Кредитный помощник

Сегменты электронной коммерции

Электронную коммерцию можно разделить на три сегмента:

проведение переводов и платежей за услуги;
проведение расчетов с интернет-магазинами;
проведение платежей в сфере индустрии развлечений в Интернете.

Долгое время рынок переводов и платежей за услуги развивался в основном за счет сетей терминалов, однако вступление в силу первых законов, которые стали регулировать этот рынок, позволило внести существенные корректировки в ход его развития.

В целом нет компании, которая была бы лидером во всех сегментах электронной коммерции. Данный вид бизнеса находится в экстенсивной фазе. Еще нет жесткой конкуренции между участниками и каждый расширяет свою деятельность за счет технологий, которые дают больший доход. Однако года через два-три клиентские базы будут охвачены полностью, и уже сейчас начнутся конкуренция и поглощение компаний более доходными и использующими более современные технологии.

Средства платежа в электронной коммерции

Средством платежа в электронной коммерции могут выступать как платежные карты, так и различные электронные средства платежа или электронные денежные средства. При этом в соответствии с Законом о НПС они могут как иметь, так и не иметь физического носителя, могут быть как персонифицированными, так и обезличенными средствами платежа. Кроме того, представлено достаточно большое количество "гибридных" платежных инструментов, которые с успехом используются как для оплаты онлайн-покупок в интернет-магазинах, так и для офлайн-покупок.

Виртуальные карты

Виртуальная карта - специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах.

Реквизиты виртуальных карт обычно следующие:

номер карты (PAN);
срок окончания действия карты: месяц и год;
код безопасности CVV2/CVC2 - трехзначный цифровой код, который у обычных пластиковых банковских карт печатается на обратной стороне карты;
имя держателя карты - для виртуальных карт может отсутствовать.

Виртуальные карты по определению являются нишевым, онлайновым инструментом. В числе их основных преимуществ отметим возможность совершения покупок, в том числе в зарубежных интернет-магазинах. Наконец, виртуальный "пластик" - незаменимое решение для тех, у кого нет банковского счета или физической карты.

Не секрет, что за пределами крупных городов эквайринг карт практически отсутствует в обычных магазинах. Но это вовсе не означает, что среди жителей отдаленных регионов отсутствует спрос на удаленные покупки (будь то физические товары или виртуальные). Если банк-эмитент хочет показать своим клиентам (настоящим или будущим) преимущества удаленных расчетов с использованием своих услуг, при этом не осуществляя инвестиции в дополнительные офисы, реализация виртуальных карт представляется одним из наиболее интересных вариантов.

Преимущества виртуальных карт в следующем:

Универсальность. Банковские платежные карты, включая виртуальные, - универсальный способ оплаты покупок в интернет-магазинах по всему миру. Этим они отличаются от небанковских платежных систем (электронных денег). Для использования таких систем необходимо каким-то образом перечислить туда деньги. Для популярных зарубежных систем, таких как PayPal, эта проблема решается с помощью банковских, в том числе виртуальных, карт.
Удобство получения. Выпуск виртуальной карты может осуществляться без личного визита клиента в банк - через Интернет, сеть банкоматов или мобильную связь. При отсутствии физического носителя клиент может получить реквизиты виртуальной карты практически без задержки, непосредственно в момент обращения.
Безопасность. Использование виртуальных карт позволяет избежать риска, связанного с передачей реквизитов банковских карт через Интернет. Клиент может заказать выпуск виртуальной карты с минимально необходимым балансом, достаточным для единственного платежа. С такой карты не удастся похитить сколько-нибудь значительную сумму денег.
Анонимность. Виртуальная карта может быть дебетовой или предоплаченной. Предоплаченные карты отличаются тем, что не требуют заключения договора банковского счета (вклада), поэтому имя держателя предоплаченной (в том числе виртуальной) карты не является ее обязательным реквизитом. Однако анонимные платежи в России разрешены только в пределах суммы до 15 тыс. руб.
Расширение доступности электронной коммерции. По заключению агентства StatBanker.ru, в России рынок банковских карт все еще остается крайне неразвитым, а подавляющее большинство (88,8%) операций совершаются с целью снятия наличных.

Из явных недостатков виртуальных карт можно назвать два:

невозможность использования в обычных магазинах и банкоматах;
ограничения, накладываемые банками-эмитентами: лимиты платежей, ограниченный срок действия.

В таблице 1 приведены сравнительные свойства некоторых виртуальных карт, доступных российскому потребителю.

