Издание второе, переработанное и дополненное
Редактор-составитель А.С.Воронин
Авторский коллектив
И.М.Голдовский, М.Ю.Гончарова, А.Н.Грачев, С.Л.Груздев, И.А.Демчев, А.М.Доронин, В.Л.Достов, Г.Р.Имаева, М.В.Кузин, В.М.Кутьин, А.А.Новиков, А.В.Пухов, Н.П.Пятиизбянцев, А.Г.Сабанов, О.С.Сергеева, О.М.Смирнова-Крель, П.М.Шуст, А.Э.Юсупова
Предисловие
Уважаемый читатель!
Бизнес-энциклопедия "Платежные карты", второе издание, ориентирована на сотрудников карточных подразделений банков, процессинговых центров, компаний - производителей карточек и карточного оборудования, специального программного обеспечения, государственных служащих, курирующих социальные программы с использованием карточек в социальной сфере. Авторский коллектив книги - исключительно специалисты-практики: сотрудники коммерческих банков, компаний, технологически поддерживающих бизнес платежных карт. За прошедшие с первого издания пять лет произошли многие изменения: вышли новые нормативные документы, регулирующие расчеты по картам, банками запущены и успешно продаются новые карточные продукты, развивается технологическая инфраструктура платежных систем, развиваются новые формы расчетов - мобильная коммерция и электронные деньги. Авторский коллектив книги рассчитывает, что книга будет интересна и полезна не только действующим специалистам, но и более широкому кругу читателей, интересующихся карточным бизнесом и технологиями, в том числе студентам вузов. Бизнес-энциклопедия "Платежные карты" показывает качественно новый подход к освещению карточной тематики, который предполагает главенство бизнеса над технологическими аспектами его ведения. Вместе с тем огромная важность технологий, равно как и правового регулирования, несомненна, поэтому всем этим вопросам в энциклопедии также уделено большое внимание.
Мы представляем читателям авторский коллектив второго издания бизнес-энциклопедии "Платежные карты" с указанием тех разделов книги, которые написаны каждым из авторов (некоторые главы написаны в соавторстве, о чем указывается). И.М. Голдовский (ЗАО "Платежные технологии") - "Анатомия карточного мошенничества", М.Ю. Гончарова (независимый эксперт) - "Реализация и направления развития карточных программ в банке", А.Н. Грачев (ОАО "АКБ "Росбанк") - "Процессинг транзакций", С.Л. Груздев (ЗАО "Аладдин Р.Д.") - "Мультиаппликационные карты" (в соавторстве с А.Г. Сабановым), И.А. Демчев (ОАО "Банк Москвы") - "Эквайринг: технология прямого подключения к МПС для крупных ритейлеров", "Агрегаторская схема привлечения торгово-сервисных предприятий на эквайринг", А.М. Доронин (МВД России) - "Уголовно-правовые аспекты с противоправными деяниями в сфере банковских карт" (в соавторстве с Н.П. Пятиизбянцевым), В.Л. Достов (АКБ "Таврический") - "Электронные деньги - основы правового регулирования", "Обзор рынка электронной и мобильной коммерции: тренды и игроки", "Основные принципы построения систем электронных денег" (оба раздела - в соавторстве с П.М. Шуст), Г.Р. Имаева (ЗАО "Национальное агентство финансовых исследований", НАФИ) - "Потребительское поведение российских пользователей пластиковых карт", М.В. Кузин ("БПЦ - Банковские технологии") - "Оценка рисков и мониторинг транзакций в платежной системе", В.М. Кутьин (ОАО "МТС-Банк") - "История пластиковых карт", "Маркетинг пластиковых карт", А.А. Новиков (ОАО "Мобильные ТелеСистемы") - "Развитие мобильного NFC-сервиса в мире и в России", А.В. Пухов (ООО "Спецсетьстройбанк") - "Классификация банковских карт", Н.П. Пятиизбянцев (ОАО "Газпромбанк") - "Банкоматное мошенничество", "Уголовно-правовые аспекты с противоправными деяниями в сфере банковских карт" (последний раздел - в соавторстве с А.М. Дорониным), А.Г. Сабанов (ЗАО "Аладдин Р.Д.") - "Мультиаппликационные карты" (в соавторстве с С.Л. Груздевым), О.С. Сергеева (ФАС) - "Антимонопольное регулирование карточных платежных систем", О.М. Смирнова-Крель ("Связной Банк") - "Структура и тенденции рынка электронной и мобильной коммерции", "Принципы построения электронных платежных систем", "Обеспечение безопасности платежных операций в Интернете", П.М. Шуст (НП "Содействие развитию рынка электронных денег") - "Электронные деньги - основы правового регулирования", "Обзор рынка электронной и мобильной коммерции: тренды и игроки" (оба раздела - в соавторстве с В.Л. Достовым), А.Э. Юсупова (ОАО "МДМ Банк") - "Вопросы правового регулирования операций с банковскими картами в России".
