Рынок электронной и мобильной коммерции

Быстрое развитие технологий в последние 10 - 15 лет привело к тому, что они стали оказывать существенное влияние на образ жизни людей. Развитие Интернета и мобильных технологий во всем мире стало причиной быстрых трансформаций, и их слияние и взаимное проникновение не только упростили коммуникации, но и создали предпосылки для пожизненной зависимости пользователей от технологий.

С появлением Интернета в конце 1990-х гг. и интернет-магазинов, в которых появилась возможность оплаты в режиме реального времени картой, возникло понятие электронной коммерции (ЭК). В мире рынок электронной коммерции развивается в течение последних 20 лет параллельно с ростом количества интернет-пользователей, расширением интернет-торговли и увеличением влияния социальных сетей и других интерактивных онлайн-платформ. Старейшему проекту в сфере ЭК России - 15 лет, так что рынок тоже можно назвать достаточно зрелым. Сегодня обороты этого сегмента финансовой сферы растут примерно на 30 - 40% в год. Общий рынок IT-услуг в России сейчас составляет 450 млрд руб., из них на платежные системы (переводы с использованием Интернета) приходится около 45 - 50 млрд руб.

Однако на сегодняшний день многофункциональность мобильных телефонов стала причиной того, что многие виды бизнеса по всему миру все больше и больше времени уделяют мобильным платформам, чтобы диверсифицировать способы контакта с клиентом и дифференцировать сервисы.

Активное проникновение сотовой связи началось в начале века, и в настоящее время практически у каждого человека есть мобильный телефон. До недавнего времени мобильные телефоны выполняли только функцию телефона, но сейчас телефон уже является не просто средством голосовой связи, а практически персональным компьютером с широкими возможностями. Для телефонов разрабатываются специализированные операционные системы и огромное количество разнообразных программ, причем в отличие от первых телефонов программы могут разрабатываться не только производителями телефонов, но и сторонними разработчиками. Технические характеристики мобильных телефонов позволяют использовать все более сложные программы. Сотовая связь стала для большинства доступна по стоимости, в последнее время и мобильный Интернет становится также доступным по стоимости.

Таким образом, у современного человека в кармане находится относительно мощный персональный компьютер, который позволяет осуществлять не только голосовые вызовы из любой точки, но и получить доступ в сеть Интернет без привязки к месту, а также пользоваться всевозможными приложениями на любой вкус. Использовать мобильный телефон можно в том числе и для проведения финансовых операций при помощи специализированных программ.

Мобильная коммерция является одним и ключевых направлений развития рынка телекоммуникационных и финансовых услуг. Выступая продолжением электронной коммерции, мобильная коммерция стала результатом объединения передовых технологий мобильной связи, Интернета, финансовых услуг и электронной торговли.

Мобильная коммерция стартовала как дополнительный сервис (комплементарный) для того, чтобы стимулировать транзакции посредством мобильного телефона, но за последние годы она выкристаллизовалась в отдельный вид бизнеса. Смартфоны превратились в виртуальные бумажники, которые могут хранить всю необходимую для финансовых операций информацию и позволяют получить доступ к банковским услугам. Теперь пользователи могут переводить друг другу деньги путем нажатия лишь нескольких клавиш за считанные секунды.

С изобретением мобильной коммерции финансовые услуги стали не только доступнее для значительной пользовательской аудитории, но еще более персонифицированными. Одним из значимых прорывов мобильной коммерции стала возможность осуществления транзакций посредством простых текстовых сообщений (SMS), которые поддерживаются практически всеми типами мобильных устройств.

Мобильная коммерция (особенно рынок мобильных платежей) начала завоевывать транзакции среди подписчиков мобильной связи - текущая мировая база таковых превышает по числу всех совокупных держателей персональных компьютеров, пользователей Интернета, держателей кредитных и дебетовых карт. Современные пользователи заинтересованы в финансовых услугах, которые просты в использовании и легкодоступны в любое время без ограничения местоположения.

Механизмы мобильных платежей начали нарушать традиционные, построенные на базе карт платежные рынки. Мобильные устройства теперь могут совершать финансовые транзакции вместо дебетовых и кредитных карт, и более того, через решения мобильного платежного терминала (M-pos) превращаются в устройства для приема к оплате карт с магнитной полосой или даже EMV-карт. Инновации, происходящие на рынке мобильных платежей, вынудили таких платежных карточных гигантов, как VISA и MasterCard, выйти на него. В этом же направлении идут крупнейшие операторы по всему миру, сюда же движется Google с мобильным кошельком Google Wallet.