Таблица 1

Типы и характеристики карточных продуктов ряда российских банков

	Банк "Платина" (CyberPlat)	Альфа-Банк	Промсвязь Банк	ВТБ24	Русский Стандарт	Транс-Кредит-Банк	"1-й Процессинговый" (QIWI)	Мастер-Банк	АНКОР БАНК
Тип карточного продукта	VISA Virtuon	MasterCard Virtual	MasterCard Virtual	VISA eC@rd, MasterCard Virtual	VISA Virtual	VISA Virtual	VISA Virtual	VISA Virtual	MasterCard Virtual
Тип счета	Предоплаченная	Дебетовая	Дебетовая	Дебетовая	Дебетовая	Дебетовая	Предоплаченная	Предоплаченная	Предоплаченная
Наличие обычной ("основной") банковской карты	Не требуется	Требуется	Не требуется	Требуется	Нужен банковский счет	Требуется	Не требуется	Не требуется	Не требуется
Способы приобретения	1. Платежные терминалы CyberPlat. 2. Платежные терминалы Элекснет. 3. Сайт Платежной книжки CyberPlat	1. В отделениях банка ("пластик"). 2. Через интернет-банкинг (без физического носителя)	1. В отделениях банка. 2. Через интернет-банкинг	1. В отделениях банка. 2. Через интернет-банкинг	1. Через интернет-банкинг	1. В отделениях банка. 2. Через интернет-банкинг. 3. Через банкоматы	1. Платежные терминалы QIWI. 2. Сайт QIWI Кошелек. 3. Приложение QIWI ВКонтакте. 4. Приложение QIWI для мобильного телефона. 5. Мобильный платеж Билайн	Банкоматы Cash-in	Интернет-сервис банка
Стоимость выпуска и обслуживания	1. 3,5% начального баланса в сети терминалов CyberPlat. 2. 2% в сети терминалов Элекснет	1. 79 - 99 руб/год (пластик). 2. 49 руб/карта (через интернет-банкинг)	120 руб/год	60 руб.	Бесплатно с 27 сентября 2010 г.	25 руб/карта	2,5% начального баланса	60 руб.	3% номинала не менее 50 руб.
Срок действия	Три месяца	1. Два года ("пластик"). 2. Один месяц (через интернет-банкинг)	Два года	Шесть месяцев	Три - четыре месяца	Три месяца	Три месяца	Шесть месяцев	Один год
Ограничение баланса, лимит платежей	15 000 руб.	1000 долл. США	Не ограничено	60 000 руб. в месяц	100 - 30 000 руб/карта	150 тыс. руб. в месяц	15 000 руб.	15 000 руб.	14 000 руб.
Возможность повторных пополнений баланса	Нет	Нет	Да	Да	Да	Да	Да - с 14 июня 2010 г.	Нет	Нет

Виртуальный "пластик" - не самый новый продукт на платежном рынке. Но только в последние несколько лет интерес клиентов к нему кардинально возрос. Строго говоря, виртуальные карты представляют собой скорее специфическую форму классического "пластика". Абсолютная виртуальность всех операций - от покупки карты до получения ее реквизитов на мобильный телефон и дальнейших платежей с ее помощью в Интернете - практически идеал проведения современных электронных расчетов - мгновенных, удаленных, безопасных и повсеместных.

Виртуальная карта, как правило, выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Однако банк-эмитент может изготавливать для клиентов пластиковые карты с нанесенными на них реквизитами виртуальных карт. На таких картах отсутствуют некоторые атрибуты обычных банковских карт: магнитная полоса или чип, голограмма, подпись держателя. Это не позволяет использовать виртуальные карты для оплаты покупок в обычных магазинах или для снятия наличных в банкомате.

Электронные деньги и электронные кошельки

Согласно Закону о НПС виртуальные предоплаченные карты, описанные выше, и предоплаченные карты, имеющие физический носитель (как EMV, так и карты с магнитной полосой), и скретч-карты относятся к электронным средствам платежа (ЭСП). Согласно Закону ЭСП - это средство и (или) способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также и иных технических устройств. С точки зрения клиента, электронное средство платежа - это то, каким образом можно получить доступ к своему электронному кошельку, информации по остатку на счете, заплатить за товары и услуги.

