньги. Хотя, как мы уже писали, нельзя однозначно говорить, что у клиента не может возникнуть овердрафта по классическим картам (VISA Classic и MasterCard Standard) и картам более высоких категорий международных платежных систем. И поэтому практически все банки производят проверку и отсев клиентов, которым они готовы предоставить такие карты, несмотря на то что это дебетовые карты. При этом "электронные" карты выдаются практически всем клиентам. Именно в связи с неразрешенностью овердрафта для дебетовых карт характерна следующая особенность;

В случае с дебетовыми картами процентная ставка и тем более штраф за использование неразрешенного овердрафта выступают не в качестве основной статьи доходов от эмиссии банковских карт, как в случае с кредитными картами или картами с разрешенным овердрафтом. Данный тариф является запрещающим и в какой-то мере раздражающим, высокие ставки этого тарифа заставляют клиента более внимательно следить за своим платежным балансом и не допускать возникновения овердрафта. Параллель можно провести с тарифами за утерю (порчу) карты и PIN-кода, которые также не составляют сколько-нибудь заметную статью доходов банка, но при этом заставляют клиента более внимательно относиться к банковской карте. В противном случае срабатывает стереотип, по которому люди относятся халатно к любым бесплатным услугам и не ценят их в должной мере.

Дебетовые карты выпускаются практически всеми российскими банками, работающими с платежными системами, и их получение в ряде случаев может рассматриваться как первый шаг в начале взаимоотношений "клиент - банк". После периода положительного сотрудничества банк может предложить своим клиентам кредитную карту или карту с разрешенным овердрафтом. Тарифы по дебетовым картам в связи с их продолжительным присутствием на рынке не сильно различаются от банка к банку.

Данный продукт - это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шел от кредитных карт, можно вспомнить историю развития системы Diners Club. В России карты пошли другим путем: от дебетовых к кредитным. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Согласитесь, что общепринятое название "кредитная карта" более легко к восприятию, чем банковский термин "карта с разрешенным овердрафтом". Слово "овердрафт" может быть и не знакомо многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта - более простое название, что такое кредит, знают практически все.

Давайте рассмотрим, что такое карта с разрешенным овердрафтом.

Овердрафт - кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированную сумму.

В специальной литературе даются разные трактовки понятия "кредитование счета (овердрафт)", их можно свести к следующему пониманию - овердрафт возникает, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

С точки зрения клиента карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита, предоставляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете, или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьироваться от банка к банку и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.

Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемые банками.

Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (один - два месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов, в связи с удобством погашения задолженности заемщику не надо посещать банк и перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10-го числа каждого месяца), или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы: фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в который в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания; подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк, конечно, распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

Давайте рассмотрим, по каким признакам клиент может отличить карту с овердрафтом от других видов карт:

Это основной признак карт с овердрафтом. Для предоставления овердрафта с клиентом заключается соответствующий договор, при этом, как мы уже описывали, это не обязательно договор в традиционном смысле, а может быть то же заявление на получение карты с разрешенным овердрафтом и просто овердрафта, если у клиента уже имеется дебетовая карта. Проводя аналогии, можно сказать, что эта карта действует как дебетовая, пока у клиента есть деньги на счете. Как только деньги кончаются, она становится кредитной.

За пользование разрешенным овердрафтом банк обычно начисляет проценты, которые в отличие от штрафных процентов у неразрешенного овердрафта не являются запрещающим тарифом, а, наоборот, являются одной из важных статей доходов карточного бизнеса банка. Процентные ставки по овердрафту несколько различаются по рынку. Хотим обратить внимание, что, как и в случае с обычными потребительскими кредитами, у карт с овердрафтом и кредитных карт могут возникать многочисленные "скрытые" комиссии. В карточных тарифах устанавливать эти комиссии еще легче, чем в обычных кредитах. При выполнении сравнения предложения различных банков специалисты обращают внимание не только на процентную ставку за пользование овердрафтом, но и на комиссии за годовое обслуживание карты, стоимость снятия наличных в банкоматах банка-эмитента и других банков, разнообразные комиссии за дополнительные услуги (SMS-информирование, выписка через Интернет, страховые пакеты). Бывает, что после выдачи карты банк сразу "включает" использование всех этих услуг, с чем клиент соглашается, подписывая заявление на карту. И только по итогам месяца (квартала, года) клиент выясняет, что стоимость владения картой значительно превышает стоимость годового обслуживания, на которое он рассчитывал, приходится оплачивать много дополнительных услуг, которые далеко не всегда необходимы клиенту.

Кредитные карты - один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющих потребительские кредиты. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит) трудно правильно оценить, к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта - кредитованию или операциям с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется. Отличием данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (grace) периода.

Эмиссия кредитных карт позволила банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

"Карточному" банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности.

Необходимо отметить, что карточные кредиты более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т.п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объеме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.

До недавнего времени предоплаченные карты в России были представлены только картой VISA Travel Money Cash Passport. Но в последние годы данный продукт получил в России серьезное развитие, причем предоплаченные карты выпускаются как в виде виртуальных карт для денежных переводов, так и в виде пластиковых карт. Все наиболее яркие проекты предоплаченных карт реализуются кредитными организациями с привлечением банковских платежных агентов, как правило сетевых розничных торговых сетей. Развитие инфраструктуры банковских платежных агентов - это естественный и экономически оправданный путь замещения нерентабельных банковских филиалов. Причем развитие сети банковских платежных агентов может выполняться банками или при их участии, что не создает угрозы размыванию банковского функционала. Это - комплексное решение проблемы доступности финансовых услуг в регионах, что особенно актуально в малых городах и селах.

Деятельность банковского платежного агента регулируется действующими федеральными законами и другими нормативно-правовыми актами. Основным федеральным законом, регулирующим правовые и организационные основы национальной платежной системы, частью которой являются банковские платежные агенты, а также регулирующим порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяющим требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе, является уже упомянутый Закон о НПС.

Также серьезное развитие получили виртуальные предоплаченные карты, которые начали свою активную жизнь в виде инструмента для осуществления денежных переводов в салонах мобильных ритейлеров ("Связной", "Евросеть", "Альт-Телеком" и др.), а позднее стали распространяться через сети платежных терминалов (наиболее крупный проект - QIWI).

За пределами России развитие получили Gift card - подарочные карты. Это предоплаченная карта, дающая ее владельцу право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно используется в качестве подарка вместо "вещевого" или денежного подарка. Подарочные карты пришли на смену подарочным сертификатам магазинов - бумажным купонам с проставленной суммой, на которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат. Похожие проекты также развиваются российскими банками, но пока не в виде серьезного бизнеса, а скорее как дополнительная "фишка" в продуктовой линейке.

 

К оглавлению энциклопедии "Платежные карты"