В результате если ушедшее десятилетие было десятилетием электронной коммерции, то уже текущее следует относить к подъему мобильной коммерции - использованию мобильной телефонии для осуществления коммерческих транзакций.

В России рынок электронной и мобильной коммерции развивается с 1997 г. (рис. 1), что связано, с одной стороны, с запуском сервиса интернет-эквайринга, с другой - с появлением первого электронного кошелька WebMoney. В 2001 г. ЗАО "Интервэйл" совместно с компанией VISA International и Сбербанком России запустили первый в России мобильный банк. Этот же год ознаменовал собой начало развития сети терминалов по приему платежей за различные услуги, прежде всего (на тот момент) пополнение счетов мобильных операторов и оплату коммунальных услуг. К 2008 г. на рынок был выведен новый бренд, ассоциирующийся на сегодня с электронной и мобильной коммерцией - QIWI. В этом же году Банк Москвы совместно с МТС и ЗАО "Интервэйл" запустили первый в России проект мобильной коммерции - "Легкий платеж", который позволяет выполнять всевозможные платежи через интернет-портал МТС или мобильное приложение, установленное на телефоне, с использованием не только средств на счету мобильного оператора, но и со счета любой карты VISA или MasterCard, эмитированной любым банком на территории Российской Федерации. Знаковым событием 2011 г. было выделение бизнеса электронной коммерции Альфа-Банком и компанией "Вымпелком" в отдельное бизнес-подразделение - ЗАО "Национальная Сервисная Компания" (бренд RuRu). В свою очередь, Банк Москвы опять же совместно с ЗАО "Интервэйл" по заказу MasterCard WorldWide (ЗАО "МастерКард") запустили новый платежный сервис MasterCard Mobile Russia, предназначенный для стимулирования безналичных операций, совершаемых при помощи карт MasterCard любых российских эмитентов. Инновационность сервиса состоит в том, что в отличие от существующих на российском и международном рынке решений им могут воспользоваться держатели электронных карт Maestro, наиболее распространенных на сегодня благодаря зарплатным проектам Сбербанка России.

Развитие рынка электронной и мобильной коммерции в России

Рис. 1

Среднегодовые темпы роста российского рынка электронных платежей (см. рис. 1) за 2009 - 2011 гг. составили 12%, в то время как мировой рынок рос быстрее российского (42%). Главные проблемы, сдерживающие рост электронной коммерции в России, - неразвитость логистической инфраструктуры и недоверие населения, из-за чего более половины покупок в российском Интернете приходится на жителей Москвы, Петербурга и их областей. Объемы продаж в России как в традиционном, так и в онлайн-ритейле далеки от показателей Китая и США, но находятся на одном уровне и даже где-то превышают показатели Бразилии и Индии, говорится в исследовании PricewaterhouseCoopers (PwC) "Электронный ритейл в странах БРИК и США". При этом доля электронной коммерции в ритейле растет в течение последних четырех лет во всех пяти странах, и особенно стремительно в КНР (на 0,7 - 1,5% в год). В России этот показатель составляет 0,2 - 0,3% в год - 2,2% общей розничной торговли по итогам 2012 г. По оценкам экспертов PwC, за пять лет (с 2008 по 2012 г.) объем рынка электронной торговли в России вырос с 3,5 до 10,4 млрд долл., а количество интернет-пользователей на декабрь 2012 г. составило уже 68 млн человек, из которых 11 млн являются онлайн-покупателями, отмечают в PwC. При этом Россия занимает ведущую позицию среди стран БРИК, где покупатели сначала сравнивают товары в онлайне, а потом идут покупать их в магазин.

Несмотря на то что электронная коммерция постепенно распространяется и в регионах (прежде всего в городах-миллионниках как центрах торговли), на Москву и Подмосковье приходится 45% всех онлайн-покупок, 11% - на Санкт-Петербург и Ленинградскую область. В первую очередь это вызвано неразвитостью логистической инфраструктуры (что также роднит Россию с Бразилией и Индией) и недоверием со стороны населения к электронной коммерции, констатируют аналитики.