С точки зрения учета и обработки транзакций ЭСП, учета самих ЭСП процессинг таких ЭСП аналогичен во многом карточному процессингу. По сути, ЭСП как один из способов оплаты товаров и услуг в электронной коммерции имеет в этой сфере безналичных расчетов распространение порой не меньшее, а иногда значительно большее как в России, так и за рубежом, чем карточные платежи. Причиной тому служит низкая стоимость обслуживания по сравнению с традиционным банковским обслуживанием и карточными платежами.

Банковские карты, привязанные к электронным кошелькам

С формальной точки зрения пластиковые карты не всегда связаны с открытием банковского счета. Российское законодательство позволяет предоставлять клиентам кредитных организаций средства для расчетов с использованием кредитных карт без открытия банковского счета.

В последнее время отмечается тенденция к расширению использования пластиковых карт как для "классического" пополнения баланса электронного кошелька, так и для расширения функциональных возможностей последнего. В частности, реализуется возможность привязки банковской карты к счету в электронных деньгах - в таком случае кошелек становится промежуточным транзитным звеном между клиентов и магазином. Такое решение, не подразумевающее отдельных действий по пополнению счета в системе ЭСП (ЭД), позволяет клиенту безопасно осуществлять покупки в Интернете, не указывая реквизитов своей карты. Связывание карты и кошелька позволяет не передавать конфиденциальные сведения по сети, при этом от самого клиента никаких дополнительных сведений не требуется.

Помимо полуавтоматического пополнения электронных кошельков, становится возможным и упрощенный вывод средств, что особенно актуально для тех, кто использует системы электронных денег для осуществления переводов. Иными словами, банковские счета, которые законодательно и концептуально отделены от счетов электронных денег, перестали существовать изолированно. "Привязка" создает между ними безличную связь - прозрачную и интуитивно понятную для клиента. В последние несколько лет неоднократно подчеркивалось, что сотрудничество банков и систем электронных денег является взаимовыгодным и перспективным. Возможности связывания "пластика" с кошельком доказывают, что клиенты этих организаций - аудитории не взаимоисключающие. Напротив, очевиден синергетический эффект: практические примеры свидетельствуют, что из пользователей электронных денег "вырастают" активные банковские клиенты.

Наконец, данный пример гибридизации позволяет решать сугубо прикладные задачи на уровне комплекса. При наличии соответствующей договоренности с банком-эмитентом система электронных денег может идентифицировать клиента, "привязавшего" свою банковскую карту.

Кошельки, привязанные к банковским картам

Сближение карточных продуктов и электронных денег является в определенной степени обоюдным. Так, электронные деньги могут использоваться для покупки виртуальных карт (например, VISA Virtuon, MasterCard Virtual), представляя дополнительные возможности по выводу средств из системы ЭД.

Второй пример гибридизации является своеобразным зеркальным отображением первого. Недавно на рынке появились пластиковые карты, к которым фактически привязаны электронные кошельки. Клиент может расплачиваться банковской картой как в физических магазинах, так и удаленно. При этом суммы покупок будут списываться со счета в электронных деньгах.

Преимущества данного инструмента во многом совпадают с описанными в предыдущем примере. Однако основное преимущество карт на основе кошельков состоит в том, что потребитель получает широкие возможности по использованию электронных денег в офлайне. Сочетание двух, в сущности, привычных инструментов дает клиенту свободу выбора. Фактически расширяется список доступных торгово-сервисных предприятий, при этом не уменьшается степень максимального контроля доступных средств. В дополнение к этому в отличие от классических банковских карт очень широки возможности пополнения баланса - от использования счета мобильного телефона до денежного перевода.

Проекты такого типа - еще один пример удачного сотрудничества банка-эмитента и оператора электронных денег. Клиент интенсивно использует "пластик", привыкает к нему и, вероятно, в дальнейшем оформит классическую карту (видимо, в "уже привычном" банке).

Прием платежей в Интернете

Среди самых распространенных на данный момент способов оплаты товаров и услуг в сети Интернет можно выделить расчеты с использованием платежных карт, оплату через сетевые платежные системы (электронные кошельки, электронные деньги), платежи со счета мобильного телефона посредством SMS и расчеты при помощи терминалов самообслуживания. На сайтах интернет-магазинов, как правило, представлено несколько вариантов оплаты, чтобы покупатель мог выбрать себе наиболее приемлемый и удобный. Разберем два из них, которые так или иначе связаны с карточными технологиями.

