Кредит, предоставленный заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ; ч. 4 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).Таким образом:
- для досрочного погашения кредита заемщик не обязан получать согласие банка, однако должен уведомить его об этом в установленный кредитным договором срок (не превышающий 30 дней);
- банк не может устанавливать временный запрет на досрочное погашение кредита или взимать за досрочное погашение штраф (комиссию и т.п.).
Обратите внимание! До 19.10.2011 законодательство позволяло банкам устанавливать в кредитном договоре полный или временный запрет на досрочное погашение кредита, а также плату за досрочное погашение кредита. С 19.10.2011 такие ограничения недействительны в силу закона, даже если кредитный договор заключен до 19.10.2011 и содержит какое-либо из описанных ограничений (ст. 2 Закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ).
Досрочное погашение бывает двух видов:
- полное досрочное погашение, то есть досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита;
- частичное досрочное погашение.
Как правило, досрочное погашение производится на дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей (ч. 5 ст. 11 Закона N 353-ФЗ). Это удобно как для банка, так и для заемщика. Тем не менее в некоторых случаях досрочное погашение можно осуществить в другой день.
На дату осуществления досрочного погашения вам необходимо будет также уплатить (ч. 6 ст. 11 Закона N 353-ФЗ):
- сумму очередного платежа по графику (состоящего из суммы начисленных процентов и части основного долга) - если досрочное погашение осуществляется на дату очередного платежа;
- сумму процентов, начисленных на дату осуществления досрочного погашения, - если досрочное погашение осуществляется в иную дату.
Примечание. Под суммой досрочного погашения подразумевается только та сумма основного долга, которую вы хотите погасить сверх суммы очередного платежа. Например, вы осуществляете частичное досрочное погашение на дату очередного платежа, при этом сумма очередного платежа по графику составляет 10 000 руб. (2000 руб. - проценты и 8000 руб. - основной долг). Вы хотите заплатить в общей сложности 50 000 руб. Сумма частичного досрочного погашения будет равна 40 000 руб. (50 000 - 10 000).
Если кредит обеспечен поручительством или залогом, частичное досрочное погашение кредита не влечет необходимости внесения изменений в договор поручительства или договор займа (ч. 9 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Для осуществления досрочного погашения кредита рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Досрочное погашение кредита (потребительского, автокредита, ипотеки и т.п.)
Погасите просроченную задолженность
Если у вас есть просроченная задолженность по кредиту, полностью погасите ее.
Уведомите банк о предстоящем досрочном погашении
Заранее (в срок, установленный в кредитном договоре) обратитесь в банк и подайте заявление на досрочное погашение кредита. Как правило, такое заявление составляется по установленной банком форме. Попросите выдать вам копию данного заявления.
Ряд банков предоставляют возможность подачи такого заявления через интернет-банк без личного обращения в отделение банка.
Обратите внимание! Если вы не подадите в банк заявление на досрочное погашение кредита, а просто внесете денежные средства на свой счет, привязанный к кредитному договору, досрочное погашение осуществлено не будет! Деньги будут списываться платежами согласно графику.
В момент подачи заявления на досрочное погашение узнайте у работника банка точную сумму, которую вам необходимо будет внести на свой счет до даты осуществления досрочного погашения. Скорее всего, сумму вам сообщат сразу, но, возможно, придется немного подождать - не более пяти календарных дней (ч. 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
В случае осуществления частичного досрочного погашения получите у банка новый график платежей и уведомление о новом значении полной стоимости кредита. При частичном досрочном погашении варианты изменения графика погашения задолженности могут быть следующие:
- либо сократится срок кредитования без изменения суммы ежемесячного платежа;
- либо сократится сумма ежемесячного платежа без изменения срока кредитования.
Внесите необходимую сумму на банковский счет
Внесите на свой счет, привязанный к кредитному договору, сумму, достаточную для досрочного погашения, а также уплаты процентов или очередного платежа по графику. Лучше всего - сумму немного больше.
Обратите внимание! Если вы внесете на счет сумму даже незначительно меньшую, чем требуется для досрочного погашения, то досрочное погашение осуществлено не будет. Со счета спишется лишь сумма очередного платежа по графику.
Денежные средства необходимо внести на счет не позднее чем накануне даты досрочного погашения. При этом кредитным договором может устанавливаться больший срок, за который деньги должны быть внесены на счет.
Проконтролируйте списание денежных средств на досрочное погашение
После даты досрочного погашения проверьте, произошло ли списание денежных средств с вашего счета на досрочное погашение кредита. Такая проверка позволит избежать неприятных для вас сюрпризов и предпринять необходимые меры, если вдруг досрочное погашение осуществлено не было (например, из-за того, что вы все-таки внесли недостаточную сумму).
Примечание. Если вы полностью досрочно погасили кредит, рекомендуем получить в банке справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору.
Досрочное погашение задолженности по установленному лимиту овердрафта банковской карты
В случае с банковскими картами все намного проще.
Вам необходимо лишь:
- При наличии просроченной задолженности - полностью погасить ее.
- Определить сумму, которую вы хотите досрочно погасить.
- Узнать в банке сумму минимального платежа и процентов, которые вы должны погасить в соответствии с условиями кредитования счета банковской карты.
- Внести на счет банковской карты, помимо суммы минимального платежа и процентов, сумму досрочного погашения. Она автоматически спишется банком в счет погашения вашей задолженности по банковской карте. Заявление на досрочное погашение кредита в данном случае подавать в банк не нужно.