Кроме того, на развитие электронной торговли в России по сравнению с другими странами БРИК негативно влияет олигопольный характер рынка мобильной связи, что приводит к высоким ценам на мобильный Интернет и, следовательно, к низкому проценту онлайн-покупателей, совершающих покупки с помощью мобильных телефонов, пишут в отчете эксперты. Впрочем, благодаря либерализации и стандартизации рынка электронных платежей сегмент мобильной коммерции показал трехкратный рост за 2009 - 2011 гг. и составил примерно 0,5 млрд долл. По прогнозам PwC, объем этого сегмента удвоится по итогам 2012 г.

Более того, в ближайшие три года прогнозируется увеличение российского рынка электронной и мобильной коммерции более чем в 2 раза (рис. 2). Оборот рынка электронных платежных систем в России в 2012 г. вырос на 24% - до 1,811 трлн руб. (Такая оценка приводится в исследовании российского рынка дистанционных финансовых сервисов, проведенном компанией J'son&Partners Consulting). В структуре российского рынка дистанционных финансовых сервисов с 2008 по 2012 г. произошли значительные изменения. Так, выросла доля небанковских сервисов (электронных денег) с 12 до 31% за счет уменьшения доли банковских сервисов. По прогнозам аналитиков, к 2017 г. небанковские сервисы отдадут 5% рынка в пользу банковских и мобильных сервисов. По этим же оценкам в 2012 г. оборот рынка дистанционных финансовых сервисов составил 896 млрд руб., увеличившись на 48% по сравнению с 2011 г. К концу 2017 г. рынок превысит 2,6 трлн руб., при этом среднегодовой темп роста составит 24%. Оборот рынка электронных платежных систем (ЭПС), частью которого являются дистанционные финансовые сервисы, в 2012 г. составил 1,8 трлн руб. Как ожидается, к 2017 г. доля оборота дистанционных финансовых сервисов в ЭПС составит 70%. Для сравнения: совокупные доходы всего бюджета России в 2013 г., как ожидается, составят 12,87 трлн руб. Рынок электронных платежей оценивается J'son&Partners примерно в 1/7 бюджетных доходов.

Параметры российского рынка электронной и мобильной коммерции

Рис. 2

Таким образом, российский рынок небанковских платежей стал крупнейшим в Европе, и при этом он не похож на рынки других стран, где, как правило, есть только один крупный игрок. В этом сегменте у нас работает сразу несколько крупных компаний: "Яндекс.Деньги", WebMoney, "QIWI.Кошелек", совокупная доля которых составляет около 90% рынка, и множество участников поскромнее - RBK Money, "Деньги@Mail.Ru", i-Free и т.д.

В 2011 - 2012 гг. были реализованы проекты, которые придали операторам электронных денег дополнительный вес. Например, WebMoney продолжила активное сотрудничество с розничными банками. Наиболее значимая новость 2011 г. была в том, что системы электронных денег стали выпускать кобрендинговые карты, привязанные к кошелькам.

Но настоящий толчок российскому рынку электронной и мобильной коммерции дал Закон о НПС, положения которого, касающиеся операторов электронных денег, вступили в силу осенью 2012 г. Он установил правила игры, сделал бизнес платежных систем и электронных кошельков более понятным для инвесторов. Впрочем, не обходилось и без конфликтов: Сбербанк отказывал QIWI в пополнении счетов, затем отказывал в бонусах WebMoney, а Mail.Ru Group прекратила сотрудничество с системой "Яндекс.Деньги" в пользу системы "Деньги@Mail.Ru". В дальнейшем ожидается консолидация мелких платежных систем в более крупные, которая будет сопровождаться повышением качества услуг, но дело даже не в начавшемся переделе рынка платежных сервисов. Новый Закон заставил все системы электронных денег начать работать либо в статусе небанковских кредитных организаций (НКО), либо в статусе банка. Для этого всем им потребовалось получить соответствующие лицензии.

К новым требованиям некоторые игроки подготовились заранее: WebMoney заключила партнерское соглашение с Консервативным коммерческим банком, QIWI приобрела Первый процессинговый банк, другие системы - RBK Money, "Единая касса" и "Деньги@Mail.Ru" - обзавелись лицензией НКО.