Интернет-эквайринг платежных карт

В развитии карточной индустрии заинтересованы все экономические субъекты. Для государства она позволяет обеспечить повышение прозрачности финансовых операций и прирост налоговых поступлений, а также существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота. Кроме того, активизация расчетов банковскими картами ведет к увеличению объема денежных средств, привлекаемых в банковскую сферу, и кредитных возможностей банков. Для потребителей платежная карта - еще один инструмент расчетов, с каждым годом приобретающий все новые функции.

Процедура эквайринга представляет собой деятельность кредитной организации, включающую расчеты с предприятиями торговли и сервиса (ТСП) по операциям, совершенным с использованием банковских карт. Это определение в полной мере может быть применено и к эквайрингу платежных карт в сетевых магазинах. В качестве участников платежной операции в Интернете можно выделить самого клиента, интернет-магазин (или иной сайт, принимающий к оплате платежные карты или электронные средства платежа), банк-эмитент платежной карты, банк-эквайрер, расчетный банк и процессинговый центр.

В качестве дополнительного участника расчетной сделки можно выделить посредника (сервис-провайдера), в основные задачи которого входят:

предоставление виртуального терминала (merchant plug-in) - программы для авторизации платежей через Интернет в режиме реального времени, которая устанавливается на компьютер обычного или интернет-магазина и позволяет клиентам проводить платежи по телефону, факсу или электронной почте;
фрод-мониторинг - набор методов предотвращения мошенничества, включая аутентификацию держателя платежной карты (Verified by VISA и MasterCard Secure Code);
формирование авторизационного запроса или передача файла финансовой транзакции эквайреру для дальнейшего проведения взаиморасчетов;
формирование возвратных платежей (reversal, charge back);
обеспечение инструментов обнаружения и защиты от мошенничества.

Схема взаимодействия субъектов при интернет-эквайринге платежных карт показана на рис. 1.

Взаимодействие участников при оплате на сайте платежной картой

Рис. 1

Таким образом, в процессе проведения одной операции задействовано довольно много участников, что не влияет на скорость проведения транзакций (как правило, она составляет всего несколько секунд). Для пользователя проведение операций представляется еще более простым, поскольку его не затрагивают расчеты между участниками системы. Покупатель заходит на сайт в Интернете, выбирает товар или услугу, которую хочет оплатить; выбирает способ оплаты картой; вводит данные пластиковой карты: имя (в латинской транскрипции), номер карты (PAN) и подтверждающий код на обратной стороне карты (CVV2/CVC2); подтверждает платеж кнопкой оплаты (списание с карты происходит в онлайн-режиме), чем и завершает покупку.

Услуги интернет-эквайринга в настоящее время предоставляются многими кредитными организациями России. При выборе банка - партнера по эквайрингу сетевому магазину следует учитывать не только размер комиссии, которая может выражаться в процентах от суммы сделки и (или) в фиксированной сумме за каждый успешно проведенный платеж, но и такие факторы, как:

плата за подключение (часть банков-эквайреров не применяют эту комиссию для стимулирования продвижения услуги интернет-эквайринга);
необходимость внесения некоторой суммы денег для обеспечения расчетов (депонирование суммы на счете продавца для обеспечения выполнения всех обязательств);
наличие ограничений на величину единичной транзакции и количество операций в день;
перечень платежных карт, обслуживаемых эквайрером (большинство кредитных организаций принимают оплату банковскими картами VISA и MasterCard, в качестве дополнительных может организовываться обслуживание карт платежных систем American Express, Diners Club и некоторых других);
перечень стран, в которых возможно проведение операций интернет-эквайринга.

Формально услуги интернет-эквайринга оплачиваются продавцами, т.е. владельцами электронных ресурсов, однако последние имеют возможность переложить эту комиссию на покупателя, включив ее в стоимость товара или услуги.

Использование банковских пластиковых карт для оплаты покупок в Интернете достаточно популярно, однако обладает одним существенным недостатком - это низкая безопасность расчетов для клиента. Владелец карты, предоставивший свои данные для оплаты в Интернете, рискует потерять денежные средства, если ключевые характеристики карты станут известны мошенникам. Для снижения вероятности потерь денежных средств классическую банковскую карту можно заменить на виртуальную.

Банковские пластиковые карты и виртуальные карты признаются одним из наиболее востребованных платежных инструментов в электронной коммерции, позволяющих оплачивать покупки дистанционно и практически мгновенно. Платежные системы банковских карт постоянно работают над повышением уровня безопасности расчетов посредством карточек, в том числе в Интернете, что также способствует популяризации их среди клиентов.