С уважением,
А.С.Воронин, руководитель проекта, редактор-составитель, "Центр исследований платежных систем и расчетов"
Содержание
Предшественники пластиковых карт в эволюции денежного обращенияПротокарты - от лояльности к кредитованиюПервая карта и первая платежная системаCarte Blanche и American Express - карты для путешествующей элитыVISA против MasterCard - борьба исполиновЭволюция банкоматовНачало карточного бизнеса в РоссииПервые банкоматы в нашей стране
Международные и локальные картыКлассификация согласно Положению N 266-ПКарты с точки зрения клиента
Дебетовые картыКарты с разрешенным овердрафтомКредитные картыПредоплаченные карты
Эволюция российского карточного рынка
Начало тернистого путиУдачи и ошибки банков в построении карточного бизнесаСовременный уровень развития карточного бизнеса в России
Дебетовые карты
Дебетовые карты - основа карточного бизнесаВиды дебетовых карт
Кредитные карты
Виды кредитных картКредитная карта - дополнительный сервис для юридического лицаРоль кредитной карты при формировании клиентской базыПросрочки по кредитным картам
Зарплатные карты
Зарплатные карты - необходимый продукт для юридического лицаПорядок заключения зарплатного договора и выдачи зарплатных карт
Кобрендинговые карты
Развитие кобрендинговых программ в РоссииКобрендинг как форма привлечения новых клиентов
Корпоративные карты
Особенности российского законодательства в области корпоративных карт
Премиальные карты
Премиальные карты - как часть VIP-обслуживанияБанковская карта - самый востребованный продукт для VIP-клиентовРиски по картам VIP-клиентовВиды премиальных картВыбор клиента и банка
Маркетинг пластиковых карт
Место карты в эволюции денег и расчетовКраткая информация о мировом рынке пластиковых картКраткая информация о рынке пластиковых карт в России - итоги 2012 г.
Основные задачи и стратегические вопросы маркетинга пластиковых карт
Уровни маркетинга пластиковых картОсновные задачи маркетинга в карточном бизнесе банкаСтратегия маркетинга банковских карт и маркетинговый план
Маркетинговые исследования рынка пластиковых карт
Продуктовый анализ рынка пластиковых картПостроение конкурентной карты рынка пластиковых карт
Применение метода СОК для построения карты стратегической конкуренции банков России на рынке пластиковых карт
Детальный анализ конкурента
Упаковка пластиковых карт - дизайн карт
Эстетическая сторона дизайна банковской карты
Размеры и ограничения обязательных элементов картыМатериалы для изготовления банковских картИзображения на картеЭволюция дизайна карт - опыт зарубежных стран и России
Функциональный дизайн банковской карты
Банковская карта с возможностью бесконтактной оплатыБанковская карта, контролирующая расходы клиентаКарта с клавиатуройПластиковая карта ePlate - карта с переключателемПоявление картридеров для мобильных телефонов
Продвижение банковских карт
Маркетинг-коммуникации для банковских карт
Реклама банковских карт
Специфика рекламы банковских картИмиджевая и продуктовая реклама банковских картОсновные рекламные носители и приемыОценка эффективности банковской рекламыЗаконодательное регулирование банковской рекламы
PR-продвижение банковских картСкрытая реклама банковских карт
Банковская карта как составная часть пакетного продукта
Кросс-продажи и пакетные предложения с картамиКарты и программы лояльности - частный случай пакетного продуктаМаркетинг карт премиум-классаМаркетинг корпоративных и зарплатных карт
Дистанционные каналы в маркетинге пластиковых карт
Мобильный банкинг
Барьеры развития мобильного банкинга
Обслуживание клиентов в сети банкоматов
Продвижение банковских карт через ИнтернетИнтернет-банкинг
Факторы, снижающие привлекательность интернет-банкинга для клиентаФакторы выбора системы интернет-банкинга со стороны банка и со стороны клиента
Продвижение в сети Интернет
Потребительское поведение российских пользователей пластиковых карт
Методология исследованияСпрос на пластиковые карты в структуре пользования банковскими услугамиСтоличные пользователи пластиковых картПотенциальный спрос на банковские картыСпособы использования пластиковых картБарьеры безналичных платежейСпрос на кредитные картыОсобенности использования пластиковых карт интернет-пользователямиБезопасность использования банковских карт
Специфика гражданско-правового регулирования операций с банковскими картамиПублично-правовое регулирование операций с банковскими картамиАнтимонопольное регулирование карточных платежных систем
Анатомия карточного мошенничества
Что такое аутентификацияМногофакторная модель аутентификации ЛСОПластиковая карта как средство идентификации (аутентификации) ЛСОАутентификация ЛСО на примере операции покупки с помощью платежной карты