2012 г. завершился сразу двумя значительными событиями: QIWI заключила стратегическое соглашение с VISA, а Сбербанк вошел в капитал одной из ведущих систем электронных денег, приобретя за 60 млн долл. 75% системы "Яндекс.Деньги". Основными направлениями последнего упомянутого проекта станут создание универсального платежного решения для интернет-магазинов, проведение регулярных платежей (оплата ЖКХ, Интернета, сотовой связи) и денежных переводов между физическими лицами. По завершении сделки пользователи системы получат доступ к инфраструктуре Сбербанка (банкоматы, платежные терминалы), а банк сможет использовать клиентскую базу "Яндекса" для активного продвижения других своих продуктов. Покупка Сбербанком "Яндекс.Деньги" стала своего рода признанием значимости сегмента электронных платежей для финансового сектора. До этого, как отмечали эксперты, можно было видеть лишь слияния сетей терминалов, объединение небольших платежных платформ с небольшими банками, поэтому данная сделка стала знаковым событием для российского рынка, на которое в ближайшее время будут ориентироваться другие компании и инвесторы.

Со стороны Сбербанка покупка вызвана желанием расширить количество предлагаемых сервисов. Сейчас через "Яндекс.Деньги" можно, как и с помощью обычной банковской карты, совершать покупки в Интернете, расплачиваться за услуги связи, ЖКХ, онлайн-сервисы и т.д. Кроме того, электронные деньги чрезвычайно популярны при совершении платежей в пользу третьих лиц. С их помощью удобно собирать комиссионные за пользование различными услугами в Интернете и социальных сетях, перечислять авторские отчисления и гонорары внештатным сотрудникам. На сегодняшний день в системе "Яндекс.Деньги" зарегистрировано более 12 млн счетов, каждый день проводится более 120 тыс. операций. В 2011 г. выручка "Яндекс.Деньги" составила 383 млн руб., увеличившись по отношению к 2010 г. на 46%. Для сравнения: услугой "QIWI.Кошелек" пользуется более 9,4 млн человек, по данным компании, оборот группы QIWI за 2011 г. составил 417 млрд руб., а старейший проект в этой сфере, WebMoney, обслуживает более 16 млн счетов. Но это все экспертные данные, количество пользователей и финансовые результаты сами платежные системы официально не озвучивают. По данным же исследования TNS, проведенного по заказу "Яндекса" в марте 2012 г., 15% населения крупных городах России хотя бы раз оплачивали через "Яндекс.Деньги" какие-либо покупки или услуги. У конкурирующих систем этот показатель составлял около 10%.

С присоединением к Сбербанку система "Яндекс.Деньги" получит очевидные конкурентные преимущества и увеличит долю на рынке электронных кошельков. Сегодня слабым местом большинства электронных платежных систем является момент ввода наличных средств и вывода их со счета. В большинстве случаев системы берут комиссию за эту операцию в размере порядка 3% суммы перевода. В ряде случаев, если ввод и вывод средств осуществляются через партнерские банки и терминальные системы, комиссия не взимается. Если аналогичные условия "Яндекс.Деньги" смогут предложить пользователям при наличии у них банковских карт Сбербанка, то это привлечет к сервису множество потенциальных пользователей. Однако, по мнению экспертов, монополистом этот сервис все же не станет: другие крупные участники уже успели наработать достаточно стабильную аудиторию. Российский рынок электронных платежей традиционно очень неоднороден. Исторически на нем работает несколько основных типов платежных компаний - системы электронных кошельков, сети платежных терминалов, платежные шлюзы и операторы мобильных платежей. Традиционно эти бизнесы не слишком пересекались и не являлись прямыми конкурентами. Например, даже старейшие системы электронных кошельков - "Яндекс.Деньги", WebMoney и RBK Money - никогда напрямую не конкурировали между собой. У всех были свои рыночная ниша, аудитория, и единственное, что их объединяло, - это общие для всех способы пополнения кошелька. Пока что такая структура рынка сохраняется, но становится очевидным, что в целом в конкуренции побеждают те компании, которые смогли объединить сильные стороны нескольких сервисов в одном продукте. Если для традиционных компаний основной доход приносит комиссия за проведение платежа, то для QIWI и RBK Money все большую долю в структуре дохода занимают такие статьи, как цифровая дистрибуция, реклама или продвижение товаров и услуг.