Прием электронных денег

Порядок проведения оплаты через ЭПС незначительно отличается от оплаты банковской картой. Клиент также выбирает на сайте продавца товар или услугу, среди способов оплаты находит оплату электронными деньгами, а затем попадает на сайт платежной системы (естественно, предварительно должен быть открыт счет в ЭПС и на него внесена достаточная для оплаты покупки сумма). Как правило, настройки операции оплаты позволяют попасть на страницу, где нужно завести логин и пароль в платежной системе, затем выписать сумму перевода (либо она отразится автоматически) и назначение платежа. Номер счета продавца в ЭПС уже будет внесен в соответствующую строку. По завершении оплаты клиент перенаправляется на сайт магазина, где отражаются статус платежа и дальнейшие инструкции. Упрощенно схема взаимодействия субъектов при оплате электронными деньгами может выглядеть, как показано на рис. 2.

Взаимодействие субъектов при расчете электронными деньгами

Рис. 2

Оплатить товары и услуги можно не только непосредственно на сайте продавца, но и с сайта платежной системы. Для этого на странице ЭПС необходимо выбрать функцию оплаты, а затем найти в списке продавца товаров и услуг. Такая схема предпочтительна при оплатах в пользу широко известных продавцов, например при оплате мобильной связи или банковских кредитов.

При приеме оплаты через сайт электронными деньгами продавец, как и при обычной продаже, должен подтверждать проведение операции документально. При этом допускается использование электронных документов, заверенных цифровой подписью, однако рекомендуется периодически запрашивать бумажные копии на случай претензий со стороны налоговых органов.

Электронные деньги своим появлением совершили настоящий прорыв в сфере электронной коммерции, обеспечив продавцов и покупателей удобным и недорогим средством расчета. В настоящий момент ни один интернет-магазин не обходится без использования электронной валюты в качестве средства платежа. При этом набор платежных систем зависит как от спецификации товаров и услуг, так и от уровня популярности электронных платежных средств в сетевой среде.

Мобильная коммерция

Мобильные средства связи при совершении финансовых и торговых операций могут использоваться различными способами.

Во-первых, мобильный телефон может использоваться как банковская карта. Банковская карта - это, по сути, принадлежащее клиенту запоминающее устройство, которое выполняет две функции: идентификацию пользователя и идентификацию счета, где находятся финансовые средства пользователя. Мобильный телефон используется для надежного хранения этой информации, позволяя избежать больших затрат на обеспечение картами всех клиентов банка. Фактически модуль идентификации абонента - SIM-карта - в мобильных телефонах представляет собой смарт-карту, хотя и в непривычной форме. Идентификационный номер клиента банка и номер счета могут быть записаны на SIM-карте или в памяти телефона, действующих как виртуальная карта.

Во-вторых, устройства на базе мобильных аппаратов могут выполнять функции терминала в ТСП, а также использоваться для направления запросов на осуществление платежей и установления связи с соответствующим банком для получения разрешения на совершение расчетных операций.

В-третьих, мобильный телефон может выполнять функции элементов банкомата. Если использовать денежные средства, доступ к которым обеспечивает мобильный телефон, для оплаты в магазине, тогда он и кассовый аппарат магазина выполняют функции банкомата для выдачи и приема наличных

В-четвертых, мобильный телефон может использоваться как терминал для обслуживания клиентов через Интернет. Банковское обслуживание через Интернет (интернет-банкинг) удовлетворяет двум основным условиям, представляющим ценность для клиента: возможность контроля (моментальный доступ к понадобившимся реквизитам счета) и удобство (возможность дистанционного совершения платежей и денежных переводов). Мобильный телефон и беспроводная связь могут обеспечить клиентам интернет-терминал.

Кроме того, устройства на базе мобильного телефона могут предоставлять и другие возможности в части совмещения технических средств: связи, электронной торговли и оплаты.

Мобильная коммерция (Mobile Commerce, M-commerce) - термин, используемый для обозначения коммерческой активности операций, совершаемых с использованием мобильных телефонов. Они могут включать использование или не включать использование денежных средств. Так, peer-to-peer-передача билетов не подразумевает использование денег, но все равно остается операцией мобильной коммерции.

Мобильная коммерция не ограничена только мобильными деньгами - в том числе покупка и продажа товаров и услуг и перевод денежных средств или банковские услуги, предоставляемые через мобильные устройства, но включает в себя такие виды деятельности, как маркетинг, доставка товаров и услуг, постпродажные услуги и запросы клиентов. Перечень операций мобильной коммерции весьма разнообразен (рис. 3).