Что такое карточное мошенничествоОстрота проблемы безопасности операций с использованием платежных картОсобенности современного карточного мошенничестваОсновные виды мошенничества
Мошенничества со стороны эмиссииМошенничества со стороны обслуживания карт
Методы защиты для карт с магнитной полосой в проекции на отдельные виды мошенничествАнализ реальной безопасности операций по микропроцессорным картам
Клонирование магнитной полосы гибридной картыКлонирование чипа гибридной картыCNP-фродУкраденные (потерянные) картыВиртуальное клонирование гибридной картыМодификация диалога карты и терминалаБорьба с банкоматным мошенничеством
Ложный ключ МПСПодмена терминала
Вместо заключения
Уголовно-правовые аспекты борьбы с противоправными деяниями в сфере банковских карт
Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных картМошенничествоСкиммингСудебная экспертиза поддельных банковских карт
Виды поддельных платежных банковских картПроизводство экспертизыМетодика проведения экспертизы
Проблемы при расследовании преступлений в сфере банковских платежных карт
PCI DSS и Уголовный кодекс РФГражданско-правовые вопросы в случае несанкционированного использования платежных картПриложение 1. Технико-криминалистическая судебная экспертизаПриложение 2. Документы, используемые для доказательства незаконного использования карт
Банкоматное мошенничество
Немного историиТермины и определенияМетоды совершения злонамеренных действий при банкоматном мошенничествеМеры безопасностиФизическая безопасность банкоматовБезопасность микропроцессорных (комбинированных) картПроблемы стандарта PCI DSS
Оценка рисков и мониторинг транзакций в платежной системе
Платежные карты и риски банка
Мошенничество с банковскими картами и риски банка
Постановка задачи мониторинга транзакцийКлассификация СМТМониторинг транзакций эмитентомПроблема принятия решений при мониторингеОсобенности мониторинга некоторых транзакцийПодходы к оценке рисковОценка рисков в ПСБК
Неполученные картыПоддельные картыТранзакции без присутствия картыУкраденные и утерянные картыИспользование данных клиента и информации по счету
Расчет рисковПримеры мониторинга транзакций
Мониторинг транзакций в разных странах с присутствием картыМониторинг транзакций по картам, использовавшимся в регионе возможной компрометацииВыявление мошеннических транзакций в сети ИнтернетПротиводействие скиммингу
Введение новых условий мониторинга транзакций
Процессинг транзакций
Процессинг банковских карт - собственный или третьесторонний?Технология работы финансового института с процессоромПостроение процессингового центра банкаОрганизационная структура процессингового центраОрганизация технологического взаимодействия процессора и служб банкаБезопасность процессинговых центровСтандарт защиты информации в индустрии платежных карт (PCI DSS)Заключение
Эквайринг: технология прямого подключения к МПС для крупных ритейлеров
ПредпосылкиРешение Merchant Direct
Процессинговый центрРасчетный банкЛицензиат платежной системы на торговый эквайринг
Схема взаимодействия сторон
Информационный обменДоговорная конструкцияВзаиморасчеты сторон и управленческая отчетность
Преимущества и особенности прямого подключения к МПС для ритейлера
Терминалы самообслуживанияИнформационная безопасностьОбратная связь с клиентом
Окончание монополии банков на торговый эквайринг
Обзор рынка электронной и мобильной коммерции: тренды и игроки
Характеристика российского рынка электронной и мобильной коммерцииФакторы роста рынка электронной коммерции
Обзор терминальных платежных систем
Ключевые тенденции рынка электронных платежейГибридизация платежных инструментов
Банковские карты и электронные кошельки
Предоставление электронного средства платежаПополнение электронных кошельковПереводы электронных денегПолучение остатка электронных денежных средств
Историческая ретроспектива и прогнозы аналитиковРазвитие рынка электронной коммерции в России в 2011 - 2013 гг.Мобильный эквайрингВыводы
Средства платежа в электронной коммерцииВиртуальные картыЭлектронные деньги и электронные кошелькиБанковские карты, привязанные к электронным кошелькам
Кошельки, привязанные к банковским картам
Прием платежей в ИнтернетеИнтернет-эквайринг платежных картМобильная коммерцияМобильные деньгиМобильные платежиФизические товары (цифровой контент)In-app Payments (платежи через приложение)Мобильные билетыМобильные купоныМобильный банкингМобильные переводыМобильный кошелекGoogle WalletQIWI WalletМобильный кошелек от Apple
SMS/ПриложениеWAPUSSD (Unstructured Supplementary Services Data)Драйверы и ингибиторы мобильных платежей