Очевидно, что тандем Сбербанка и "Яндекс.Деньги" заставит активизироваться и другие банки. По мнению многих экспертов, игнорировать сферу электронных платежей финансовые структуры уже не могут, если они хотят остаться в розничном бизнесе. Правда, вряд ли другим участникам "большой тройки" - QIWI или WebMoney - будет интересна продажа части бизнеса "классическому" банку, но некоторые маленькие платежные системы могут захотеть стать "дочками" крупных кредитных организаций. Что касается покупателей, то ими в первую очередь могут стать банки федерального уровня, имеющие широкий территориальный охват, обширную клиентскую базу и потенциал ее роста. Такие организации могут быть заинтересованы в появлении нового канала продаж и, соответственно, в покупке участника рынка платежных сервисов. А в качестве покупателей могут выступить не только российские розничные банки первой десятки, но и относительно небольшие инновационные банки, такие как Связной Банк или "Тинькофф Кредитные Системы", а также иностранные платежные и интернет-компании, которые сейчас очень активно осваивают российский рынок. Для последних основной ценностью в таком приобретении станет уникальная платежная инфраструктура, опыт борьбы со специфическими локальными рисками и, конечно же, не в последнюю очередь работающие лицензии Банка России. Возможно, по этому пути пойдут Facebook, объявивший о создании платежной системы в России, а также глобальный игрок PayPal, уже который год собирающийся освоить наш рынок.

Еще одним направлением развития рынка электронной и мобильной коммерции становится мобильный эквайринг. Скажем несколько слов о нем.

Проекты по мобильному эквайрингу растут, как на дрожжах. За последние два-три года во всем мире появилось несколько десятков компаний, предлагающих малому бизнесу принимать платежи по банковским картам с помощью устройства для мобильного телефона. FutureBanking провел опрос среди российских первопроходцев (Банк24.ру, Промсвязьбанк, "Смартфин" и МКБ), чтобы узнать, насколько востребован мобильный эквайринг у предпринимателей и пользуются ли популярностью платежи через картридер у населения.

Предпринимателей, желающих принимать к оплате пластиковые карты, действительно много и с каждым днем становится все больше. Сейчас в России активно развивается безналичный расчет и число пользователей "пластика" не только возрастает, но при этом они становятся все более продвинутыми. Прием оплаты по банковским картам действительно увеличивает количество продаж и "средний" чек. Не всегда покупатель может носить в кошельке крупные суммы денег, а вот на карточке может. Ну и расстаться с деньгами на карте психологически проще, чем отдать наличные. Это, с одной стороны. С другой - мобильный терминал гораздо удобнее стационарного. Он позволяет принимать оплату в любом месте - в киоске, в лесу, да где угодно. Например, нашим мобильным мини-терминалом пользуются службы доставки, курьеры, интернет-магазины и даже такси.

Это удобно для малого бизнеса: не надо собирать кучу документов, чтобы подтвердить свои обороты. Многие из тех, кто пробовал начать работать с традиционными терминалами, знают, что если обороты небольшие, терминалы могут и не предоставить. У мобильного эквайринга нет таких ограничений.

Как в России, так и в других странах традиционный эквайринг в первую очередь ориентирован на средний и крупный торговый бизнес. Связано это с необходимостью инвестиций банками и (или) эквайринговыми компаниями в дорогостоящее традиционное POS-терминальное оборудование. Естественно, банки и эквайринговые компании заинтересованы давать в пользование это дорогое оборудование бизнесу, который показывает большой оборот, чтобы комиссия с него позволила окупить затраты. Таким образом, за бортом остаются предприниматели с небольшим или нерегулярным оборотом.

Кроме того, не нужно забывать о мобильности: даже переносные POS-терминалы - это достаточно громоздкие устройства. Такое устройство нельзя положить в карман и не вспоминать о нем, пока не появится покупатель с картой. Соответственно, курьеры, агенты (например, страховые), фрилансеры, работающие вне постоянного офиса, не имеют удобного сервиса.

В то же время мобильное устройство уже содержит в себе почти все составляющие, необходимые для обработки банковской карты. Монитор, процессор, 3G/GPRS-модуль и т.д. - все то, что предоставляется предпринимателю в дополнение к картридеру в составе традиционного POS-терминала, уже не нужно - это все есть в смартфоне. Нужно просто добавить недостающую деталь - картридер, который считывает и передает на обработку данные карты и не занимает много места в кармане.

По этим двум причинам идея Джека Дорси, создавшего Square, получила большое распространение в США и была подхвачена по всему миру, в том числе в России. Если же говорить о цифрах, в России - около 3 млн точек, принимающих наличные с использованием контрольно-кассовой техники, сложно поддающееся подсчетам количество точек, работающих по бланкам строгой отчетности, и курьеров дистанционной торговли, пользующихся одной ККМ, пробивающих чек перед выездом к покупателю, и только 600 тыс. традиционных POS-терминалов. Проникновение эквайринга низкое. При этом в странах с гораздо большим проникновением эквайринга, чем у нас, также наблюдается огромный спрос на мобильный эквайринг. Перед стартом Square в США было около 7 млн точек с традиционными POS-терминалами; Square добавил более 2 млн своих mPos.