Перечень операций мобильной коммерции

Рис. 3

Мобильные деньги

Мобильные деньги - термин для обозначения любой финансовой транзакции, инициированной или завершенной посредством мобильного телефона. Перечень сервисов, который может быть предоставлен с использованием мобильных денег, разнообразен. Эти сервисы включают:

мобильные платежи;
мобильный банкинг;
мобильные переводы.

Так как формы мобильных денег являются существенной частью мобильной коммерции, то мобильная коммерция и мобильные деньги часто используются в индустрии как взаимозаменяемые понятия.

Мобильные платежи

Мобильный платеж - это разновидность электронных методов оплаты товаров и услуг с помощью мобильного телефона. С помощью данной услуги можно оплатить Интернет, коммунальные услуги, проезд (в том числе и метро), штрафы ГИБДД, налоги, билет в кино, спутниковое телевидение, открыть авансовый счет и даже осуществить денежный перевод. И количество услуг, которые можно оплатить с помощью мобильного телефона, постоянно увеличивается, они становятся более разнообразны.

Примечание. Для оплаты товаров в магазине или во время загрузки цифрового контента (например, рингтонов, игр, обоев, тем, видео и т.д.), оплаты счета, покупки билетов или загрузки купонов.

Оплачивать услуги можно и при помощи личного кабинета на сайте оператора мобильной связи при помощи установленного на телефон/ava-приложения или приложения на SIM-карте, используя специальные USSD-запросы на мобильном телефоне, а также через электронный кошелек.

Физические товары (цифровой контент)

Мобильные платежи позволяют подписчикам переводить средства в обмен на физические товары и цифровой контент. Физические товары приобретаются путем посещения физического или виртуального магазина и совершения платежа через мобильное устройство. Бизнес-модель позволяет розничным торговцам предлагать дополнительное удобство своим клиентам, завоевывая их лояльность и тем самым создавая новые дополнительные возможности для увеличения доходности бизнеса. Пользователи в основном приобретают цифровой контент (такой как игры, музыка, рингтоны, обои, мобильные приложения и т.д.) через SMS и WAP. В зависимости от возможностей мобильного устройства пользователя платеж осуществляется либо путем использования реквизитов карты, зарегистрированной или привязанной к учетной записи приложения (Именно так работает МТС "Легкий платеж" и "Master Card МОБАЙЛ") на устройстве покупателя, или предоплаченной карты, покупаемой за счет средств на счете покупателя (в банке или у мобильного оператора).

Примечание. В Законе о НПС электронные платежи утверждены как отдельный тип платежей. В соответствии со ст. 13 данного Закона мобильные платежи осуществляются через системы электронных денег.

В соответствии со ст. 13 Закона о НПС мобильные платежи осуществляются через системы электронных денег. Счет абонента, с которого осуществляется платеж, автоматически становится электронным кошельком - это открывает большие возможности и для операторов сотовой связи, и для операторов электронных денег, и для банков. Кроме того, это обеспечивает значительный синергетический эффект, когда операции электронной и мобильной коммерции могут быть трансформированы в обычные карточные инструменты и наоборот.

In-app Payments (платежи через приложение)

Встроенные в приложения платежи (in application payments/in-app payments) позволяют пользователям совершать микроплатежи за приобретаемые цифровые активы, дополнительный функционал или премиальный контент внутри мобильного приложения. Такие активы включают в себя виртуальные игровые товары (например, самолеты, амуницию, товары для автомобиля, товары сельского хозяйства и т.д.), дополнительные уровни игр, подписки и иные формы микро-транзакций. In-app Payments также включают платежи, которые осуществляются при переходе от легкой (бесплатной) версии к полнофункциональной (платной) версии приложения.

Мобильные билеты

"Мобильные билеты" относятся к такой мобильной системе платежей, в которой пользователи используют свои мобильные устройства для того, чтобы покупать, оплачивать или получать билеты. Такая модель получения билетов удобна для потребителей, так как процесс сводится всего к нескольким шагам между покупкой и получением билета. В основном "мобильные билеты" используются в кинотеатрах, на концертах, спортивных соревнованиях, в аэропортах, на железнодорожных станциях, в местах массового перевоза пассажиров, на парковках и т.д.