Обеспечение безопасности платежных операций в Интернете
ОпределенияСистема трех доменовЭлементы архитектуры 3D-secureПример проведения онлайновой покупкиThales e-Security в системе 3D-secure
Принцип действияНужна ли технология 3D-Secure?Как подключить 3D-SecureБанки, поддерживающие 3D-Secure
Агрегаторская схема привлечения торгово-сервисных предприятий на эквайринг
Принципы эквайринговой фасилитаторской модели в платежной системе MasterCard Worlwide
Обязанности фасилитатора
Схема взаимодействия сторонПринципы VISA Third Party Agent - Payment Service Providers (PSP)Договорная схема, требования к условиям договораПреимущества модели
Развитие мобильного NFC-сервиса в мире и в России
NFC, или Как и зачем банковская карта попала в телефон?В чем суть технологии и почему она перспективна?Категории решений на основе NFC
Решения для связи смартфонов и гаджетов (P2P)Решения, ориентированные на использование NFC-теговРешения, основанные на эмуляции бесконтактных карт
Зарубежные NFC-проекты
Япония - Osaifu KeitaiФранция - CityziСША - Google Wallet
Прогноз на ближайшее будущее
Идентификация и аутентификацияНормативные и технологические предпосылки разработки мультиаппликационных картПлатформа Java CardПример операционной системы смарт-карты Global Platform
Общие характеристики операционной системыКриптографические возможности
Домен безопасности эмитента (Issuer Security Domain, Card Manager)
Установка защищенного каналаКриптографические ключи
Взаимная аутентификация
Алгоритм взаимной аутентификации
Выработка данных для создания сессионных ключей
Выработка сеансового ключа шифрования S-ENCВыработка сеансового ключа S-MACКриптограммы аутентификацииКриптограмма чипа смарт-картыКриптограмма терминала
Механизм защитыМультиаппликационная карта - средство доступа к различным приложениям
Зарубежный опытУчастники московского проекта, их роли и порядок взаимодействияПерспективы БОП
Введение
С момента выхода в свет первого издания бизнес-энциклопедии "Платежные карты" прошло больше пяти лет. Платежи с помощью карт стали привычным делом для большинства трудоспособного населения России, а также для многих студентов, пенсионеров и даже школьников. Пусть фрагментарно, с перекосом на крупные города, но сформировалась обширная сеть обслуживания карт, привлекая все больше держателей карт скидками и программами лояльности. По картам стало легко оплатить проезд в общественном транспорте и такси, услуги ЖКХ и услуги связи, налоги и штрафы госорганам, покупки в интернет-среде и многое-многое другое. Платежные карты так прочно вошли в обиход, что уже невозможно представить, как мы обходились без них всего каких-то десять лет назад.
Мы с вами стали свидетелями и участниками утверждения на российском рынке новой сущности - удобного платежного инструмента в виде пластиковой карты. Последнее время, следует признать, что пластик как форм-фактор платежного инструмента теряет свою актуальность, трансформируясь в виртуальное платежное приложение для абсолютно любого устройства (теперь их модно называть "гаджет") с бесконтактным интерфейсом. Мобильные телефоны, а точнее, смартфоны с встроенной возможностью использования технологии NFC для совершения платежей - это уже платежный инструмент сегодняшнего дня.
Эволюционирует и эквайринговый рынок: крупные ритейлеры переходят на собственный процессинг и делают ставку на самообслуживание клиентов. Торговля массово обживает интернет-среду, новые, разнообразные формы сотрудничества поставщиков услуг с эквайрерами позволяют организовать прием карт практически всем легальным направлениям интернет-коммерции. Вопросы управления рисками прирастают спецификой кибермошенничества, наряду с этим сурово ужесточаются требования платежных систем к эквайрерам в сфере электронной и мобильной коммерции.
Классические карточные продукты и аппаратные средства для выпуска и обслуживания карт также не стоят на месте, развиваясь в ногу с современными технологиями. В нашей книге затрагивается самый широкий круг вопросов и тем развития карточного рынка - направления карточного бизнеса в банке, маркетинг карточных продуктов, исследования поведения российских держателей карт, правовые вопросы, процессинг, проблематика обеспечения безопасности, включая рассмотрение особенностей банкоматного мошенничества, экспертные оценки рынка мобильной и электронной коммерции в России и многое другое. Все это будет интересно не только специалистам, работающим в самых различных сферах карточного бизнеса, но и самому широкому кругу читателей - студентам вузов, рядовым пользователям карт.