Одна из сложностей, с которой работают игроки этого рынка, - отсутствие заранее прописанных правил, стандартов. Это естественно: платежные системы VISA, MasterCard, PSI DSS-комитет не могли заранее написать правила под не существовавший еще пару лет назад сервис. Правила пишутся сейчас, по мере развития сервиса, выявления каких-то нюансов, связанных с его использованием. Соответственно, игроки рынка должны уметь быстро подстраиваться под меняющиеся условия.

Один пример. Square начинал с использования простого ридера без шифрования. Фактически это только магнитная головка для чтения полосы, припаянная к штекеру. В какой-то момент эксперты рынка увидели в этом угрозу безопасности карточным данным, которые в открытом виде попадают в смартфон. Прошли обсуждения, появилась рекомендация, VISA-Square достаточно быстро перестроился.

В последние годы рынок мобильного эквайринга резко шагнул вперед. Былой скепсис игроков рынка сменился на небывалый ажиотаж, который нашел свое отражение и в России. Сегодня и в Москве, и в регионах уже сложно кого-то удивить возможностью рассчитаться по банковской карте. Однако из-за высоких затрат на оборудование для приема карт немалая часть предприятий торговли и сервиса так и не смогла предоставить клиентам эту услугу. Мобильный эквайринг призван разрешить данную проблему и имеет мощный потенциал для того, чтобы "пошатнуть" позиции наличных денег.

Принципиальных ограничений в распространении мобильного эквайринга нет. В mPos используются те же платежные системы, те же типы карт. Разница лишь в том, что роль полноценного POS-терминала играет мобильное устройство, на которое устанавливается специальное приложение и путем подключения небольшого ридера превращается в полноценный терминал по приему карт к оплате. Достаточно провести операцию один раз, чтобы понять, насколько это просто и удобно.

Наиболее приемлемыми вариантами использования mPos являются бизнесы, где сложнее использовать обычный терминал, - такси, курьерская доставка. Скорее всего, именно в этих направлениях сервис будет развиваться наиболее активно. Хотя и здесь есть ограничения, например, далеко не все компании готовы будут экипировать своих курьеров дорогостоящими смартфонами.

Население пока еще не очень готово прокатывать свои карты в обычных терминалах, не говоря о мобильных телефонах. Возможность расплатиться картой, безусловно, сделает такие платежи более популярными. Сейчас в России складывается парадоксальная ситуация: стремление некоторых организаций, банков к внедрению современных форм платежей (например, бесконтактных и mPos) сталкивается с неготовностью рынка.

В стратегической перспективе рынок электронных платежей может дать фору банковскому. Недаром же, по мнению экспертов Deutsche Bank, в мире в течение ближайших нескольких лет ожидается технологическая революция, в результате которой могут появиться такие конгломераты, как Google Bank или Apple Bank. Немецкие аналитики полагают, что традиционные финансовые учреждения с большим трудом смогут конкурировать в сфере электронных платежей с такими IT-гигантами, как Google и Apple. В результате своего технологического отставания банки могут потерять существенную часть этого рынка.

Что касается России, то, как показал опыт последних лет, операторы платежных систем по отдельным направлениям уже составляют конкуренцию "классическим" банкам. Электронные деньги вышли в офлайн-пространство и, скорее всего, будут только наращивать там свое присутствие, но, безусловно, о замене "классического" банкинга услугами платежных систем речи не идет. Наиболее вероятным представляется сотрудничество между двумя секторами рынка и более явная дифференциация между "тяжелыми" услугами (такими как выдача крупных кредитов, привлечение средств во вклады) и "легкими" сервисами (микрокредитованием, микроплатежами).

Ожидается прорыв в области электронной коммерции, и все больше интернет-магазинов и онлайновых торговых площадок будут задумываться о расширении возможностей по оплате товаров и услуг электронными деньгами. Развитию рынка в целом помогут и регулятивные действия властей. Так, возможно, свое продолжение получат инициативы по ограничению наличных расчетов, работа над которыми все еще идет. В результате больше платежей будет совершаться в безналичной форме, что увеличит интерес к простым в использовании интернет-кошелькам, не требующим открытия банковского счета.

К оглавлению энциклопедии "Платежные карты"