В основном "мобильные билеты" предоставляются на базе следующих платформ (рис. 4):

билеты на основе SMS;
билеты на основе штрихкодов;
NFC-билеты.

Платформы мобильных билетов

Рис. 4

Мобильные купоны

Мобильный купон - это разновидность электронного билета, доставляемого на мобильный телефон, который потребитель может обменять на финансовую скидку или специальное предложение при покупке товара или услуги. Купоны представляются к погашению подписчиком путем предъявления мобильного устройства в розничной точке для получения скидки при оплате товара на кассе (в POS).

Распространение мобильных купонов представляет собой форму целевой рекламы, так как она стимулирует спрос. Гео-ориентированные сервисы также используются для целевой мобильной рекламы через рекламные сообщения и купоны. Это также сохраняет затраты на рекламные кампании. Более того, потребление мобильных купонов легко отслеживать, что очень полезно при проведении целевых рекламных кампаний.

Доставка мобильных купонов потребителю происходит следующим образом:

по инициативе потребителя: пользователь запрашивает купон, посылая определенный код в текстовом SMS-сообщении, или устанавливает приложение, активирует его для того, чтобы получать мобильные купоны;
по инициативе торговца: ритейлеры могут направлять свою рекламу вместе с купонами на мобильные устройства посредством SMS-, MMS-сообщений или WAP. Купоны могут также доставляться пользователю через установленное на мобильном устройстве приложение.

Мобильный банкинг

Мобильный банкинг - получение доступа к банковским услугам через мобильное устройство. Эти сервисы включают доступ к информации по счету и истории операций, переводу денежных средств, оплате счетов, покупке-продаже акций и облигаций. Мобильный банк позволяет клиенту получить доступ к своим банковским счетам в любой точке мира в любое время. Мобильный банк интегрирует существующие сети мобильных операторов с банковской инфраструктурой, открывая новые направления и бизнес-возможности как для операторов мобильной связи (ОМС), так и для финансовых институтов.

Мобильные переводы

Мобильные переводы - переводы от одного физического лица другому физическому лицу (peer-to-peer) с использованием сети мобильных операторов или мобильных приложений, позволяющих осуществлять переводы с карты на карту, с карты на счет или вывод денег в систему денежных переводов.

В случае если перевод осуществляется трансгранично, на его осуществление может накладываться ряд ограничений, так как, по сути, в его исполнении участвуют центральные банки различных стран, законодательство, валютное регулирование и иные организации, отвечающие за платежное регулирование. Тем не менее системы денежных переводов, которые уже работают в различных странах и позволяют осуществлять трансграничные переводы, постепенно предоставляют свои технологии для их использования в мобильной коммерции.

Мобильный кошелек

Мобильный кошелек превращает мобильный телефон пользователя в бумажник, позволяя "хранить в нем" дебетовые, кредитные, смарт-карты и карты лояльности. Он позволяет пользователям покупать товары посредством платформы мобильных транзакций вместо того, чтобы платить наличными, кредитными или дебетовыми картами. Мобильный кошелек, доступный через сети мобильных операторов, позволяет покупателя совершать оплату в сетях розничной торговли продуктов и услуг.

По сути мобильный бумажник представляет собой агрегатор платежных инструментов. Это и некий репозиторий, который хранит определенную клиентскую информацию, достаточную, чтобы совершить финансовую транзакцию посредством мобильного телефона. В нем также заложен определенный механизм, позволяющий транслировать платежную инструкцию с мобильного устройства в сообщение финансовому институту для совершения кредитовой (дебетовой) операции и проведения расчетов.

Можем привести несколько примеров действующих на сегодня кошельков.

Google Wallet

Google Wallet - сервис мобильного кошелька, запущенный компанией Google в сентябре 2011 г. На момент запуска Google Wallet была ограничена узкой аудиторией пользователей Sprint, обладающих Citi MasterCard и смартфоном Nexus S 4G - не самые благоприятные условия для старта. Однако Google не стоит на месте, и почти сразу стало известно о достижении соглашения с VISA Europe для получения международной лицензии на использование NFC-технологии VISA PayWave, которая дает возможность покупателям использовать свои смартфоны для осуществления расчетов в соответствующих местах розничной продажи, число которых по всему миру составляет сотни тысяч.

Соглашение позволяет держателям счетов VISA добавить свои карты в платежную службу Google и является важным шагом в реализации общего видения Google будущего мобильной коммерции.

