Термин, вынесенный в заголовок, предложен авторами для отражения, на наш взгляд, наиболее актуальной и фундаментальной тенденции в современных розничных платежах. По аналогии с "облачными вычислениями" понятие "облачные платежи" означает возможность повсеместного, круглосуточного и удаленного доступа к приложениям и сервисам, предоставляемым провайдером финансовых услуг.
Развитие электронных платежных сервисов как на российском, так и зарубежном рынках обусловлено растущим числом доступных плательщикам интерфейсов. И хотя набор платежных инструментов остается практически неизменным (на рынке продолжают сосуществовать преимущественно банковские счета и электронные кошельки), почти повсеместная доступность Интернета и мобильной связи крайне упростила передачу распоряжений о переводе денежных средств: движение денег происходит между счетами мгновенно и практически незаметно для плательщика. Благодаря упрощению технических деталей вопросы, где именно находятся денежные средства, постепенно уходят на второй план, уступая место способу распоряжения деньгами.
Web-интерфейс, мобильные приложения, SMS-сообщения и прочие возможности передачи распоряжений о переводе становятся витриной платежных систем. А с ростом разнообразия интерфейсов все менее важным становится то, где именно хранятся деньги клиента. Получая возможность мгновенно воспользоваться денежными средствами на счете мобильного телефона, приобрести виртуальную платежную карту или пополнить электронный кошелек, привязанный к физической карте, потребитель все менее интересуется вопросами, связанными с взаимодействием участников платежной экосистемы. В результате платежные системы вынуждены предоставлять как можно больше возможностей ввода, вывода и перевода средств, чтобы не ограничивать клиента в распоряжении деньгами, находящимися в едином безналичном "облаке".
Так как электронные платежи становятся частью повседневной жизни граждан, а функциональность различных систем стремительно сближается, выбор конкретного провайдера платежной услуги перестает быть императивом. Подобная ситуация не только повышает требовательность клиентов, но и ставит перед платежными системами новые вызовы. Любой качественный прорыв одного игрока является временным и постепенно воспроизводится другими компаниями. Единственный способ расширить клиентскую базу - предоставлять настолько надежный и гибкий сервис, насколько это возможно. Это означает, что роль платежного бренда становится все менее важной, как это происходит в случае других провайдеров повседневных услуг - Интернета, мобильной связи или электричества. Возможным следствием данной тенденции могут быть дальнейшее сокращение числа операторов электронных платежей, снижение их узнаваемости и даже монополизация рынка, так как в свете стирания границ брендов крупные игроки имеют заведомое преимущество перед небольшими.
Перевод безналичных расчетов в "облако" - это один из путей борьбы с наличными. Классический подход к оценке успеха безналичных платежей состоит фактически в оценке качества банковской системы того или иного государства. Зачастую на первый план выходит институциональная обеспеченность населения банковскими услугами, в частности такими "классическими", как депозиты (счета) (Allen F., Demirguc-Kunt A., Klapper L., Peria M.S.M. The Foundations of Financial Inclusion. Understanding Ownership and Use of Formal Accounts). Однако обычный банковский счет зачастую не является признаком безналичной экономики, а потому подобная оценка не всегда показательна. В странах с развивающейся экономикой на первый план выходят безналичные расчеты, которые не требуют обязательного открытия счета - это не только проще для потребителя, но дает больше преимуществ небольшим небанковским институтам, более гибким и менее подверженным пруденциальным рискам в силу ограниченной сферы деятельности.
Вместе с тем проблема с построением личного безналичного пространства, охватывающего целый спектр инструментов от мобильного телефона до интернет-банка и от электронного кошелька до платежной карты, состоит в его противоречии более фундаментальным тенденциям развития мировой экономики. Последние решения, принимаемые Международной группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег, показывают решимость государств настаивать на дальнейшей персонификации безналичных расчетов. Хотя цели, преследуемые законодателями, носят благородный характер, способы их достижения могут оказывать крайне негативное влияние на развитие финансовых услуг. К сожалению, персонификация платежных инструментов не всегда положительно сказывается на простоте их использования, потому что самым надежным способом персонификации зачастую считается личная явка с документом, удостоверяющим личность. Несмотря на то что в США или Европейском союзе уже используются удаленные способы идентификации клиентов (в частности, путем верификации идентификационных сведений с использованием государственных или частных баз данных), в России реализация подобных решений крайне затруднена, а надзорные органы рассматривают их как рискованные. Анализ разрабатываемых на государственном уровне инициатив по борьбе с незаконными финансовыми операциями и повышению доли безналичных расчетов показывает, что они вырабатываются параллельно без учета взаимного влияния. В частности, неизменным остается количественный порог для операций, при осуществлении которых идентификация клиентов не осуществляется, несмотря на то что сумма в 15 тыс. руб. становится все менее актуальной для таких приобретений, как бытовая техника или авиабилеты. Модернизация не коснулась и достаточно консервативного института привлечения агентов, функционал которых в рамках идентификации клиентов сведен только к операциям по переводу денежных средств без открытия банковского счета (Согласно ч. 1 ст. 14 Закона о НПС). Включение уклонения от налогов в число преступлений, предшествующих отмыванию денег, с большой вероятностью потребует от кредитных организаций усиленного мониторинга финансовой деятельности своих клиентов, а также уведомления налоговых органов об открытии, закрытии и изменении реквизитов счетов физических лиц. Данные нововведения, скорее всего, приведут к повышению издержек банков, но при этом не компенсируются либерализацией процедур открытия счетов, предоставления электронных средств платежа, модернизацией практики привлечения агентов или введением института полагания на третьи стороны.
В результате законодательные инициативы носят преимущественно директивный характер, который является значительно менее эффективным в долгосрочной перспективе и, очевидно, лишь отчасти способствует дальнейшему росту безналичного оборота. Необходимо отметить, что своего рода подмена целей расширения охвата населения финансовыми услугами и снижения издержек наличного оборота повышением контроля денежных потоков и ужесточением требований к кредитным организациям типична не только для России. В частности, итальянское правительство своеобразным образом стимулировало безналичные платежи, запретив наличный расчет на сумму, превышающую 1 тыс. евро, не предприняв усилий к повышению привлекательности собственно безналичного расчета.
Вследствие изложенного ограниченным в России остается и перечень организаций, которые могут осуществлять деятельность по переводу электронных денег. На данный момент в Законе о НПС прямо предусмотрено право осуществления данной деятельности кредитными организациями, а также указано право участия операторов подвижной связи. Вместе с тем законодателем проигнорированы возможные интересы иных организаций, у клиентов которых в силу специфики оказываемых услуг также могут возникать остатки средств в форме аванса. В частности, пока никак не учтены права транспортных организаций (метро, наземного транспорта), которые проявляют значительный интерес к внедрению электронных кошельков для оплаты проезда.
К оглавлению энциклопедии "Платежные карты"