VISA Europe также подчеркивает важность данного решения, которое полностью соответствует стратегии по распространению ее продуктов в качестве платежных средств в любом цифровом кошельке. VISA, кроме того, обладает собственной системой, представленной в начале года и разработанной в рамках концепции click-to-buy с поддержкой как счетов VISA, так и счетов сторонних банков на персональных компьютерах или смартфонах.

Поддержка остальных типов карт, таких как Discover и American Express, будет добавлена в будущих версиях службы Google Wallet. Компания стремится к созданию экосистемы, позволяющей использовать телефон вместо многочисленных платежных, подарочных, льготных и других специальных карт. Google также работает с ведущими розничными сетями для создания нового окружения мобильных покупок.

QIWI Wallet

QIWI - вторая крупнейшая платежная система в России, принимающая платежи за услуги в 194 тыс. точках (100 тыс. своих платежных терминалов) с годовым объемом более 10 млрд долл. США. Количество зарегистрированных пользователей - более 20 млн человек, активных - 5 млн человек.

QIWI является брендом (ОСМП) и e-port, входящих в OE invesmens, на 25% принадлежащей DST group.

В 2008 г. QIWI запустила свое первое мобильное приложение. По сути, QIWI Кошелек стал платежной системой, которая позволяет осуществлять платежи за услуги и денежные переводы с мобильного телефона, работающего в стандарте GSM.

В 2012 г. QIWI подписала специальное соглашение с компанией VISA и вывела на рынок новый платежный бренд - мобильный кошелек VISA QIWI Wallet. На сегодняшний день VISA QIWI Wallet:

доступен в разных интерфейсах: российский сайт w.qiwi.ru и международный сайт w.qiwi.com; приложения для мобильных телефонов, смартфонов и планшетов (iPhone, iPad, Android, Bada, Java, Blackberry);
предлагает оплату бытовых услуг и периодические платежи: Интернет, телефон, ТВ, газоснабжение, электричество, налоги; поддерживают меню "Избранные платежи и Автооплата"; поддерживает денежные переводы по России и за рубеж, в том числе моментальные денежные переводы без комиссии;
дает возможность совершать покупки в интернет-магазинах Рунета. Поддерживают собственную систему выставления счетов, позволяет приобретать билеты в кино и театр;
дает возможность совершать покупки в интернет-магазинах мира благодаря виртуальным картам QIWI VISA Virtual и QIWI VISA Card;
позволяет осуществлять любые покупки в офлайн-режиме с QIWI VISA Plastic;
может быть использован для путешествий и командировок: для приобретения билетов на поезд, самолет. Использовать QVP можно в магазинах, ресторанах и гостиницах по всему миру.

При этом компания обеспечивает удобные условия использования VISA QIWI Wallet и его платежных инструментов, включая разнообразные способы пополнения кошелька без комиссии и разные способы вывода денег. Регулярные акции с партнерами системы, многосторонняя поддержка пользователей - на разных площадках Рунета по самым значимым вопросам делают этот инструмент очень популярным в России.

Мобильный кошелек от Apple

В начале 2013 г. корпорация Apple подала в управление США по патентам и товарным маркам (USPTO) заявку, где описывается концепция мобильного приложения для смартфонов от Apple, позволяющего привязать электронный кошелек владельца iPhone к его кредитной карте и совершать покупки с помощью смартфона.

Главной особенностью сервиса, получившего название "Родительский контроль", станет возможность создания дополнительных аккаунтов, благодаря которым пользователь iPhone может открыть доступ к своему электронному кошельку своим детям, а также другим родственникам и друзьям.

Владелец счета может ограничить размер финансовых средств, которыми может воспользоваться владелец дополнительного аккаунта, например установить лимит на неделю или месяц.

Если ребенок хочет потратить больше, чем разрешено, родитель может удаленно отменить транзакцию с помощью iPhone. С помощью приложения владелец счета сможет также запретить финансовые операции на определенные группы товаров и ограничить использование средств в конкретном магазине, т.е. родитель сможет предотвратить возможность покупки подростком алкоголя или сигарет.

Приложение также предусматривает сохранение информации о покупках, отслеживание данных о состоянии счета и поиск конкретных транзакций.

Заявка подразумевает, что Apple выпустит iPhone, который будет поддерживать технологию NFC для осуществления мобильных платежей, позволяющую считывать данные со смартфона на расстоянии до 10 см от считывающего устройства.

К оглавлению энциклопедии "Платежные карты"

0 Комментария